காப்பீடு நிறுவனங்களுக்கு செக் வைத்த IRDAI: புதிய விதிமுறைப்படி அதிக லாபம் பெறப்போகும் வாடிக்கையாளர்கள்

ஆயுள் காப்பீடு எடுப்பவர்களுக்கு எச்சரிக்கை. புதிய விதிகள் அக்டோபர் 1 முதல் அமலுக்கு வருகிறது. இனிமேல், நீங்கள் உங்கள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை ஒப்படைத்தால், உங்களுக்கு அதிக நன்மை கிடைக்கும். காப்பீட்டாளர்கள் இனி சிறப்புச் சரண்டர் மதிப்பின்படி செலுத்துவார்கள். இந்த புதிய விதிகள் பாலிசிதாரர்களுக்கு எவ்வாறு பயனளிக்கும் என்பதை எடுத்துக்காட்டுகளுடன் தெரிந்துகொள்ள முயற்சிப்போம்.

ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசி வைத்திருப்பவர்களுக்கு இது ஒரு நல்ல செய்தி. ஏனெனில் பாலிசி காலாவதியாகும் முன் பாலிசியை சரண்டர் செய்தால், இனிமேல் அதிக தொகை திரும்பப் பெறப்படும். புதிய விதிகள் அக்டோபர் 1 முதல் அமலுக்கு வந்துள்ளது. இந்திய இன்சூரன்ஸ் ரெகுலேட்டரி அண்ட் டெவலப்மென்ட் அத்தாரிட்டி ஆஃப் இந்தியா (ஐஆர்டிஏஐ) இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கு வழக்கமான எண்டோவ்மென்ட் பாலிசிகளுக்கு அதிக சிறப்பு சரண்டர் மதிப்பை வழங்குமாறு அறிவுறுத்தியுள்ளது. 

இந்த புதிய விதிகளை அமல்படுத்துவது பாலிசிதாரர்களுக்கு அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையையும், பணப்புழக்கத்தையும் வழங்கும் என்று ஆய்வாளர்கள் கூறுகின்றனர். எவ்வாறாயினும், எல்ஐசி மற்றும் பிற காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் இந்த புதிய விதிகளை அமல்படுத்துவதை ஒத்திவைக்குமாறு ஐஆர்டிஏஐயிடம் கேட்டுக் கொண்டதாக பல அறிக்கைகள் தெரிவிக்கின்றன. ஆனால், இது தொடர்பாக ஐஆர்டிஏஐ தரப்பில் இருந்து அதிகாரப்பூர்வ அறிவிப்பு வரவில்லை. இந்த சிறப்பு சரண்டர் மதிப்பு அக்டோபர் 1 முதல் வழங்கப்பட வேண்டும் என்பது தெளிவாகிறது.

எண்டோவ்மென்ட் மற்றும் மணிபேக் பாலிசிகள் போன்ற வழக்கமான இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகள் அதிகம் விற்பனையாகின்றன. அதிக பிரீமியத்துடன் குறைவான பாதுகாப்பைக் கொண்டுள்ளது. பலர் பிரீமியம் கட்ட முடியாமல் பாதியில் விடுகின்றனர். கால அவகாசம் முடிவதற்குள் பாலிசி திரும்பப் பெற்றால், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் சில கட்டணங்களை வசூலித்து மீதியை திருப்பித் தர வேண்டும். ஆரம்ப நாட்களில் பாலிசி ரத்து செய்யப்பட்டால், எதுவும் திரும்பக் கிடைக்காது. இதை கவனத்தில் கொண்டு IRDAI புதிய விதிகளை கொண்டு வந்துள்ளது. உத்தரவாத சரணடைதல் மதிப்பு மற்றும் சிறப்பு சரணடைதல் மதிப்பு என இரண்டு வகைகள் உள்ளன. உத்தரவாதம் என்பது பாலிசியை ரத்து செய்யும்போது காப்பீட்டாளர் செலுத்த வேண்டிய தொகை. காலாவதியாகும் போனஸ் இதில் இல்லை. எவ்வாறாயினும், பாலிசி சரணடைதலின் போது கிடைக்கும் போனஸ் மற்றும் பிற நன்மைகள் சிறப்பு சரண்டர் மதிப்பில் கணக்கிடப்பட வேண்டும்.

அதிக லாபம் பெறுவது எப்படி?
ஒரு பாரம்பரிய மானியக் கொள்கை எவ்வளவு சரண்டர் செய்யப்படுகிறது என்பதைப் பார்க்க ஒரு உதாரணத்தை எடுத்துக் கொள்வோம். நீங்கள் ரூ.5 லட்சம் காப்பீட்டுத் தொகையுடன் 10 வருட பாலிசி எடுத்திருக்கிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். ஒவ்வொரு ஆண்டும் பிரீமியமாக ரூ.50 ஆயிரம் செலுத்த வேண்டும். 4 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு சரணடைய நினைத்தீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். அதுவரை செலுத்திய பிரீமியம் ரூ.2 லட்சமாக இருக்கும். ஒவ்வொரு ஆண்டும் 10 ஆயிரம் போனஸ். பழைய விதிப்படி, பிரீமியத்தில் 50 சதவீதம் திருப்பித் தரப்படும். காப்பீட்டுத் தொகையில் பாதி மற்றும் போனஸ் ரூ.2.40 லட்சம் அதாவது ரூ. உங்களுக்கு ரூ.1.20 லட்சம் கிடைக்கும். இருப்பினும், புதிய சிறப்பு சரண்டர் மதிப்பு விதிகளின்படி, நீங்கள் ரூ.1.55 லட்சம் திரும்பப் பெறுவீர்கள்.

ஓராண்டுக்குப் பிறகு அதே பாலிசியை சரண்டர் செய்தால் பழைய விதிகளின்படி ரூ.50 ஆயிரத்தை இழக்க நேரிடும். ஆனால், புதிய விதிகளின்படி ரூ.31,295 வரை ஊதியம் வழங்கப்படும். இது உங்கள் பிரீமியத்தில் 62.59 சதவீதத்திற்கு சமம். காலப்போக்கில், அது அதிகரிக்கிறது. இரண்டாம் ஆண்டில் 72.33 சதவீதமும், நான்காம் ஆண்டில் 77.76 சதவீதமும், ஐந்தாம் ஆண்டில் 83.59 சதவீதமும், ஆறாம் ஆண்டில் 89.86 சதவீதமும், ஏழாவது ஆண்டில் 96.60 சதவீதமும், எட்டாவது ஆண்டில் 103.84 சதவீதமும், 111.63 சதவீதமும் சரணடைந்தால். ஒன்பதாம் ஆண்டில், காப்பீட்டுத் தொகை உங்களுக்குத் திரும்ப வரும்.