காப்பீடா? முதலீடா? வங்கிகள் மூலம் விற்கப்படும் பாலிசிகளுக்கு ஐ.ஆர்.டி.ஏ.ஐ எச்சரிக்கை!
வங்கிகள் விற்கும் காப்பீட்டுப் பாலிசிகளால் ஏமாறுகிறீர்களா? ஐ.ஆர்.டி.ஏ.ஐ-யின் புதிய முறைகேடு தடுப்பு விதிகள், எஃப்.டி-யும் காப்பீடும் எங்கு வேறுபடுகின்றன என்பதை பற்றி பார்போம்.
காப்பீடா, முதலீடா? ஐ.ஆர்.டி.ஏ.ஐ-யின் புதிய விதிகள்:
நீங்கள் உங்களது நிலையான வைப்புத்தொகையை (Fixed Deposit) புதுப்பிக்க ஒரு வங்கிக்குச் செல்கிறீர்கள். அதற்குப் பதிலாக, உங்களின் வங்கி உறவு மேனஜர் (Relationship Manager) உங்களுக்கு ஒரு காப்பீட்டுத் திட்டத்தை விற்பனை செய்ய முயல்கிறார். மேலும், அதில் சிறந்த லாபத்துடன் ஆயுள் காப்பீடும் கிடைக்கும் என்று வாக்குக் கொடுக்கிறார். இது பார்ப்பதற்கு மிகவும் கவர்ச்சிகரமானதாகத் தோன்றும் ஆனால், உங்களுக்குப் பணம் தேவைப்பட்டு பாலிசியை இடையில் ரத்து செய்யும்போதுதான் நீங்கள் செலுத்திய தொகையில் ஒரு சிறிய பகுதி மட்டுமே திரும்பக் கிடைக்கும் என்ற உண்மை உங்களுக்குத் தெரியவரும்.
இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையம் (IRDAI) தீர்க்க முயலும் மிக முக்கியமான சிக்கல் இதுதான். கடந்த செப். 23 அன்று வெளியிடப்பட்ட ஒரு ஆலோசனைக் கட்டுரையில் (Consultation Paper), ஆயுள் காப்பீட்டுத் துறையில் தவறான முறையில் விற்கப்படும் முறைகேடுகளாகக் (Mis-selling) கருதப்பட வேண்டிய 12 நடைமுறைகளை ஒழுங்குமுறை ஆணையம் முன்மொழிந்துள்ளது. இந்த விதிகளுக்கு இன்னும் இறுதி வடிவம் தரப்படவில்லை என்றாலும், வங்கிகள் மற்றும் பிற விநியோக முறைகள் மூலம் காப்பீட்டை வாங்கும் வாடிக்கையாளர்களுக்கு இது ஒரு மிக முக்கியமான எச்சரிக்கையாக அமைகிறது.
ஒரு காப்பீட்டுப் பாலிசி எப்போது எஃப்.டி (FD) போல தோன்றத் தொடங்குகிறது?
தயாரிப்பு விற்கப்படும் விதத்தில்தான் மிகப்பெரிய ஆபத்து உள்ளது. காப்பீட்டுத் திட்டத்தை விற்பனை செய்வதை ஒரு "நிலையான வருமான வைப்புத்தொகை" (Fixed-income deposit) போலப் சித்தரிப்பதையோ அல்லது உத்தரவாதமான லாபம் தரும் காப்பீட்டு சேமிப்புத் திட்டத்தை ஒரு வங்கி வைப்புத்தொகையைப் போல விளம்பரப்படுத்துவதையோ ஐ.ஆர்.டி.ஏ.ஐ தவறான விற்பனையாகக் கருதுகிறது. குறிப்பாக அதன் லாபம் எஃப்.டி-யை விடக் குறைவாகவோ அல்லது அதற்கு ஈடானதாகவோ இருக்கும்போது இது பொருந்தும்.
இந்த வேறுபாடு மிகவும் முக்கியமானது. எஃப்.டி என்பது ஒரு வைப்புத்தொகை, ஆனால் ஆயுள் காப்பீட்டுச் சேமிப்புத் திட்டம் என்பது காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பையும் முதலீடு அல்லது சேமிப்பு அம்சத்தையும் ஒன்றிணைத்ததாகும். இவை இரண்டிற்கும் பணப்புழக்கம் (Liquidity), செலவுகள் மற்றும் வெளியேறும் விதிகள் ஆகியவற்றில் பெரிய அளவில் வேறுபாடுகள் உள்ளன. ஆகவே, விற்பனை செய்பவர் "இது எஃப்.டி போலத்தான், ஆனால் உங்களுக்குக் காப்பீடும் சேர்த்து கிடைக்கும்" என்று கூறினால், வாடிக்கையாளர்கள் அதில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன்பு மிகவும் கவனமாகப் பரிசீலிக்க வேண்டும்.
உத்தரவாதமான லாபம் மற்றொரு எச்சரிக்கை மணியாக இருக்கலாம்
பங்குச் சந்தையுடன் இணைக்கப்பட்ட காப்பீட்டுத் திட்டங்களான ULIP-கள் அல்லது லாபத்தில் பங்குபெறும் பாலிசிகளில் உண்மையில் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படாத போது, "உத்தரவாதமான லாபம்" கிடைக்கும் என்று வாக்குறுதி அளிப்பதற்கும் எதிராக ஐ.ஆர்.டி.ஏ.ஐ நடவடிக்கை எடுக்க முன்மொழிந்துள்ளது. பயன் விளக்கப் படத்தைப் (Benefit Illustration) பார்வையிட்டு, உத்தரவாதமான பலன்களை திட்டமிடப்பட்ட அல்லது உறுதியளிக்கப்படாத லாபங்களிலிருந்து பிரித்தறிவதே பாதுகாப்பான வழியாகும்.
வழக்கமான பிரீமியம் பாலிசியை ஒற்றைப் பிரீமியம் (Single-premium) தயாரிப்பு போல விற்பனை செய்வதும் தவறான விற்பனை நடைமுறைகளில் ஒன்றாகும். ஒரே ஒரு முறை செய்யும் முதலீடு என்று நினைத்து பாலிசி வாங்கும் வாடிக்கையாளர், பிற்காலத்தில் தொடர்ந்து பிரீமியம் கட்ட வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்படுவதைக் கண்டு அதிர்ச்சியடைய நேரிடலாம்.
பாலிசியை முன்கூட்டியே ரத்து செய்வது எப்படி?
நீங்கள் உங்கள் முடிவை மாற்றிக் கொண்டால் என்ன நடக்கும்? இங்குதான் காப்பீடும் எஃப்.டி-யும் முற்றிலும் மாறுபடுகின்றன. ஐ.ஆர்.டி.ஏ.ஐ வெளியிட்டுள்ள ஆலோசனைக் கட்டுரையின் தரவுகளின்படி, பாலிசிதாரர் முதல் ஆண்டின் இறுதியில் பாலிசியைச் சரண்டர் செய்தால், தயாரிப்பைப் பொறுத்து அவர்கள் செலுத்திய பிரீமியத்தில் 31% முதல் 64% மட்டுமே திரும்பப் பெறக்கூடும் என்பதைக் காட்டுகிறது.
இதன் காரணமாக, பாலிசியை வாங்குவதற்கு முன் அதன் சரண்டர் மதிப்பை (Surrender Value) சரிபார்ப்பது மிக முக்கியமான எண்களில் ஒன்றாக மாறுகிறது. ஒழுங்குமுறை ஆணையம் நிலையான வருமானம் இல்லாத அல்லது செலுத்த முடியாத நபர்களுக்கு வழக்கமான பிரீமியம் பாலிசிகளை விற்பனை செய்வதையும், முதலீட்டு அபாயங்கள் மற்றும் கட்டணங்களை முறையாக விளக்காமல் ஆபத்தை விரும்பாத அல்லது முதிய வாடிக்கையாளர்களுக்கு யூலிப் (ULIP) திட்டங்களை விற்பனை செய்வதையும் சுட்டிக்காட்டியுள்ளது.
கையெழுத்திடுவதற்கு முன் கேட்க வேண்டிய 5 கேள்விகள்
வங்கியின் காப்பீட்டு பரிந்துரையை ஏற்றுக்கொள்வதற்கு முன் இவற்றைக்கேளுங்கள். இது காப்பீடா, முதலீடா அல்லது இரண்டும் சேர்ந்ததா? இதில் என்ன உண்மையில் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகிறது? நான் தொடர்ந்து பணம் கட்டவில்லை என்றால் எனக்கு என்ன கிடைக்கும்? விற்பனையாளருக்கு என்ன கமிஷன் கிடைக்கிறது? ஆவணங்களை வீட்டிற்கு எடுத்துச் சென்று படித்துப் பார்க்கலாமா?
நீங்கள் ஏற்கனவே ஒரு பாலிசியை வாங்கிவிட்டு, அது தவறாக விற்கப்பட்டதாக நம்பினால், கட்டணக் கழக்கிவிடுதல் மற்றும் விதிகளுக்கு உட்பட்டு, இலவச-கால அவகாசம் (Free-look period) ஆரம்பத்திலேயே வெளியேற வழிவகை செய்கிறது. பழைய பாலிசிகளைப் பொறுத்தவரை, வாடிக்கையாளர்கள் முதலில் காப்பீட்டு நிறுவனத்திடம் புகார் அளிக்கலாம்; அதன் பிறகு சிக்கல் தீர்க்கப்படாவிட்டால் ஐ.ஆர்.டி.ஏ.ஐ-யின் பீமா பரோசா அல்லது காப்பீட்டு குறதீர்ப்பாயத்தை அணுகலாம்.
வணிகம் (Business Ideas in Tamil), வங்கிகள் (Banking News), நிதி, இந்திய பொருளாதாரம் , உலக சந்தை, பங்கு சந்தை, முதலீடு உள்ளிட்ட பல்வேறு தகவல்கள் மற்றும் சமீபத்திய நிதி செய்திகள் அனைத்தையும் ஏஷ்யாநெட் தமிழ் நியூஸில் படிக்கலாம்.
