லோன் வாங்க எவ்ளோ கிரெடிட் ஸ்கோர் வேணும்? கம்மியா இருந்தா என்ன பண்ணலாம்?

கிரெடிட் ஸ்கோர் பத்தி இப்ப நிறைய பேசுறாங்க. லோன் குடுக்குறதுக்கு பேங்க்ஸ் இதை முக்கியமா பாக்குறாங்க. கிரெடிட் ஸ்கோர்னா ஒருத்தர் லோன் வாங்கவும், கட்டவும் முடியுமான்னு பாக்குறது. 

கிரெடிட் ஸ்கோர் பத்தி

வெளிநாடுகள்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் பத்தி ரொம்ப வருஷத்துக்கு முன்னாடியே பேச ஆரம்பிச்சுட்டாங்க. ஆனா நம்ம நாட்டுல ஒருத்தர் பணம் வாங்க முடியுமான்னு பாக்குறது 2005ல ஒரு சட்டம் வந்த பிறகுதான் ஆரம்பிச்சது. இந்தியால நாலு முக்கியமான கிரெடிட் பியூரோஸ் இருக்கு: கிரெடிட் இன்ஃபர்மேஷன் பியூரோ (இந்தியா) லிமிடெட் (CIBIL), ஈக்விஃபாக்ஸ், எக்ஸ்பீரியன், CRIF ஹை மார்க். இவங்க வேலை என்னன்னா, ஆளுங்க, கம்பெனிகளோட கிரெடிட் இன்ஃபர்மேஷனை கலெக்ட் பண்றது. அத வச்சு கிரெடிட் ஸ்கோர், ரிப்போர்ட் ரெடி பண்ணுவாங்க. இந்த ரிப்போர்ட்ட வச்சுதான் லோன் குடுக்குறவங்க, லோன் வாங்குறவங்களோட கிரெடிட் தகுதியை பாப்பாங்க.

கிரெடிட் பியூரோஸ் எப்படி வேலை செய்யுது?

கிரெடிட் பியூரோஸ் நிறைய இடத்துல இருந்து கிரெடிட் இன்ஃபர்மேஷனை கலெக்ட் பண்ணுவாங்க. இந்த இன்ஃபர்மேஷனை வச்சு கிரெடிட் ரிப்போர்ட், ஸ்கோர் ரெடி பண்ணுவாங்க. கிரெடிட் பியூரோஸ் எப்படி வேலை செய்யுதுன்னு இங்க பாக்கலாம்..

1. கிரெடிட் இன்ஃபர்மேஷன் கலெக்ஷன்: கிரெடிட் பியூரோஸ் பேங்க்ஸ், NBFCஸ், கிரெடிட் கார்டு கம்பெனிஸ், இன்னும் நிறைய எகனாமிக் கம்பெனிஸ்ல இருந்து கிரெடிட் இன்ஃபர்மேஷனை கலெக்ட் பண்ணுவாங்க. இதுல கிரெடிட் அக்கவுண்ட்ஸ், பேமெண்ட் ஹிஸ்டரி, டிஃபால்ட்ஸ் இதெல்லாம் இருக்கும். 

2. கிரெடிட் இன்ஃபர்மேஷன் மேனேஜ்மென்ட்: இந்த பியூரோஸ் அவங்க டேட்டாபேஸ்ல கிரெடிட் இன்ஃபர்மேஷனை வச்சிருப்பாங்க. புது கிரெடிட் அக்கவுண்ட் ஓபன் பண்ணா இல்ல க்ளோஸ் பண்ணா, பேமெண்ட்ஸ் பண்ணா அத மாத்திட்டே இருப்பாங்க. 

3. கிரெடிட் ரிப்போர்ட் ரெடி பண்றது: கிரெடிட் பியூரோஸ் ஒரு ஆளு இல்ல கம்பெனிக்கு சம்பந்தப்பட்ட 
 கிரெடிட் ஹிஸ்டரிய வச்சு ரிப்போர்ட் ரெடி பண்ணுவாங்க. இதுல கிரெடிட் அக்கவுண்ட்ஸ், பேமெண்ட் ஹிஸ்டரி, டிஃபால்ட்ஸ், திவால் ஆகுறது, விசாரணை இதெல்லாம் இருக்கும்.

4. கிரெடிட் ஸ்கோர் கால்குலேஷன்: கிரெடிட் பியூரோஸ் ஒரு ஆளு இல்ல கம்பெனியோட கிரெடிட் ஹிஸ்டரிய வச்சு ஸ்கோர் போடுவாங்க. கிரெடிட் ஸ்கோர்னா ஒருத்தர் கிரெடிட் வாங்க தகுதியானவரான்னு பாக்குறது. லோன் குடுக்கலாமா வேண்டாமான்னு முடிவு பண்ண இது ஹெல்ப் பண்ணும்.

5. கிரெடிட் இன்ஃபர்மேஷனை ஷேர் பண்றது: கிரெடிட் பியூரோஸ் கிரெடிட் ரிப்போர்ட், ஸ்கோர லோன் குடுக்குறவங்க, வாங்குறவங்க கூட ஷேர் பண்ணுவாங்க. லோன் குடுக்குறவங்க ஒரு ஆளு இல்ல கம்பெனியோட கிரெடிட் வேல்யூவ பாக்க இந்த இன்ஃபர்மேஷன் யூஸ் ஆகும். லோன் வாங்குறவங்க அவங்க ரிப்போர்ட், ஸ்கோர பாத்து அவங்க கிரெடிட் ஹிஸ்டரிய செக் பண்ணலாம்.

கிரெடிட் பியூரோஸ் இந்தியாவோட எகனாமிக் சிஸ்டம்ல ஒரு முக்கியமான பார்ட். கிரெடிட் வேல்யூவ பாக்குறதுக்கும், லோன்ல இருக்குற ரிஸ்க்க குறைக்கிறதுக்கும் இது ஒரு நல்ல வழி.

லோன் வாங்கும் போது கிரெடிட் ஸ்கோர் ஏன் முக்கியம்.? 

நீங்க எப்படி செலவு பண்றீங்க.? உங்க எகனாமிக் கண்டிஷன் எப்படி இருக்குன்னு உங்க கிரெடிட் ஸ்கோர் சொல்லும். நீங்க லோனுக்கு அப்ளை பண்ணும் போது, உங்க வருமானத்த பாக்குறதுக்கு முன்னாடி, நீங்க லோன கரெக்டா கட்டுறீங்களான்னு லோன் குடுக்குறவங்க பாப்பாங்க. இந்த ஸ்கோர வச்சு நீங்க லோன கட்ட முடியுமான்னு தெரிஞ்சுக்கலாம். நிறைய நாட்டுல முதல் தடவ லோன் வாங்குறது கஷ்டமா இருக்கும். ஏன்னா லோன் வாங்காமலே லோன கட்ட முடியுமான்னு பாக்க முடியாது. உங்களுக்கு லோன் வாங்க தகுதி இருக்கான்னு பாக்க வேற வழி இல்ல.

கிரெடிட் ஸ்கோர் எப்படி வேலை செய்யுது?

ஒருத்தரோட கிரெடிட் ஸ்கோர் அவங்க லோன் கட்டின ஹிஸ்டரி, கிரெடிட் ஃபைல், லோன் ஹிஸ்டரி இத வச்சு இருக்கும். கிரெடிட் ஸ்கோர் 300ல இருந்து 900 வரைக்கும் இருக்கும். உங்க ஸ்கோர் 900 இருந்தா பைனான்ஸ் கம்பெனிஸ் ஈஸியா லோன் குடுப்பாங்க. 300 இருந்தா லோன் வாங்க முடியாது. நீங்க பில்ல கரெக்டா கட்டுவீங்களான்னு உங்க ஸ்கோர் முடிவு பண்ணும். ஸ்கோர வச்சுதான் உங்களுக்கு எவ்ளோ லோன் குடுக்கணும், எவ்ளோ வட்டி போடணும்னு முடிவு பண்ணுவாங்க. உங்க ஸ்கோர் ரொம்ப கம்மியா இருந்தா லோன் குடுக்குறவங்க உங்க அப்ளிகேஷன ரிஜெக்ட் பண்ணலாம்.

நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் எவ்ளோ இருக்கணும்?

ஸ்கோர கால்குலேட் பண்ணும் போது வேற வேற கிரெடிட் பியூரோஸ் வேற வேற மாதிரி பண்ணுவாங்க. அதனால எந்த பியூரோ உங்க ரிப்போர்ட்ட குடுக்குறாங்களோ அத வச்சு ஸ்கோர் மாறும். பொதுவா ஸ்கோர் இப்படி இருக்கும்:

300-579 கம்மி

580-669 சுமாரா இருக்கும்

670-739 நல்லா இருக்கு

740-799 ரொம்ப நல்லா இருக்கு

800-850 சூப்பரா இருக்குன்னு அர்த்தம். 

பொதுவா 700ல இருந்து 750 ஸ்கோர நல்ல ஸ்கோர்னு சொல்லுவாங்க. ஒரு பேங்க் இல்ல கம்பெனி 700க்கு மேல இருந்தா லோன் குடுக்கலாம்னு நினைப்பாங்க. இன்னொரு பேங்க் 750க்கு மேல இருந்தா நல்லா இருக்கும்னு நினைப்பாங்க. நிறைய பேரு 750, 800க்கு நடுவுல இருந்தா நல்லா இருக்குன்னு நினைப்பாங்க.

இந்தியால ஸ்கோர் பத்தி நீங்க தெரிஞ்சுக்க வேண்டியது என்னன்னா.? 

ரிசர்வ் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா (RBI) நாலு கிரெடிட் இன்ஃபர்மேஷன் ஏஜென்ஸிக்கு லைசென்ஸ் குடுத்துருக்கு:

1) டிரான்ஸ்யூனியன் கிரெடிட் இன்ஃபர்மேஷன் பியூரோ (இந்தியா) லிமிடெட் (CIBIL) - இது இந்தியால முதல் கிரெடிட் இன்ஃபர்மேஷன் ஏஜென்ஸி. இவங்க ஸ்கோர் 300ல இருந்து 900 வரைக்கும் இருக்கும்.

2) கிரிஃப் ஹைமார்க் - இந்த கம்பெனி 2007ல ஆரம்பிச்சாங்க. இவங்க ஸ்கோர் 300ல இருந்து 900 வரைக்கும் இருக்கும்.

3) எக்ஸ்பீரியன் - இந்த கம்பெனி 2010ல இந்தியால ஆரம்பிச்சாங்க. இவங்க ஸ்கோர் 300ல இருந்து 850 வரைக்கும் இருக்கும்.

4) ஈக்விஃபாக்ஸ் - இந்த கம்பெனி ஈக்விஃபாக்ஸ் இன்க் கூட சேர்ந்து ஆரம்பிச்சது. இவங்க ஸ்கோர் 300ல இருந்து 850 வரைக்கும் இருக்கும்.

பேங்க்ஸ் கூட இந்த கம்பெனிஸ் சேர்ந்து உங்க லோன் அப்ளிகேஷன செக் பண்ணும் போது உங்க கிரெடிட் ஹிஸ்டரி ரிப்போர்ட்ட எடுப்பாங்க. 

நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் இருக்கணுமா.? 

பேங்க்ஸ் உங்க கிரெடிட் ஸ்கோர வச்சுதான் லோன் குடுக்கலாமா வேண்டாமான்னு முடிவு பண்ணுவாங்க. அதனால நல்ல ஸ்கோர் வச்சுக்கிறது ரொம்ப முக்கியம். அதிக ஸ்கோர் இருந்தா நீங்க முன்னாடி லோன கரெக்டா கட்டிருக்கீங்கன்னு அர்த்தம். கம்மியான வட்டி, நல்ல கண்டிஷன்ஸ், சீக்கிரமா லோன் கிடைக்கும் இதெல்லாம் உங்களுக்கு கிடைக்கும்.

உங்க கிரெடிட் ஸ்கோர எப்படி செக் பண்றது.? 

ரிசர்வ் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா நாலு லைசென்ஸ் வச்சிருக்க கம்பெனிஸ் மூலமா ஆன்லைன்ல செக் பண்ண சொல்லிருக்காங்க. இவங்க வருஷத்துக்கு ஒரு தடவ ஃப்ரீயா ரிப்போர்ட் குடுப்பாங்க. 

ஃப்ரீயா எப்படி செக் பண்றதுன்னா.. 

ஸ்டெப் 1: CIBIL வெப்சைட் இல்ல CRIF ஹைமார்க் வெப்சைட்க்கு போகணும். 

ஸ்டெப் 2: உங்க பேரு, நம்பர், ஈமெயில் ஐடி இத வச்சு அக்கவுண்ட் ஓபன் பண்ணனும். 

ஸ்டெப் 3: உங்க பான் நம்பர் இல்ல UID இதெல்லாம் போட்டு ஃபார்ம ஃபில் பண்ணனும். 

ஸ்டெப் 4: ஃபார்ம ஃபில் பண்ணிட்டு சப்மிட் பண்ணனும். 

ஸ்டெப் 5: வெரிஃபிகேஷனுக்கு உங்க ஈமெயிலுக்கு மெயில் வரும். 

ஸ்டெப் 6: வெரிஃபிகேஷன் முடிஞ்சதும் கிரெடிட் கார்டு பத்தி கேக்கலாம். 

ஸ்டெப் 7: இந்த ப்ராசஸ் முடிஞ்சதும் உங்க ரிப்போர்ட் உங்க ஈமெயிலுக்கு வந்துரும். 

வருஷத்துக்கு ஒரு தடவக்கு மேல செக் பண்ணனும்னா சில கம்பெனிஸ் மாசம் மாசம் ரிப்போர்ட் குடுப்பாங்க. லோன் இல்ல கிரெடிட் கார்டுக்கு அப்ளை பண்றதுக்கு முன்னாடி உங்க ஸ்கோர செக் பண்றது நல்லது. 

உங்க கிரெடிட் ஸ்கோர எப்படி இம்ப்ரூவ் பண்றது?

உங்க ஸ்கோர நல்லா வச்சுக்க நீங்க கவனமா இருக்கணும். ஸ்கோர் ஏறவும் இறங்கவும் என்ன காரணம்னு தெரிஞ்சுக்கிறது ரொம்ப முக்கியம். 

உங்க ஸ்கோர இம்ப்ரூவ் பண்ண என்ன வழி இருக்கு.? 

1. EMIஸ், கிரெடிட் கார்டு பில்ல கரெக்டா கட்டணும். 

2. உங்க கிரெடிட் கார்டு லிமிட்ட தாண்டக்கூடாது. 30%க்கு கம்மியா வச்சுக்கணும். 

3. கொஞ்ச நாள்ல நிறைய லோன், கார்டுக்கு அப்ளை பண்ணக்கூடாது. 

4. நீங்க என்ன தப்பு பண்றீங்க.? ஏதாவது பேமெண்ட்ஸ் பெண்டிங்ல இருக்கான்னு பாக்க உங்க ரிப்போர்ட்ட அடிக்கடி செக் பண்ணனும். 

ரொம்ப முக்கியம்னா தவிர உங்க பழைய கார்ட கேன்சல் பண்ணாதீங்க. ஏன்னா நீங்க முன்னாடி பில்ல கரெக்டா கட்டிருக்கீங்கன்னு லோன் குடுக்குறவங்களுக்கு அது சொல்லும். 

ஸ்கோர் அதிகமா இருந்தா நிறைய நல்லது நடக்கும். கம்மியான வட்டி போடுவாங்க. ஸ்கோர் சரியில்லனா உங்க லோன் அப்ளிகேஷன ரிஜெக்ட் பண்ணுவாங்க. இல்ல லோன் வாங்க கஷ்டமா இருக்கும். லோன் வாங்கணும்னா ஸ்கோர நல்லா வச்சுக்கணும்.

ஸ்கோர் எப்படி ஏறும், எப்படி இறங்கும்?

நீங்க கார்டு பில்ல லேட்டா கட்டுனா, லோன கரெக்டா கட்ட முடியலனா, நிறைய லோனுக்கு அப்ளை பண்ணா, நிறைய கார்ட சரியா யூஸ் பண்ணலனா உங்க ஸ்கோர் இறங்கும். லோன கரெக்டா கட்டணும். கட்ட முடியலனா ஸ்கோர் இறங்கும். ஸ்கோர் இறங்குனா லோன் கிடைக்காது.

கிரெடிட் ரிப்போர்ட் எப்படி யூஸ் ஆகும்.? 

* இது நீங்க லோன் வாங்க தகுதியானவரான்னு பாக்க யூஸ் ஆகும். 

* இதுல உங்க கார்டு, லோன் அக்கவுண்ட், லிமிட், லேட் பேமெண்ட், திவால் இத பத்தி எல்லாம் இருக்கும். 

* பேங்க்ஸ் உங்க ரிப்போர்ட்ட வச்சுதான் நீங்க லோன் வாங்க தகுதியானவரான்னு பாப்பாங்க.

* இது உங்க ஹிஸ்டரிய பாக்க ஹெல்ப் பண்ணும்

* உங்க ஸ்கோர எது மாத்தும்னு இது சொல்லும்.

* லோன் குடுக்குறவங்க இத வச்சுதான் லோன் குடுப்பாங்க.

உங்க ரிப்போர்ட்ல இருக்குற இன்ஃபர்மேஷன் உங்க கார் வாங்குறது, வீடு வாடகைக்கு எடுக்குறது, இல்ல லோன் வாங்குறது இதெல்லாம் மாத்தும்.

ஸ்கோர், ரேட்டிங், ரிப்போர்ட் இதுக்கு என்ன வித்தியாசம்?

1) கிரெடிட் ரிப்போர்ட்: இதுல உங்க லோன் டீடைல்ஸ் எல்லாம் இருக்கும். உங்க கார்டு, லோன், பேமெண்ட் இத பத்தி எல்லாம் இருக்கும். நீங்க இத ஃப்ரீயா வாங்கலாம்.

2) கிரெடிட் ஸ்கோர்: இது நீங்க லோன் வாங்க தகுதியானவரான்னு பாக்குற நம்பர். இது 300ல இருந்து 900 வரைக்கும் இருக்கும். இது நீங்க லோன கட்ட முடியுமான்னு பாக்கும்.

3) கிரெடிட் ரேட்டிங்: இது ஸ்கோர விட கொஞ்சம் வேற. இது ஒரு பிசினஸ் லோன கட்ட முடியுமான்னு பாக்கும். ஒரு ஆளு இல்ல பிசினஸ் முன்னாடி எப்படி லோன் கட்டிருக்காங்கன்னு பாத்து ரேட்டிங் போடுவாங்க. 

சில முக்கியமான கேள்வி, பதில். 

1) ஸ்கோர ஃப்ரீயா எப்படி செக் பண்றது.? 

ப: கம்பெனி வெப்சைட்ல வருஷத்துக்கு ஒரு தடவ ஃப்ரீயா செக் பண்ணலாம். 

2) ஸ்கோர எப்படி முடிவு பண்ணுவாங்க.? 

கம்பெனிஸ் சில ஃபார்முலா வச்சு ஸ்கோர கால்குலேட் பண்ணுவாங்க. நிறைய விஷயத்த பாப்பாங்க:

* பேமெண்ட் ஹிஸ்டரி

* கிரெடிட் ஹிஸ்டரி

* கிரெடிட் மிக்ஸ்

* கட்ட வேண்டிய அமௌண்ட்

* புது கிரெடிட்

3) நிறைய கார்டு வச்சிருந்தா ஸ்கோர் மாறுமா?

ப: நிறைய கார்டு வச்சிருந்தா ஸ்கோர் மாறாது. ஆனா நிறைய கார்டுக்கு ஒரே நேரத்துல அப்ளை பண்ணாதீங்க. நிறைய பேரு அப்ளை பண்ணா லோன் குடுக்குறவங்க சரியா நினைக்க மாட்டாங்க. அதனால ஸ்கோர் குறையலாம்.

அதே மாதிரி நிறைய தடவ பில் கட்டாம இருந்தா ஸ்கோர் குறையும். ஆனா நீங்க கார்ட கரெக்டா யூஸ் பண்ணா ஸ்கோர் ஏறும்.

4) ஸ்கோர் எப்ப மாறும்?

ப: ஸ்கோர மாசம் ஒரு தடவ அப்டேட் பண்ணுவாங்க. நீங்க ஏதாவது லோன் எடுத்தா லோன் குடுக்குறவங்க இன்ஃபர்மேஷன பியூரோக்கு அனுப்புவாங்க. அப்போ கூட ஸ்கோர் மாறும். நிறைய அக்கவுண்ட் இருந்தா ஸ்கோர் அடிக்கடி மாறும்.

5) உங்க ஸ்கோர எப்படி இம்ப்ரூவ் பண்ணலாம்?

ப: பில்ல கரெக்டா கட்டுங்க. பழைய கார்ட ஆக்டிவா வச்சு அத சீக்கிரமா கட்டுங்க. செலவ கண்ட்ரோல் பண்ணுங்க. லிமிட்ட கரெக்டா யூஸ் பண்ணுங்க. மாசம் மாசம் கட்டுறத கம்மி பண்ணுங்க. 

6) லோன் வாங்க மினிமம் எவ்ளோ ஸ்கோர் வேணும்?

ப: 700 இல்ல அதுக்கு மேல இருந்தா நல்ல ஸ்கோர். 750க்கு மேல இருந்தா ஈஸியா லோன் கிடைக்கும். 600-700 இருந்தா செக்யூர்ட் லோன் வாங்கலாம்.

7) கிரெடிட் ரிப்பேர்னா என்ன?

ப: உங்க கிரெடிட் ஹெல்த்த சரி பண்ணி லோன் வாங்க தகுதி ஆக்குறதுக்கு கிரெடிட் ரிப்பேர் ரொம்ப முக்கியம்.

8) நான் லோனுக்கு கேரண்டர்னா அது ரிப்போர்ட்ல வருமா?

ப: ஆமா, நீங்க கேரண்டர்னு ரிப்போர்ட்ல வரும். லோன் வாங்குனவரு கட்டலனா நீங்க கட்டணும். நீங்க கட்டலனா உங்க ஸ்கோர் குறையும்.

9) கஸ்டமர் பேமெண்ட் டேட்டாவ மாத்த முடியுமா?

ப: பேங்க்ஸ் மாசம் மாசம் கஸ்டமர் டேட்டாவ ஸ்கோருக்கு அனுப்புவாங்க. கரெக்டா கட்டுனா அது ஸ்கோர்ல தெரியும்.

10) யாருக்காவது 900 ஸ்கோர் இருக்கா?

ப: 900 ஸ்கோர்னா ரொம்ப நல்ல ஸ்கோர். ஸ்கோர கால்குலேட் பண்ண நிறைய விஷயம் இருக்கு. அதனால 900 வாங்குறது கஷ்டம். ஆனா ஒருத்தர் 900க்கு பக்கத்துல வரலாம்.