மருத்துவக் காப்பீடு வைத்திருப்பது மட்டுமே முழுமையான பாதுகாப்பைத் தந்துவிடாது; அது இன்றைய மருத்துவச் செலவுகளுக்குப் போதுமானதாக இருக்கிறதா என்பதைத் தெரிந்துகொள்வது அவசியம். சரியான கவரேஜைத் தேர்வு செய்ய உதவும் 5 முக்கிய வழிகாட்டல்கள் இதோ!
மருத்துவக் காப்பீடு வைத்திருப்பது மட்டுமே போதுமானதா?
மருத்துவக் காப்பீடு (Health Insurance) வைத்திருப்பதும், அது மருத்துவச் செலவுகளுக்குப் போதுமானதாக இருப்பதும் ஒன்றல்ல. சிலர் தங்களின் 20 வயதிலேயே பாலிசி எடுக்கிறார்கள்; வேறு சிலரோ 30 வயதைக் கடந்த பின்னர், மருத்துவமனையில் அனுமதிக்கப்படும் ஒரு சூழல் வந்த பிறகே அதன் முக்கியத்துவத்தை உணர்கிறார்கள். ஆனால், அனைவர் முன்னும் எழும் மிகப்பெரிய கேள்வி என்னவென்றால் ஒருவருக்கு எவ்வளவு தொகைக்கான மருத்துவக் காப்பீடு போதுமானது?
இதற்கு அனைவருக்குமான ஒற்றை ‘மேஜிக் எண்’ என்று எதுவும் இல்லை. மனித வாழ்க்கையின் பல்வேறு கட்டங்களைப் போலவே, மருத்துவக் காப்பீட்டின் தேவைகளும் வாழ்நாள் முழுவதும் ஒரே மாதிரியாக இருப்பதில்லை.
27
உங்களுக்கு எவ்வளவு கவரேஜ் தேவை? நிபுணர்கள் தரும் வழிகாட்டல்!
நீங்க வாங்கும் நாளில் போதுமானதாக இருக்கும் ஒரு பாலிசி, சில ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு போதாமல் போகலாம். காரணம், காப்பீட்டுத் தொகையை விட நமது குடும்பத்தின் நிதிச் சூழல் மிக வேகமாக மாறுகிறது. இதில் வயது மட்டுமே முக்கியமல்ல; அந்தந்த காலகட்டத்தில் நாம் எதிர்கொள்ளும் பொறுப்புகளும் பாதுகாப்புகளுமே தீர்மானிக்கின்றன. காப்பீட்டுத் தொகையை (Sum Insured) ஒருமுறை தேர்ந்தெடுத்துவிட்டு அப்படியே மறந்துவிடுவது மிகப்பெரிய தவறாகும்.
மருத்துவக் காப்பீட்டுத் தொகையைத் தீர்மானிக்கும் 5 காரணிகள்
வயது ஒரு தொடக்கப் புள்ளியாக இருந்தாலும், மருத்துவச் செலவுகள், குடும்பச் சூழல் மற்றும் பாலிசியின் நிபந்தனைகள் ஆகியவையே தேவையான கவரேஜைத் தீர்மானிக்கின்றன. இதில் முக்கியமாக கவனிக்க வேண்டிய 5 விஷயங்கள் இதோ!
37
1. வயது & வாழ்க்கையின் கட்டங்கள்
மருத்துவக் காப்பீட்டுத் தேவை வாழ்நாள் முழுவதும் ஒரே மாதிரியாக இருப்பதில்லை. ஒரு இளம் பட்டதாரிக்குத் தொடக்கத்தில் தனிநபர் பாலிசி (Individual cover) போதுமானதாக இருக்கலாம். ஆனால் திருமணம், குழந்தைகள் மற்றும் வயதான பெற்றோரைப் பராமரிக்கும் பொறுப்பு வரும்போது, பாதுகாக்கப்பட வேண்டிய நபர்களின் எண்ணிக்கையும் நிதிச் சுமையும் அதிகரிக்கிறது.
உதாரணமாக, ஒருவருக்கு 40 வயதாகும் போது மருத்துவமனையில் அனுமதிக்கப்படும் நிலை உருவானால், அது வீட்டுக் கடன் தவணைகள், குழந்தைகளின் கல்விச் செலவுகள் மற்றும் பெற்றோரின் மருத்துவப் பொறுப்புகளோடு ஒரே நேரத்தில் வரக்கூடும். எனவே, வயதுக்கேற்ப மருத்துவத் தேவைகள் மாறும்போது, ஏற்கெனவே உள்ள காப்பீட்டுத் தொகை போதுமானதுதானா என்று அவ்வப்போது மறுஆய்வு செய்ய வேண்டும்.
ஒரே விதமான சிகிச்சைக்கான செலவு, நீங்க வசிக்கும் நகரம் மற்றும் சிகிச்சைக்குத் தேர்ந்தெடுக்கும் மருத்துவமனையைப் பொறுத்து பெருமளவில் மாறுபடுகிறது. மும்பை, டெல்லி, பெங்களூரு போன்ற பெருநகரங்களில் வசிக்கிறீர்கள் என்றால், இரண்டாம் நிலை (Tier 2) நகரங்களுடன் ஒப்பிடும்போது அறை வாடகை (Room rent), மருத்துவர் கட்டணம், அறுவை சிகிச்சை மற்றும் மருந்துகளின் விலை மிக அதிகமாக இருக்கும்.
இதற்காக பெருநகரங்களில் வசிப்பவர்கள் அனைவரும் உச்சபட்ச கவரேஜ் எடுக்க வேண்டும் என்ற அவசியமில்லை. தாங்கள் வழக்கமாகச் செல்லும் மருத்துவமனைகளில் ஏற்படும் சிகிச்சைச் செலவுகளுக்கு ஏற்ப காப்பீட்டுத் தொகையைத் திட்டமிட வேண்டும். உங்கள் ஊரில் உள்ள முக்கிய மருத்துவமனைகளில் பொதுவான சிகிச்சைக்கான செலவு என்ன என்பதை அறிந்து, உங்கள் கவரேஜ் அதைத் தாங்குமா என்பதைப் பார்க்க வேண்டும்.
57
3. தனிநபர் பாலிசியா? ஃபேமிலி ஃப்ளோட்டர் பாலிசியா?
வாழ்க்கையின் ஒவ்வொரு கட்டத்திலும் இதற்கான பதிலும் மாறுகிறது. தனிநபர் பாலிசி மற்றும் குடும்பத்துக்கான ஃப்ளோட்டர் பாலிசிக்கு (Family Floater) இடையே உள்ள வித்தியாசம் ஒவ்வொரு நபருக்கும் எவ்வளவு பாதுகாப்பு கிடைக்கிறது என்பதைத் தீர்மானிக்கிறது.
நான்கு பேர் கொண்ட குடும்பத்திற்கு ₹15 லட்சம் ஃப்ளோட்டர் பாலிசி எடுக்கப்பட்டால், அது நால்வருக்குமான பொதுவான நிதித் தொகுப்பாகுமே தவிர, ஒவ்வொரு நபருக்கும் தலா ₹15 லட்சம் என்று அர்த்தமல்ல. குடும்பத்தில் ஒருவருக்குப் பெரிய அறுவை சிகிச்சை செய்யப்பட்டு பெரும்பகுதி செலவானால், மற்றவர்களுக்கு மீதமுள்ள தொகை மட்டுமே கிடைக்கும். எனவே, ஒரே மாதிரியான மருத்துவத் தேவைகளைக் கொண்ட இளம் குடும்பங்களுக்கு ஃப்ளோட்டர் பாலிசி பயன்படும்; வயதானவர்கள் அல்லது தொடர் சிகிச்சை தேவைப்படும் நபர்களுக்குத் தனிநபர் பாலிசி எடுப்பதே சிறந்தது.
67
4. ஏற்கனவே உள்ள நோய்களும் காத்திருப்பு காலமும்!
இந்திய நகரங்களில் இளைஞர்கள் மத்தியிலும் வாழ்க்கை முறை நோய்கள் வேகமாக அதிகரித்து வருகின்றன. எனவே, ஏற்கெனவே இருக்கும் நோய்கள் (Pre-existing diseases) மற்றும் அவற்றுக்கான காத்திருப்பு காலங்களைக் கருத்தில் கொள்வது அவசியம். அதிக காப்பீட்டுத் தொகை எடுத்துவிட்டதால் மட்டுமே முதல் நாளிலிருந்தே அனைத்து நோய்களுக்கும் க்ளெய்ம் கிடைத்துவிடாது.
நீரிழிவு (Diabetes), ரத்த அழுத்தம் (Hypertension) அல்லது தைராய்டு போன்ற பாதிப்புகளுக்கு குறிப்பிட்ட காலம் வரை காத்திருப்பு காலம் இருக்கும். காப்பீடு எடுக்கும்போது மருத்துவ வரலாற்றை மறைக்காமல் தெரிவிக்க வேண்டும். இளம் வயதிலேயே, அதாவது எவ்வித நோயும் வருவதற்கு முன்பே காப்பீடு எடுப்பது இதுபோன்ற கட்டுப்பாடுகளைத் தவிர்க்க உதவும். ஏற்கெனவே நோய் உள்ளவர்கள், கூடுதல் பிரீமியம் செலுத்தி காத்திருப்பு காலத்தைக் குறைக்கும் வசதிகளையும் பரிசீலிக்கலாம்.
77
5. வெறும் தொகை மட்டுமல்ல; பாலிசியின் முழு நிபந்தனைகளையும் கவனியுங்கள்!
ரூ.10 லட்சத்திற்கான பாலிசி வைத்திருந்தாலும், ரூ.10 லட்சம் மருத்துவமனை பில் வந்தால் முழுத் தொகையையும் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் தராது. காரணம், கோ-பேமெண்ட் (Copayment), பிடித்தத் தொகை (Deductible), அறை வாடகை வரம்பு (Room-rent cap) மற்றும் குறிப்பிட்ட நோய்களுக்கான உட்பிரிவு வரம்புகள் (Sub-limits) போன்ற நிபந்தனைகள் இருக்கும்.
உதாரணமாக, 20% கோ-பேமெண்ட் உள்ள பாலிசியில் ரூ.10 லட்சம் பில் அனுமதிக்கப்பட்டால், அதில் ரூ.2 லட்சத்தை பாலிசிதாரரே தனது சொந்தப் பணத்திலிருந்து செலுத்த வேண்டும். எனவே, காப்பீட்டுத் தொகையை மட்டும் பார்க்காமல், அதிலுள்ள உட்பிரிவு நிபந்தனைகளையும் படிக்க வேண்டும். அலுவலகம் வழங்கும் கார்ப்பரேட் காப்பீட்டை மட்டுமே நம்பியிருப்பவர்கள், வேலையை விட்டு விலகும்போது அந்தப் பாதுகாப்பு நின்றுவிடும் என்பதையும் நினைவில் கொள்ள வேண்டும்.
மிகப்பெரிய தொகையை நோக்கி ஓடுவதோ அல்லது கண்மூடித்தனமாக ஏதோ ஒரு பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுப்பதோ நோக்கம் அல்ல. எதிர்பாராத மருத்துவச் செலவுகளை உங்களால் சுலபமாகச் சமாளிக்க முடிகிறதா, பாலிசி நிபந்தனைகள் உங்கள் நிதிச் சுமையை அதிகரிக்காமல் பாதுகாக்கிறதா என்பதை உறுதி செய்வதே முக்கியம். குறிப்பாக வாழ்க்கையில் முக்கிய மாற்றங்கள் ஏற்படும் ஒவ்வொரு கட்டத்திலும் மருத்துவக் காப்பீட்டை மறுபரிசீலனை செய்வதே பாதுகாப்பானது.
