Business Loan: தொழில் தொடங்க ரூ.20 லட்சம் வரை கடன்.! யாருக்கு கிடைக்கும்? தகுதி, ஆவணங்கள், விண்ணப்பிக்கும் முறை முழு விவரம்

PM Mudra Yojana மூலம் சிறு தொழில் தொடங்க ரூ.20 லட்சம் வரை கடன் பெறுவது எப்படி? Shishu, Kishor, Tarun, Tarun Plus பிரிவுகள், தகுதி, ஆவணங்கள், விண்ணப்பிக்கும் முறை மற்றும் கடன் கிடைக்கும் காலம் முழு விவரம்.

இளைஞர்களை கை தூக்கிவிடும் மத்திய அரசு திட்டங்கள்

சொந்தமாக ஒரு சிறு தொழில் தொடங்க வேண்டும் என்ற ஆசை பலருக்கும் இருக்கும். ஆனால், ஆரம்ப முதலீட்டுக்கான பணம் இல்லாததால் அந்த முயற்சியைத் தொடங்க முடியாமல் போகிறது. குறிப்பாக கடை, சிறிய உற்பத்தி நிறுவனம், சேவை மையம், உணவகம், தையல் தொழில், பழுது பார்க்கும் மையம் போன்ற குறு தொழில்களுக்கு வங்கிக் கடன் கிடைப்பது சிரமம் என்ற எண்ணமும் பலரிடம் உள்ளது.

இத்தகைய சிறு தொழில் முனைவோருக்கு வங்கிகள் மற்றும் பிற கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் மூலம் கடன் வசதி கிடைக்கச் செய்வதற்காக மத்திய அரசு செயல்படுத்தி வரும் முக்கிய திட்டம்தான் பிரதமர் முத்ரா யோஜனா (Pradhan Mantri MUDRA Yojana - PMMY). இந்தத் திட்டத்தின் கீழ் தற்போது தகுதியானவர்களுக்கு ரூ.20 லட்சம் வரை கடன் பெறும் வாய்ப்பு உள்ளது.

சிறு தொழில் தொடங்குபவர்களுக்கு முக்கியமான திட்டம்

பிரதமர் முத்ரா யோஜனா 2015-ம் ஆண்டு தொடங்கப்பட்டது. வருமானம் உருவாக்கும் குறு மற்றும் சிறு தொழில்களுக்கு நிறுவனமயமான கடன் கிடைப்பதை எளிதாக்குவதே இதன் முக்கிய நோக்கம். உற்பத்தி, வர்த்தகம், சேவை உள்ளிட்ட பல்வேறு சிறு தொழில்களுக்காக இந்தக் கடனைப் பயன்படுத்த முடியும். கோழிப்பண்ணை, பால் பண்ணை, தேனீ வளர்ப்பு போன்ற விவசாயத்துடன் தொடர்புடைய சில வருமானம் ஈட்டும் நடவடிக்கைகளும் திட்டத்தின் கீழ் இடம்பெறுகின்றன. Term Loan மற்றும் Working Capital தேவைகளுக்கும் கடன் பெற முடியும்.

ரூ.50 ஆயிரம் முதல் ரூ.20 லட்சம் வரை கடன்

முத்ரா கடன் நான்கு பிரிவுகளாகப் பிரிக்கப்பட்டுள்ளது. தொழிலின் தேவைக்கும், விண்ணப்பதாரரின் தகுதிக்கும் ஏற்ப கடன் தொகை மாறுபடும்.

1. சிஷு (Shishu): ரூ.50,000 வரை கடன் பெறலாம்.

2. கிஷோர் (Kishor): ரூ.50,000-க்கு மேல் முதல் ரூ.5 லட்சம் வரை கடன் பெறலாம்.

3. தருண் (Tarun): ரூ.5 லட்சத்துக்கு மேல் முதல் ரூ.10 லட்சம் வரை கடன் பெறலாம்.

4. தருண் பிளஸ் (Tarun Plus): ரூ.10 லட்சத்துக்கு மேல் முதல் ரூ.20 லட்சம் வரை கடன் பெறலாம். ஆனால் இந்தப் பிரிவு அனைவருக்கும் புதிதாக ரூ.20 லட்சம் வழங்கும் வகையில் இல்லை.

ஏற்கனவே Tarun பிரிவில் கடன் பெற்று அதை வெற்றிகரமாக திருப்பிச் செலுத்திய தொழில் முனைவோருக்காக இது வழங்கப்படுகிறது. இந்த விதி 24.10.2024 முதல் அமலில் உள்ளது.

யாரெல்லாம் இந்தக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கலாம்?

சிறு தொழில் தொடங்க விரும்புபவர்கள் அல்லது ஏற்கனவே சிறு தொழில் நடத்தி அதனை விரிவுபடுத்த விரும்புபவர்கள் முத்ரா கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கலாம். கடை தொடங்குவது, சிறிய உற்பத்தி தொழில் அமைப்பது, சேவை மையம் தொடங்குவது, வர்த்தக நடவடிக்கையை விரிவுபடுத்துவது போன்ற வருமானம் உருவாக்கும் தொழில் நடவடிக்கைகளுக்கு இந்தக் கடன் பயன்படுத்தப்படலாம்.

உதாரணமாக, சிறிய துணிக்கடை, மளிகைக் கடை, மொபைல்/எலக்ட்ரானிக்ஸ் சேவை மையம், உணவு தயாரிப்பு தொழில், தையல் மையம், சிறிய உற்பத்தி அலகு போன்ற தொழில்களுக்கு தேவையான நிதியைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பு உள்ளது. எந்தத் தொழிலுக்கு கடன் வழங்கப்படும் என்பது சம்பந்தப்பட்ட கடன் வழங்கும் நிறுவனத்தின் விதிமுறைகளையும் தொழில் திட்டத்தையும் பொறுத்தது.

பெண்களுக்கும் சிறப்பு வாய்ப்பு

முத்ரா திட்டத்தின் மூலம் பெண்கள் தொழில் முனைவோராக மாறுவதற்கும் கணிசமான அளவில் கடன் வழங்கப்பட்டுள்ளது. மத்திய அரசின் 2025-26 ஆண்டு அறிக்கையின்படி, திட்டம் தொடங்கியதிலிருந்து வழங்கப்பட்ட கடன்களில் சுமார் 68% கடன்கள் பெண்கள் தொழில் முனைவோருக்கு வழங்கப்பட்டுள்ளதாக குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது. அதேபோல், மொத்த கடன்களில் சுமார் 50% SC/ST/OBC பிரிவுகளைச் சேர்ந்த கடன் பெறுநர்களுக்கு வழங்கப்பட்டுள்ளதாகவும் அறிக்கை தெரிவிக்கிறது.

அடமானம் தேவையா?

முத்ரா திட்டத்தின் முக்கியமான சிறப்பம்சங்களில் ஒன்று Collateral-free credit எனப்படும் அடமானம் இல்லாத கடன் வசதி. அதாவது, திட்டத்தின் கீழ் தகுதியான முத்ரா கடனுக்கு பொதுவாக சொத்து போன்ற collateral security கேட்கப்படாது. இருப்பினும் கடன் ஒப்புதல் என்பது தானாக கிடைப்பதல்ல. விண்ணப்பதாரரின் தொழில், திருப்பிச் செலுத்தும் திறன், கடன் மதிப்பீடு மற்றும் சம்பந்தப்பட்ட வங்கியின் கடன் கொள்கை ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் முடிவு எடுக்கப்படும்.

வட்டி விகிதம் எவ்வளவு?

முத்ரா கடனுக்கு அனைவருக்கும் ஒரே வட்டி விகிதம் என்று அரசு நிர்ணயித்த நிலையான ஒரு சதவீதம் இல்லை. வட்டி விகிதம் சம்பந்தப்பட்ட கடன் வழங்கும் நிறுவனத்தின் விதிமுறைகள், நிதி செலவு, கடன் காலம், கடன் பெறுநரின் risk assessment உள்ளிட்ட காரணிகளைப் பொறுத்து மாறலாம். எனவே, விண்ணப்பிப்பதற்கு முன் வங்கி அல்லது சம்பந்தப்பட்ட நிதி நிறுவனத்திடம் வட்டி விகிதம், processing charges, repayment period மற்றும் EMI போன்ற விவரங்களைத் தெளிவாகக் கேட்டு தெரிந்து கொள்வது நல்லது.

என்னென்ன ஆவணங்கள் தேவை?

விண்ணப்பிக்கும் தொழில் மற்றும் கடன் வழங்கும் நிறுவனத்தைப் பொறுத்து ஆவணங்களின் பட்டியல் மாறலாம். பொதுவாக விண்ணப்பதாரரின் அடையாளம் மற்றும் தொழில் தொடர்பான ஆவணங்கள் கேட்கப்படலாம்.

பொதுவாக தயாராக வைத்திருக்க வேண்டியவை

• ஆதார் அட்டை உள்ளிட்ட KYC ஆவணம்
• PAN அட்டை
• முகவரி சான்று
• வங்கி கணக்கு விவரங்கள்
• பாஸ்போர்ட் அளவு புகைப்படம்
• தொழில் தொடர்பான ஆவணங்கள்
• தொழில் திட்டம் / Project Report
• தொழில் நடைபெறும் இடம் தொடர்பான ஆவணங்கள்,

தேவையான இடங்களில் ஏற்கனவே தொழில் நடத்துபவராக இருந்தால் தொழில் தொடர்பான நிதி ஆவணங்கள் தேவைக்கேற்ப GST, Udyam Registration போன்ற தொழில் சார்ந்த ஆவணங்கள் இயந்திரம் அல்லது உபகரணம் வாங்குவதற்கான quotation, தேவையான இடங்களில்

ஆவணங்களின் சரியான பட்டியல், கடன் தொகை மற்றும் தொழில் தன்மையைப் பொறுத்து வங்கி/கடன் நிறுவனத்தால் கேட்கப்படும். எனவே விண்ணப்பிப்பதற்கு முன் சம்பந்தப்பட்ட நிறுவனத்திடம் தற்போதைய document checklist-ஐ உறுதி செய்ய வேண்டும். இதையும் படித்து பாருங்களேன்- அரசு வழங்கும் சொந்த வீடு.! யார் யாருக்கு கிடைக்கும்? எப்படி பெறுவது?

எப்படி விண்ணப்பிப்பது?

முத்ரா கடனுக்கு அருகிலுள்ள வங்கி கிளை அல்லது திட்டத்தில் பங்கேற்கும் பிற கடன் நிறுவனங்களை அணுகி விண்ணப்பிக்கலாம். Public Sector Banks, Private Sector Banks, Regional Rural Banks, Small Finance Banks, NBFCs, MFIs உள்ளிட்ட பல்வேறு Member Lending Institutions மூலம் முத்ரா கடன் வழங்கப்படுகிறது. மேலும், JanSamarth Portal மூலமாகவும் முத்ரா யோஜனை உள்ளிட்ட மத்திய அரசின் கடன் இணைக்கப்பட்ட திட்டங்களுக்கு விண்ணப்பிக்கும் வசதி உள்ளது. JanSamarth-ல் PMMY திட்டம் தற்போது இடம்பெற்றுள்ளது. இதையும் படித்து பாருங்களேன்- அகவிலைப்படி அதிரடி உயர்வு! 54,000 பேர் செம ஹேப்பி! யாருக்கு, எவ்ளோ தெரியுமா?

ஆன்லைனில் விண்ணப்பிக்க முடியுமா?

முடியும். முத்ரா திட்டத்தின் அதிகாரப்பூர்வ தகவலின்படி, அருகிலுள்ள வங்கி, NBFC அல்லது MFI கிளையை அணுகுவதுடன், ஆன்லைன் மூலமாகவும் விண்ணப்பிக்கும் வசதி உள்ளது. ஆன்லைன் விண்ணப்பத்தில் தேவையான விவரங்களை நிரப்பி, KYC மற்றும் தொழில் தொடர்பான ஆவணங்களைச் சமர்ப்பிக்க வேண்டியிருக்கும். அதன் பின்னர் சம்பந்தப்பட்ட கடன் நிறுவனம் விண்ணப்பத்தை மதிப்பீடு செய்யும். இதையும் படித்து பாருங்களேன்- தக்காளியை எப்படி சேமிக்கலாம் தெரியுமா? கிலோ 1 ரூபாய்க்கு விற்றாலும் நஷ்டமே வராது.!

விண்ணப்பித்தால் எத்தனை நாட்களில் பணம் கிடைக்கும்?

அனைவருக்கும் குறிப்பிட்ட 7 நாட்கள் அல்லது 15 நாட்களில் பணம் கிடைக்கும் என்று பொதுவான அரசு விதி இல்லை. இது முக்கியமாக கவனிக்க வேண்டிய விஷயம். விண்ணப்பத்தை வங்கி அல்லது கடன் நிறுவனம் பரிசீலிக்கும் நேரம், ஆவணங்கள் முழுமையாக உள்ளதா, தொழில் திட்டம், கடன் தொகை, applicant-ன் credit profile, verification மற்றும் சம்பந்தப்பட்ட நிறுவனத்தின் internal processing ஆகியவற்றைப் பொறுத்து காலம் மாறலாம். ஆகவே, “முத்ரா கடன் விண்ணப்பித்த 10 நாட்களில் கட்டாயம் பணம் கிடைக்கும்” போன்ற தகவல்களை அதிகாரப்பூர்வ ஆதாரம் இல்லாமல் நம்ப வேண்டாம்.

தொழில் திட்டம் ஏன் முக்கியம்?

கடன் பெற விண்ணப்பிக்கும்போது, “எனக்கு ரூ.5 லட்சம் வேண்டும்” என்று மட்டும் கூறுவது போதுமானதாக இருக்காது. அந்தப் பணத்தை எதற்காக பயன்படுத்தப் போகிறீர்கள் என்பதை தெளிவாகக் காட்டுவது முக்கியம்.

உதாரணமாக, ரூ.5 லட்சம் கடன் என்றால், இயந்திரம் வாங்க எவ்வளவு, கடை அமைக்க எவ்வளவு, மூலப்பொருள் வாங்க எவ்வளவு, working capital-க்கு எவ்வளவு என தொழில் திட்டத்தில் விளக்கமாக குறிப்பிடலாம்.

இதன் மூலம் தொழிலின் வருமான வாய்ப்பு மற்றும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பிட கடன் வழங்கும் நிறுவனத்திற்கு உதவியாக இருக்கும். இதையும் படித்து பாருங்களேன்- 35 லட்சம் ஊழியர்களின் சம்பளம் உயருமா? 8வது ஊதியக் குழுவின் சென்னை மீட்டிங் லேட்டஸ்ட் அப்டேட்!

ரூ.20 லட்சம் எல்லோருக்கும் கிடைக்குமா?

இல்லை. இதை மிகவும் தெளிவாகப் புரிந்து கொள்ள வேண்டும்.

முத்ரா திட்டத்தின் அதிகபட்ச வரம்பு தற்போது ரூ.20 லட்சமாக உயர்த்தப்பட்டுள்ளது. ஆனால் ரூ.10 லட்சத்துக்கு மேல் முதல் ரூ.20 லட்சம் வரையிலான Tarun Plus கடன், ஏற்கனவே Tarun பிரிவில் கடன் பெற்று வெற்றிகரமாக திருப்பிச் செலுத்திய தொழில் முனைவோருக்கானது.

எனவே, முதன்முறையாக தொழில் தொடங்குபவர் நேரடியாக ரூ.20 லட்சம் Tarun Plus கடனைப் பெறுவார் என்று கூற முடியாது. அவருக்கு பொருந்தும் category மற்றும் கடன் தொகையை வங்கி/கடன் நிறுவனம் மதிப்பீடு செய்யும்.

முத்ரா கடனின் முக்கிய நன்மைகள்

• முத்ரா திட்டத்தின் கீழ் கிடைக்கும் கடன் சிறு தொழில்களுக்கு பல வகையில் உதவக்கூடும்.
• முதல் நன்மை: அடமானம் இல்லாத கடன் வசதி.
• இரண்டாவது: தொழில் தொடங்குவதற்கும் ஏற்கனவே உள்ள தொழிலை விரிவுபடுத்துவதற்கும் நிதி பயன்படுத்த முடியும்.
• மூன்றாவது: Term Loan மற்றும் Working Capital தேவைகளுக்கும் கடன் பெறும் வாய்ப்பு உள்ளது.
• நான்காவது: வங்கிகள் மட்டுமின்றி பல்வேறு அங்கீகரிக்கப்பட்ட lending institutions மூலமாக கடன் பெறும் வாய்ப்பு உள்ளது.

முத்ரா கார்டு என்றால் என்ன?

முத்ரா கடனுடன் தொடர்புடைய MUDRA RuPay Debit Card மூலம் தேவைக்கேற்ப கடன் தொகையைப் பயன்படுத்தும் வசதியும் உள்ளது. இது working capital தேவைகளை நிர்வகிக்க உதவக்கூடும். ATM, Business Correspondent அல்லது Point of Sale போன்ற வழிகளில் பயன்படுத்தும் வசதிகள் குறித்து முத்ரா திட்டத்தின் அதிகாரப்பூர்வ தகவல்கள் குறிப்பிடுகின்றன.

யாரை அணுக வேண்டும்?

முத்ரா கடன் பெற விரும்புபவர்கள் முதலில் அருகிலுள்ள வங்கி கிளையை அணுகலாம். மேலும், திட்டத்தில் பங்கேற்கும் NBFC, MFI உள்ளிட்ட கடன் நிறுவனங்களையும் அணுக முடியும். அதேபோல், அரசு இணைத்துள்ள JanSamarth Portal வழியாகவும் PMMY-க்கு விண்ணப்பிக்க முடியும்.

முக்கியமாக நினைவில் கொள்ள வேண்டியது

முத்ரா யோஜனா என்பது இலவசமாக பணம் வழங்கும் திட்டம் அல்ல; இது கடன் திட்டம். பெறும் தொகையை வட்டி உட்பட நிர்ணயிக்கப்பட்ட விதிமுறைகளின்படி திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். மேலும், ரூ.20 லட்சம் என்பது அதிகபட்ச கடன் வரம்பு மட்டுமே. ஒவ்வொரு விண்ணப்பதாரருக்கும் ரூ.20 லட்சம் உறுதியாக கிடைக்கும் என்று அர்த்தமில்லை. தொழிலின் தேவைகள், தகுதி, repayment capacity மற்றும் கடன் வழங்கும் நிறுவனத்தின் மதிப்பீடு ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் கடன் தொகை நிர்ணயிக்கப்படும்.

சிறு தொழில் தொடங்க பணம் தேவைப்படுபவர்களுக்கு, குறிப்பாக குறைந்த அளவிலான முதலீட்டில் தொழில் தொடங்க விரும்புபவர்களுக்கு, பிரதமர் முத்ரா யோஜனா ஒரு முக்கியமான கடன் வாய்ப்பாக உள்ளது. சரியான தொழில் திட்டத்துடன், தேவையான ஆவணங்களைத் தயாரித்து, அங்கீகரிக்கப்பட்ட வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனத்தின் மூலம் விண்ணப்பிப்பது சிறந்த வழியாகும். இதையும் படித்து பாருங்களேன்- கிராஜுவிட்டி யாருக்கு கிடைக்கும்?! தனியார் ஊழியர்களுக்கு என்ன கண்டிஷன்?