சொந்த வீடு, குழந்தை கல்வி இலக்கா? செலவுகளை குறைக்க 4 பெஸ்ட் சேமிப்பு ஃபார்முலா!
நிதித் திட்டமிடலில் சேமிப்பாளர்கள் பொதுவாக தீவிரச் சேமிப்பாளர்கள், மிதமான சேமிப்பாளர்கள் மற்றும் வாழ்க்கைமுறை சார்ந்த சேமிப்பாளர்கள் என 3 வகையாகப் பிரிக்கப்படுகின்றனர்.
மாதம் எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும்
உங்கள் மாத வருமானத்திலிருந்து எவ்வளவு தொகையை சேமிப்பிற்காக ஒதுக்குவது நல்லது? நிதித் திட்டமிடலின் தொடக்கத்தில் அனைவருக்கும் எழும் மிக முக்கியமான கேள்வி இதுவே. நிதி வல்லுநர்கள் பொதுவாக சேமிப்பாளர்களை அவர்களின் நிதி இலக்குகளுக்கு ஏற்ப தீவிரச் சேமிப்பாளர்கள் (Aggressive savers), மிதமான சேமிப்பாளர்கள் (Moderate savers) மற்றும் வாழ்க்கைமுறை சார்ந்த சேமிப்பாளர்கள் (Lifestyle-focused savers) என 3 பிரிவுகளாகப் பிரிக்கின்றனர்.
தீவிரச் சேமிப்பாளர்கள் உடனடி நுகர்வை விட நீண்டகாலச் செல்வம் மற்றும் சீக்கிரமே நிதிச் சுதந்திரம் அடைவதற்கு முன்னுரிமை அளிக்கின்றனர். மிதமான சேமிப்பாளர்கள் தற்போதைய வாழ்க்கைமுறைத் தேவைகளுடன் நிதானமான செல்வ உருவாக்கத்தைச் சமன் செய்கின்றனர். அதேசமயம், வாழ்க்கைமுறை சார்ந்த சேமிப்பாளர்கள் 'நீங்கள் ஒருமுறைதான் வாழப் போகிறீர்கள்' (YOLO) என்ற எண்ணத்துடன் உடனடி அனுபவங்களுக்கும் தற்போதைய வசதிகளுக்கும் முன்னுரிமை தருகின்றனர்.
சேமிப்பாளர்களின் 3 வகைகள்
தீவிரச் சேமிப்பாளர்கள் (Aggressive savers):
இவர்களின் நிதி இலக்குகள் அதிக ஆபத்துள்ள (high-risk) முதலீடுகள் மற்றும் கடுமையான வரவுசெலவுத் திட்டமிடல் (budgeting) மூலம் மூலதன வளர்ச்சியை அதிகரிப்பதை மையமாகக் கொண்டவை. இவர்கள் பணவீக்கத்தை விட அதிக லாபம் ஈட்டுவதற்காக வருமானத்தில் பெரும்பகுதியை ஒதுக்குகிறார்கள். இவர்களுக்குத் தற்போதைய வாழ்க்கைமுறையை விட எதிர்கால மதிப்பீடுதான் முக்கியமானது.
மிதமான சேமிப்பாளர்கள் (Moderate savers):
இவர்கள் சொந்த வீடு வாங்குவது அல்லது குழந்தைகளின் கல்வி நிதி போன்ற நடுத்தரக் கால இலக்குகளை அடைவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளனர். அன்றாடத் தேவைகளுக்கான பணப்புழக்கத்தை பராமரித்துக்கொண்டே சீரான முறையில் சொத்துக்களைச் சேர்க்கிறார்கள்.
வாழ்க்கைமுறை சார்ந்த சேமிப்பாளர்கள் (Lifestyle-focused savers):
இவர்கள் தங்களது அன்றாட ஆடம்பரச் செலவுகளை பெரிய அளவில் குறைத்துக் கொள்ளாமல், எதிர்காலத் தேவைகளுக்கான ஒரு குறிப்பிட்ட அடிப்படை நிதியை மட்டும் சேமிப்பதை இலக்காகக் கொண்டுள்ளனர்.
உங்கள் சேமிப்பாளர் வகையைக் கண்டறிவது எப்படி?
உடனடி வாழ்க்கைமுறை வசதிக்கும் நீண்டகாலச் செல்வ உருவாக்கத்திற்கும் நீங்கள் எந்த அளவிற்கு முன்னுரிமை அளிக்கிறீர்கள் என்பதை வைத்து உங்களது சேமிப்பு சுயவிவரத்தை (Saver profile) தீர்மானிக்கலாம். அதற்கு பின்வரும் கேள்விகளை உங்களுக்குள் கேட்டுக்கொள்ள வேண்டும்:
விரைவான நிதிச் சுதந்திரம் (தீவிரச் சேமிப்பாளர்) - அதிக ஆபத்துள்ள முதலீடுகள், கடுமையான வரவுசெலவுத் திட்டமிடல் மற்றும் 30-50% சேமிப்பு இலக்குக்கு நீங்கள் தயாராக இருக்கிறீர்களா? குறிப்பிட்ட நடுத்தரக் கால இலக்குகள் (மிதமான சேமிப்பாளர்) - 20-30% சேமிப்பு மற்றும் மிதமான ஈக்விட்டி (Equity) ஒதுக்கீட்டுடன் சமநிலையான அணுகுமுறையை விரும்புகிறீர்களா?
அன்றாட வசதி மற்றும் நெகிழ்வுத்தன்மை (வாழ்க்கைமுறைச் சேமிப்பாளர்) - வாழ்க்கைமுறையைக் குறைக்காமல் 10-15% என்ற அளவிலான நிலையான சேமிப்பு போதுமா? மேலும், சந்தையின் ஏற்ற இறக்கங்களைத் தாங்கும் திறன், மாத வருமானத்தில் பெரும் பகுதியை முதலீடுகளில் பூட்டி வைக்கக்கூடிய மனப்பான்மை மற்றும் எதிர்காலப் பாதுகாப்பிற்காக இன்றைக்குச் சில தியாகங்களைச் செய்யத் தயாராக இருக்கிறீர்களா என்பதையும் ஆராய வேண்டும்.
முதலீட்டை எப்போது சேர்க்க வேண்டும்? எப்போது தவிர்க்க வேண்டும்?
உயர் வட்டி கடன்கள் மற்றும் அவசர கால நிதியை தனியாக ஒதுக்கிய பிறகு, முதலீட்டு ஒதுக்கீட்டைத் திட்டமிடலாம்.
எப்போது சேர்க்க வேண்டும்? - உங்கள் நிதி இலக்கு பல ஆண்டுகள் கழித்து வரும்போது, நீண்டகால வளர்ச்சி மிகவும் முக்கியமானது. அத்தகைய நேரங்களில் பங்குகளில் (Equity) முதலீடு செய்வது சிறந்த லாபத்தைத் தரும்.
எப்போது தவிர்க்க வேண்டும்? - குறுகிய காலத்தில் (அடுத்த சில ஆண்டுகளில்) தேவைப்படும் பணத்தைப் பங்குகளில் முதலீடு செய்யக்கூடாது. ஏனெனில் சந்தை எதிர்பாராத விதமாக வீழ்ச்சியடைந்தால், அந்த நேரத்தில் பங்குகளை நஷ்டத்திற்கு விற்க நேரிடும். எனவே, குறுகிய காலத் தேவைகளுக்கான பணத்தை பாதுகாப்பான, எளிதில் எடுக்கக்கூடிய (Liquid holdings) சேமிப்புகளில் வைப்பதே பாதுகாப்பானது.
சேமிப்பில் பணவீக்கத்தின் தாக்கம்
பணவீக்கம் என்பது நாம் வைத்திருக்கும் பணத்தின் வாங்கும் திறனை குறைக்கும் ஒரு மறைமுக வரியாகும். 15 ஆண்டுகால நீண்ட இடைவெளியில், ரொக்கப் பணம் மற்றும் நிலையான வருமானத் திட்டங்களின் மதிப்பை பணவீக்கம் படிப்படியாகக் குறைத்துவிடும்.
உதாரணமாக, 70% கடன்பத்திரங்களில் (Debt) முதலீடு செய்துள்ள ஒரு வாழ்க்கைமுறைச் சேமிப்பாளர் பணவீக்கத்தால் தனது நிஜ லாபத்தை இழக்க நேரிடும். ஆனால், 80% ஈக்விட்டியில் (Equity) முதலீடு செய்துள்ள ஒரு தீவிர சேமிப்பாளர், வணிக வளர்ச்சியின் மூலம் அதிகரித்து வரும் பணவீக்கத்தை எளிதாக வென்று விடுவார். எனவே, நீண்டகால அடிப்படையில் உங்கள் செல்வத்தைப் பாதுகாக்கவும் பணவீக்கத்தை வெல்லவும், இலக்குகளின் கால அளவிற்கு ஏற்ப ஈக்விட்டி முதலீட்டைச் சரியாகப் பயன்படுத்துவது அவசியமாகும்.
வணிகம் (Business Ideas in Tamil), வங்கிகள் (Banking News), நிதி, இந்திய பொருளாதாரம் , உலக சந்தை, பங்கு சந்தை, முதலீடு உள்ளிட்ட பல்வேறு தகவல்கள் மற்றும் சமீபத்திய நிதி செய்திகள் அனைத்தையும் ஏஷ்யாநெட் தமிழ் நியூஸில் படிக்கலாம்.
