வீட்டுக்கடன் இ.எம்.ஐக்கு மேல் கூடுதலாகப் பணம் செலுத்துவது நல்லதா? மாதந்தோறும் ரூ.2,000 அல்லது ரூ.5,000 கூடுதலாகச் செலுத்தினால் வட்டியை எவ்வளவு மிச்சப்படுத்தலாம்? கடன் காலத்தைக் குறைப்பது எப்படி? முழு விவரங்களைத் தெரிந்துகொள்ளுங்கள்.
சொந்த வீடு வாங்க வேண்டும் என்பது நடுத்தர மற்றும் அடித்தட்டு மக்களின் மிகப்பெரிய கனவு. இதற்காகப் பலரும் வங்கிகளில் வீட்டுக்கடன் பெற்று, 15 முதல் 30 ஆண்டுகள் வரை மாதந்தோறும் இ.எம்.ஐ செலுத்துகின்றனர். ஆனால், வீட்டுக்கடன் வாங்கிய பிறகு பலருக்கும் ஒரு முக்கியமான சந்தேகம் எழுகிறது. மாதந்தோறும் செலுத்தும் இ.எம்.ஐ தொகைக்கு மேல் கூடுதலாகப் பணம் கட்டினால் கடனை விரைவாக முடிக்க முடியுமா? இதனால் வட்டி செலவு குறையுமா? அல்லது அந்தப் பணத்தை வேறு முதலீடுகளில் பயன்படுத்துவது லாபகரமானதா? என்பதைப் பார்க்கலாம்.
பொதுவாக வீட்டுக்கடன் பெற்றவர்கள் இ.எம்.ஐ தொகைக்கு மேல் கூடுதல் பணத்தைச் செலுத்துவது நல்ல நிதி முடிவாக இருக்கலாம். இதற்குக் காரணம், வீட்டுக்கடனில் அசல் தொகை குறையக் குறைய அதற்கான வட்டியும் குறையும்.
உதாரணமாக, ஒருவர் ரூ.40 லட்சம் வீட்டுக்கடன் வாங்கியிருப்பதாக வைத்துக்கொள்வோம். ஆண்டுக்கு 8.5 சதவீத வட்டி, 20 ஆண்டுகள் கடன் தவணை என்றால், மாதந்தோறும் கணிசமான தொகையை இ.எம்.ஐயாகச் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். இந்தச் சூழலில் மாதந்தோறும் ரூ.2,000 அல்லது ரூ.5,000 கூடுதலாக அசல் தொகையில் செலுத்தினால், கடன் நிலுவை வேகமாகக் குறையும். இதனால் எதிர்காலத்தில் செலுத்த வேண்டிய வட்டியும் கணிசமாக மிச்சமாகும்.
ஆண்டுக்கு ஒருமுறை செலுத்தலாமா? கூடுதல் பணம் கிடைக்கும் போதெல்லாம் அசல் தொகையில் செலுத்துவது பொதுவாகப் பயனளிக்கும். மாதந்தோறும் சிறிய தொகையைச் செலுத்தலாம் அல்லது போனஸ், ஊக்கத்தொகை, ஆண்டு வருமான உயர்வு போன்றவற்றின் மூலம் கிடைக்கும் பணத்தில் ஒரு பகுதியை ஆண்டுக்கு ஒருமுறை கடனில் செலுத்தலாம்.
கடன் காலத்தின் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் கூடுதல் தொகையைச் செலுத்துவது அதிகப் பலனைத் தரும். ஏனெனில், ஆரம்ப காலத்தில் இ.எம்.ஐயில் வட்டிக்குச் செல்லும் பங்கு அதிகமாகவும், அசலுக்குச் செல்லும் பங்கு குறைவாகவும் இருக்கும். எனவே ஆரம்பத்திலேயே அசல் தொகையைக் குறைப்பது நீண்ட கால வட்டிச் செலவைப் பெருமளவில் குறைக்க உதவும்.
இ.எம்.ஐ தொகையைக் குறைக்கலாமா அல்லது கடன் காலத்தைக் குறைக்கலாமா?
கூடுதல் தொகையைச் செலுத்தும்போது வங்கிகள் பொதுவாக இரண்டு வாய்ப்புகளை வழங்குகின்றன. ஒன்று, மாதாந்திர இ.எம்.ஐ தொகையைக் குறைப்பது. மற்றொன்று, இ.எம்.ஐயை அதே அளவில் வைத்துக்கொண்டு கடன் காலத்தைக் குறைப்பது.
கடன் சுமையை விரைவாக முடிக்க விரும்புபவர்களுக்கு இரண்டாவது வழி பொதுவாக அதிகப் பயனளிக்கும். அதாவது, இ.எம்.ஐயை மாற்றாமல் தொடர்ந்து செலுத்தி, கடன் காலத்தைக் குறைத்துக்கொள்வது நல்லது.
கூடுதல் பணத்தை வீட்டுக்கடனில் செலுத்துவதற்கு முன்பு சில விஷயங்களைக் கவனிக்க வேண்டும். முதலில், குறைந்தபட்சம் 6 மாதங்களுக்கான குடும்பச் செலவுகளைச் சமாளிக்கக்கூடிய அவசரகால நிதியை வைத்திருக்க வேண்டும். மருத்துவச் செலவு, குழந்தைகளின் கல்வி, எதிர்பாராத குடும்பத் தேவைகளுக்கான பணத்தை முழுமையாகக் கடனில் செலுத்திவிடக் கூடாது. அதேபோல், தனிநபர் கடன், கிரெடிட் கார்டு கடன் போன்ற அதிக வட்டி கொண்ட கடன்கள் இருந்தால், அவற்றை முதலில் முடிப்பது சிறந்தது.
மேலும், வீட்டுக்கடனுக்கான முன்கூட்டிய தொகை செலுத்தும் விதிமுறைகளை வங்கியிடம் தெரிந்துகொள்ள வேண்டும். குறிப்பாக ஃப்ளோட்டிங் வட்டி விகிதத்தில் தனிநபர் கடனாளர்கள் செலுத்தும் வீட்டுக்கடன்களுக்கு பொதுவாக முன்கூட்டிய செலுத்துதல் அபராதம் கிடையாது. இருப்பினும், கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளைச் சரிபார்ப்பது அவசியம்.
77
நினைவில் கொள்ளுங்கள்: என்ன செய்யலாம்?
வீட்டுக்கடன் வாங்கியவர்கள் இ.எம்.ஐக்கு மேல் கூடுதல் தொகையைச் செலுத்துவது நீண்ட கால அடிப்படையில் நல்ல முடிவாக இருக்கலாம். ஆனால், கையில் இருக்கும் மொத்த சேமிப்பையும் கடனை முடிப்பதற்காகச் செலவழிக்கக் கூடாது. அவசரகால நிதி, காப்பீடு, குடும்பத் தேவைகள் ஆகியவற்றுக்குப் போதுமான தொகையை ஒதுக்கிய பிறகு, மீதமுள்ள பணத்தை அசல் கடன் தொகையைக் குறைக்கப் பயன்படுத்தலாம்.
நினைவில் கொள்ளுங்கள்: வீட்டுக்கடனில் ஆரம்பத்திலேயே சிறிய அளவில் கூடுதலாகச் செலுத்தும் தொகைகூட, நீண்ட காலத்தில் பெரிய வட்டிச் சேமிப்பை உருவாக்கும்!
வணிகம் (Business Ideas in Tamil), வங்கிகள் (Banking News), நிதி, இந்திய பொருளாதாரம் , உலக சந்தை, பங்கு சந்தை, முதலீடு உள்ளிட்ட பல்வேறு தகவல்கள் மற்றும் சமீபத்திய நிதி செய்திகள் அனைத்தையும் ஏஷ்யாநெட் தமிழ் நியூஸில் படிக்கலாம்.
