Personal Loan வாங்குறதுக்கு முன்னாடி இந்த 7 விஷயங்களை தெரிஞ்சுக்கோங்க! இல்லேன்னா பின்னாடி வருத்தப்படுவீங்க!

Personal Loan : அவசரத்தில் சிந்தித்து முறையான திட்டமிடல் இல்லாமல் தனிநபர் கடன் வாங்கினால், அது உங்களை வாழ்நாள் முழுவதும் கடனாளியாக மாற்றிவிடக்கூடும். எனவே, கடன் வாங்கும் முன் நீங்கள் கண்டிப்பாகத் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய 7 மிக முக்கியமான விஷயங்கள் இதோ!

Image Credit : Chatgpt

1.வட்டி விகிதத்தின் தந்திரம்

தனிநபர் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக மற்ற கடன்களை விட அதிகமாக இருக்கும் (சராசரியாக 10.5% முதல் 24% வரை). வட்டி கணக்கிடப்படும் முறையை நீங்கள் உன்னிப்பாகக் கவனிக்க வேண்டும்:

• நிலையான வட்டி (Fixed Rate): கடன் காலம் முடியும் வரை வட்டி விகிதம் மாறாமல் அப்படியே இருக்கும். ஒவ்வொரு மாதமும் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய இஎம்ஐ (EMI) மாறாது.
• மாறும் வட்டி (Floating Rate): சந்தை நிலவரத்திற்கு ஏற்ப வட்டி விகிதம் ஏறும் அல்லது இறங்கும்.

முக்கியக் குறிப்பு: எப்போதும் "Flat Interest Rate" மற்றும் "Reducing Balance Rate" ஆகியவற்றிற்கு இடையே உள்ள வித்தியாசத்தைக் கேளுங்கள். குறைந்து வரும் அசல் தொகைக்கு வட்டி கணக்கிடும் முறைதான் (Reducing Rate) உங்களுக்கு லாபகரமானது.

Image Credit : adobe stock

2.கிரெடிட் ஸ்கோர் (Credit Score): உங்களின் நிதி ஜாதகம்

உங்களுக்குக் கடன் கிடைக்குமா, எவ்வளவு வட்டி விகிதத்தில் கிடைக்கும் என்பதைத் தீர்மானிக்கும் மிக முக்கியக் காரணி உங்களது CIBIL / Credit Score ஆகும்.

• 750-க்கும் மேல் ஸ்கோர் இருந்தால், வங்கிகள் உங்களுக்குக் குறைந்த வட்டியில் எளிதாகக் கடன் வழங்கும்.
• குறைந்த ஸ்கோர் இருந்தால், வட்டி விகிதம் மிக அதிகமாக விதிக்கப்படும் அல்லது கடன் நிராகரிக்கப்படும்.

கடன் வாங்குவதற்கு முன், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைச் சரிபார்த்து, அதில் ஏதேனும் தவறுகள் இருந்தால் அதைச் சரி செய்வது நல்லது.

Image Credit : our own

3.மறைமுகக் கட்டணங்கள் (Hidden Charges & Processing Fees)

வங்கிகள் விளம்பரம் செய்யும்போது வட்டி விகிதத்தை மட்டுமே பிரதானமாகக் காட்டும். ஆனால், அதற்குப் பின்னால் பல மறைமுகக் கட்டணங்கள் ஒளிந்திருக்கும்:

• பரிசீலனைக் கட்டணம் (Processing Fee): கடன் தொகையில் 1% முதல் 3% வரை இது வசூலிக்கப்படலாம்.
• முன்பே கடனை முடிப்பதற்கான கட்டணம் (Foreclosure / Pre-payment Charges): கடனைத் தவணை காலத்திற்கு முன்பே மொத்தமாக அடைக்க விரும்பினால், அதற்கு வங்கிகள் 2% முதல் 5% வரை அபராதக் கட்டணம் விதிக்கும்.

எனவே, கடனுக்கான ஒப்பந்தப் பத்திரத்தில் (Loan Agreement) கையெழுத்திடுவதற்கு முன் இந்த "Fine Print" விவரங்களை முழுமையாகப் படியுங்கள்.

Image Credit : PR

4.இஎம்ஐ மற்றும் உங்களின் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் (EMI & FOIR)

கடன் கிடைக்கிறது என்பதற்காக உங்கள் தகுதிக்கு மீறிய தொகையை வாங்கக் கூடாது. உங்களின் மாதச் சம்பளத்தில் 30% முதல் 40%-க்கு மேல் அனைத்துக் கடன்களுக்கான மொத்த EMI-யும் தாண்டக் கூடாது என்பதை விதியாக வைத்துக் கொள்ளுங்கள்.

வங்கிகள் உங்களின் FOIR (Fixed Obligation to Income Ratio) என்ற கணக்கீட்டைப் பார்க்கும். அதாவது உங்கள் வருமானத்தில் ஏற்கனவே எவ்வளவு தொகை வாடகை, பிற கடன்களுக்குச் செல்கிறது என்பதைப் பொறுத்தே புதிய கடன் அனுமதிக்கப்படும்.

Image Credit : Gemini AI

5.கடன் காலம் (Loan Tenure) - நீண்ட காலம் ஆபத்தானது!

தனிநபர் கடன்கள் பொதுவாக 1 முதல் 5 ஆண்டுகள் வரை வழங்கப்படுகின்றன.

• நீண்ட காலம் (Longer Tenure): மாத இஎம்ஐ (EMI) குறைவாக இருக்கும், ஆனால் ஒட்டுமொத்தமாக நீங்கள் கட்டும் வட்டித் தொகை மிக மிக அதிகமாகிவிடும்.
• குறுகிய காலம் (Shorter Tenure): மாத இஎம்ஐ சற்று அதிகமாக இருக்கும், ஆனால் கடன் சீக்கிரம் முடிந்துவிடும்; வட்டிப் பணமும் மிச்சமாகும்.

உங்களால் முடிந்தவரை குறுகிய காலத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதே புத்திசாலித்தனம்.

Image Credit : Gemini AI

6.பல வங்கிகளில் ஒரே நேரத்தில் விண்ணப்பிக்க வேண்டாம் (Hard Inquiries)

அவசரத் தேவைக்காக ஒரே நேரத்தில் 3-4 வங்கிகளில் ஆன்லைனிலோ அல்லது நேரடியாகவோ கடன் விண்ணப்பம் சமர்ப்பிக்கக் கூடாது. நீங்கள் விண்ணப்பிக்கும் ஒவ்வொரு முறையும், அந்த வங்கிகள் உங்கள் சிபில் (CIBIL) அறிக்கையைச் சரிபார்க்கும். இதை "Hard Inquiry" என்பார்கள்.

குறுகிய காலத்தில் அதிக ஹார்ட் இன்குயிரிகள் நடந்தால், நீங்கள் "பண நெருக்கடியில் இருக்கிறீர்கள்" என வங்கிகள் கருதி, கடனை நிராகரிக்க அதிக வாய்ப்புள்ளது.

Image Credit : Asianet News

7.காப்பீடு (Loan Insurance) அவசியமா?

பல வங்கிகள் தனிநபர் கடன் தரும்போது அதனுடன் சேர்த்து ஒரு காப்பீட்டுத் திட்டத்தையும் (Loan Insurance) எடுக்க வற்புறுத்தும். எதிர்பாராத விதமாகக் கடன் வாங்கியவருக்கு ஏதேனும் நேர்ந்தால், அந்தக் கடன் குடும்பத்தாரைச் சாராமல் காப்பீட்டு நிறுவனம் ஏற்கும்.

இது ஒரு நல்ல பாதுகாப்பு என்றாலும், இதற்கான பிரீமியம் தொகை உங்கள் கடன் தொகையோடு சேர்க்கப்படுகிறதா மற்றும் அதன் விதிகள் என்ன என்பதைத் தெளிவாகக் கேட்டுத் தெரிந்துகொள்ளுங்கள். இது கட்டாயமல்ல, விருப்பப் பூர்வமானதுதான்.

ஒரு சிறிய அறிவுரை :

தனிநபர் கடன் என்பது ஒரு பயனுள்ள நிதி ஆயுதம். ஆனால், அதை முறையாகக் கையாளாவிட்டால் அது உங்களை வட்டிப் பொறியில் சிக்க வைத்துவிடும். மேலே குறிப்பிட்டுள்ள 7 விஷயங்களையும் ஒப்பிட்டுப் பார்த்து, உங்களின் தேவைக்கு ஏற்ற சிறந்த வங்கியைத் தேர்ந்தெடுங்கள்!