உங்கள் ஹோம் லோனில் ரூ.59 லட்சம் சேமிக்கலாம்! கடனை 8 ஆண்டுகள் குறைக்க ஸ்மார்ட் ஐடியா!

வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே அடைப்பதால் வட்டிச் செலவில் கணிசமான சேமிப்பு கிடைக்கும். மேலும், கடன் காலம் குறைவதோடு, நிதிச் சுமையும் குறையும். இருப்பினும், முன்கூட்டியே கடன் அடைப்பதற்கு முன், அபராதங்கள் மற்றும் வரிச் சலுகைகள் குறித்து கவனம் செலுத்த வேண்டியது அவசியம்.

Home Loan Prepayment

பெரும்பாலான மக்கள் வீடு கட்ட அல்லது வீடு வாங்க வீட்டுக்கடன்களையே நம்பி உள்ளனர். வீட்டுக்கடன்களின் அளவை பொறுத்து மாத EMI மாறுபடும். எனினும் உங்கள் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்தும் விருப்பமும் வழங்கப்பப்படுகிறது. அப்படி முன்கூட்டியே கடனை திருப்பி செலுத்துவதால் பல நன்மைகள் கிடைக்கும். இதுகுறித்து விரிவாக பார்க்கலாம்

முன்கூட்டியே கடனை செலுத்துவது என்பது ஒரு நிதி உத்தியாகும், இது கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் கடன்களை திட்டமிட்டதை விட முன்னதாகவே செலுத்த உதவுகிறது. இது வட்டியில் குறிப்பிடத்தக்க சேமிப்பை ஏற்படுத்தவும், கால அளவைக் குறைக்கவும் உதவுகிறது. இந்த விருப்பம் கணிசமான நிதி நன்மைகளுக்கு வழிவகுக்கும் என்றாலும், அபராதங்கள் மற்றும் வரி தாக்கங்கள் போன்ற நன்மைகளும் கிடைக்கும்.

கடன் முன்கூட்டியே செலுத்துதல் என்றால் என்ன?

கடன் முன்கூட்டியே செலுத்துதல் என்பது உங்கள் கடனை அதன் காலக்கெடுவிற்கு முன்பே, பகுதியளவு அல்லது முழுமையாக செலுத்துவதற்கான விருப்பமாகும். நிலுவையில் உள்ள கடன் நிலுவைத் தொகையைக் குறைப்பதன் மூலம், கடன் வாங்குபவர்கள் காலப்போக்கில் செலுத்த வேண்டிய மொத்த வட்டியில் சேமிக்க முடியும். வீட்டு உரிமையாளர்கள் தங்கள் ஒட்டுமொத்த நிதிச் சுமையைக் குறைத்து, தங்கள் சொத்தின் ஆரம்ப உரிமையைப் பெறுவதற்கு முன்கூட்டியே செலுத்துதல் பொதுவாகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது.

கடன் வாங்குபவர்கள் எப்போது தங்கள் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்த முடியும்?

பெரும்பாலான வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் ஒன்று முதல் மூன்று ஆண்டுகள் வரையிலான லாக் -இன் காலத்தைக் கொண்டுள்ளன, இந்த காலகட்டத்தில் முன்கூட்டியே செலுத்துதல் கட்டுப்படுத்தப்படுகிறது. இந்தக் காலத்திற்குப் பிறகு, கடன் வாங்குபவர்கள் முன்கூட்டியே செலுத்தும் விருப்பத்தைப் பயன்படுத்த கொள்ள முடியும். உங்கள் கடன் ஒப்பந்தத்துடன் தொடர்புடைய குறிப்பிட்ட லாக்-இன் காலம் மற்றும் நிபந்தனைகள் குறித்து உங்கள் கடன் வழங்குநரிடம் சரிபார்க்க வேண்டியது அவசியம்.

வெவ்வேறு முன்பணம் செலுத்தும் விருப்பங்கள் என்ன?

கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் நிதி நிலைமையைப் பொறுத்து முன்பணம் செலுத்துவதை அணுக பல வழிகள் உள்ளன, மொத்த தொகை முன்பணம் செலுத்துதல்: கடன் அசலைக் குறைக்க ஒரே நேரத்தில் குறிப்பிடத்தக்க தொகையை செலுத்துதல்.
கட்டமாக முன்பணம் செலுத்துதல்: ஆண்டுதோறும் அல்லது அரை ஆண்டு போன்ற சிறிய அளவு தொகையை அவ்வப்போது செய்தல்.
கூடுதல் EMIகள்: கடன் இருப்பை விரைவாகக் குறைக்க ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஒன்று அல்லது இரண்டு கூடுதல் EMIகளை செலுத்துதல்.
அதிகரித்த EMI தொகை: ஒவ்வொரு ஆண்டும் அதிக EMI தொகையைத் தேர்ந்தெடுப்பது, இது கால அளவு மற்றும் வட்டி இரண்டையும் குறைக்கிறது.

முன்பணம் செலுத்துவதற்கு ஏதேனும் அபராதங்கள் உள்ளதா?

கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் பெரும்பாலும் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கு அபராதம் விதிக்கிறார்கள், ஏனெனில் இது அவர்களுக்கு வட்டி வருமான இழப்பை ஏற்படுத்துகிறது. வங்கிகள் மற்றும் கடன் வகைகளைப் பொறுத்து அபராத சதவீதம் மாறுபடும். இருப்பினும், பல நிறுவனங்கள் ஃப்ளோட்டிங் வட்டி விகிதக் கடன்களில் செய்யப்படும் முன்பணம் செலுத்துதலுக்கான அபராதங்களைத் தள்ளுபடி செய்கின்றன. முன்கூட்டியே செலுத்தும் முடிவை எடுப்பதற்கு முன் அபராதங்கள் குறித்த தெளிவுக்காக உங்கள் கடன் விதிமுறைகளை எப்போதும் சரிபார்க்கவும்.

முன்கூட்டியே செலுத்திய பிறகு என்ன நடக்கும்?

EMI குறையும்: கடன் காலத்தை அப்படியே வைத்திருக்கும் அதே வேளையில் குறைந்த மாதாந்திர தவணைகளைத் தேர்வு செய்தல்.
குறைக்கப்பட்ட கால அளவு: EMI தொகையை நிலையானதாக வைத்திருத்தல் ஆனால் திருப்பிச் செலுத்தும் கால அளவைக் குறைத்தல்.
ஒவ்வொரு விருப்பத்திற்கும் அதன் சொந்த நிதி தாக்கங்கள் உள்ளன, மேலும் கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் முன்னுரிமைகளின் அடிப்படையில் தேர்வு செய்ய வேண்டும்.

குறைந்த EMIகள் மற்றும் குறைக்கப்பட்ட கால அளவுகளுக்கு இடையே தேர்வு செய்வது உங்கள் நிதி நோக்கங்களைப் பொறுத்தது.

குறைந்த EMIகள்: இந்த விருப்பம் மாதாந்திர நிதிச் சுமையைக் குறைக்கிறது, பிற செலவுகள் அல்லது முதலீடுகளுக்கு பணத்தை விடுவிக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, 9.5% வட்டி விகிதத்தில் ரூ.85 லட்சம் வீட்டுக்கடன் இருந்தால், முன்கூட்டியே செலுத்துவது EMI ஐ ரூ.71,473 இலிருந்து ரூ.64,109 ஆகக் குறைக்கலாம், இதனால் மாதந்தோறும் ரூ.7,364 சேமிக்கப்படும்.

குறைக்கப்பட்ட கால அளவு: இந்த உத்தி திருப்பிச் செலுத்தும் காலக்கெடுவைக் குறைப்பதன் மூலம் வட்டி சேமிப்பை அதிகரிக்கிறது. அதே ரூ.85 லட்சம் கடனுக்கு, முன்கூட்டியே செலுத்துவது ரூ.58,75,158 வட்டியை மிச்சப்படுத்தலாம் மற்றும் கால அளவை 7 ஆண்டுகள் மற்றும் 10 மாதங்கள் குறைக்கலாம்.

ஒரு எடுத்துக்காட்டு: ரூ.85 லட்சம் வீட்டுக் கடன் 30 ஆண்டுகளுக்கு மேல்

30 வருட கால அவகாசம் மற்றும் 9.5% வட்டி விகிதத்துடன் கூடிய ரூ.85 லட்சம் வீட்டுக் கடனைக் கருத்தில் கொள்வோம். அசல் EMI ரூ.71,473 ஆகும், மொத்த வட்டி ரூ.1,72,30,139 ஆகும்.

முன்கூட்டியே செலுத்துதல் கடனை எவ்வாறு பாதிக்கிறது?

முன்கூட்டியே செலுத்தும் அட்டவணை: கடன் வாங்கியவர் 3 வருட லாக்-இன் காலத்திற்குப் பிறகு மூன்று தவணைகளில் அசல் தொகையில் (ரூ.8.5 லட்சம்) 10% முன்கூட்டியே செலுத்தினால், அது EMI மற்றும் தவணைக்காலம் இரண்டையும் கணிசமாக பாதிக்கிறது.

குறைந்த EMI உடன் சேமிப்பு: முன்கூட்டியே செலுத்துவது EMI ஐ ரூ.64,109 ஆகக் குறைக்கிறது, வட்டியில் ரூ.14,42,049 சேமிக்கிறது.

ஒரே EMI உடன் சேமிப்பு: ஒரே EMI-ஐத் தேர்ந்தெடுப்பது ரூ.58,75,158 அதிக வட்டி சேமிப்பை ஏற்படுத்துகிறது மற்றும் கால அளவை கிட்டத்தட்ட 8 ஆண்டுகள் குறைக்கிறது.

முன்பணம் செலுத்துவதில் ஏதேனும் குறைபாடுகள் உள்ளதா?

முன்பணம் செலுத்துவதில் ஏராளமான நன்மைகள் இருந்தாலும், ஒரு குறைபாடு உள்ளது: வருமான வரிச் சட்டத்தின் பிரிவுகள் 80C மற்றும் 24(b) இன் கீழ் அசல் மற்றும் வட்டி திருப்பிச் செலுத்துதல்களில் வரிச் சலுகைகளை இது நீக்குகிறது. கடன் வாங்குபவர்கள் முடிவெடுப்பதற்கு முன் சாத்தியமான சேமிப்புகளுக்கு எதிராக இந்த தாக்கங்களை கவனிக்க வேண்டும்.

கடன் முன்கூட்டியே செலுத்துதல் என்பது ஒரு சக்திவாய்ந்த முடிவாகும். இது கடன் வாங்குபவர்கள் முன்கூட்டியே கடன் சுதந்திரத்தையும் குறிப்பிடத்தக்க சேமிப்பையும் அடைய உதவும். உங்கள் கடன் விதிமுறைகள், முன்பணம் செலுத்தும் அபராதங்கள் மற்றும் நிதி இலக்குகளை கவனமாக பகுப்பாய்வு செய்வதன் மூலம், உங்களுக்குச் சிறப்பாகச் செயல்படும் ஒரு உத்தியை நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம். நீங்கள் குறைந்த EMI-களைத் தேர்வுசெய்தாலும் அல்லது குறைக்கப்பட்ட காலவரையறையைத் தேர்வுசெய்தாலும், முன்பணம் செலுத்துதல் மிகவும் பாதுகாப்பான நிதி எதிர்காலத்திற்கு வழி வகுக்கும்.