Budget : சம்பளம் வந்ததும் பணம் கரையுதா? இப்படி பட்ஜெட் போட்டுப் பாருங்க... சேமிப்பு அதிகரிக்கும்!

Budget : சம்பளம் வந்ததும் எங்கே செலவு செய்தோம் என்றே தெரியவில்லையா? வருமானத்தை சரியாகப் பிரித்து, முதலில் சேமிப்பை ஒதுக்கி, மாத செலவுகளை கட்டுப்படுத்தும் எளிய பட்ஜெட் முறை இதோ.

சம்பளம் வந்ததும் பணம் எங்கே போகிறது என்று தெரியலையா?

மாதத்தின் முதல் வாரத்தில் சம்பளம் வந்திருக்கும். வீட்டு செலவு, மளிகை, மின்சாரம், பயணம், குழந்தைகள் செலவு, இணையம், கடன் தவணை என ஒவ்வொன்றாக பணம் செலவாகும். மாதம் முடியும்போது வங்கிக் கணக்கில் மீதம் இருப்பதைப் பார்த்தால், ‘இவ்வளவு சம்பளம் வந்ததே... எங்கே போச்சு?’ என்ற கேள்வி வரும். இதற்கு செலவு அதிகம் என்பதுதான் ஒரே காரணம் அல்ல. பல நேரங்களில் செலவுக்கு முன்கூட்டியே திட்டமிடாததும் ஒரு காரணமாக இருக்கலாம்.

பட்ஜெட் என்பது செலவு செய்யாமல் இருப்பது அல்ல. ஒவ்வொரு மாதமும் கிடைக்கும் பணத்தை எதற்காக எவ்வளவு பயன்படுத்தப் போகிறோம் என்று முன்கூட்டியே முடிவு செய்வது. ஒரு நல்ல பட்ஜெட் மூலம் மாத வருமானம், கட்டாயச் செலவுகள், விருப்பச் செலவுகள், சேமிப்பு ஆகியவற்றை ஒரே இடத்தில் பார்க்க முடியும். அப்படியானால் இதை எப்படி ஆரம்பிப்பது?

இதையும் படிங்க : Vessel Cleaning : கருகிய பாத்திரத்தை பளிச்சுன்னு சுத்தம் செய்ய 7 சூப்பர் வழிகள்! இந்த பொருட்கள் போதும்!

முதலில் 30 நாட்கள் உங்கள் செலவை மட்டும் கணக்கு போடுங்கள்!

நம்மில் பலர் பட்ஜெட் போடும்போது முதலில் இந்த மாதம் எவ்வளவு செலவு செய்யலாம்? என்று நினைப்போம். அதற்கு பதிலாக ஒரு மாதம் நான் உண்மையில் எவ்வளவு செலவு செய்கிறேன்? என்பதைத் தெரிந்துகொள்வது நல்ல முதல் படி. ஒரு நோட்டு, கைப்பேசி குறிப்பேடு அல்லது வங்கிக் கணக்கு விவரங்களைப் பயன்படுத்தலாம்.

மாதம் முழுவதும் செலவுகளை இந்தப் பிரிவுகளாக எழுதுங்கள்:

• வீட்டு வாடகை அல்லது வீட்டுக் கடன்
• மளிகை மற்றும் உணவு
• மின்சாரம், தண்ணீர், இணையம், தொலைபேசி
• பயணம் மற்றும் பெட்ரோல்
• குழந்தைகளுக்கான செலவுகள்
• கடன் தவணைகள்
• மருத்துவம்
• வெளியில் சாப்பிடுவது
• பொழுதுபோக்கு
• இணையவழி செலவுகள்
• மற்ற சிறு செலவுகள்

சிறிய செலவுகளையும் விடாதீர்கள். ₹100, ₹200 என்று தனித்தனியாகத் தெரியாத செலவுகள்தான் மாத இறுதியில் பெரிய தொகையாக மாறலாம். RBI-யின் நிதி கல்வி வழிகாட்டியிலும் மாதச் செலவுகளை தனிப்பட்ட செலவுகள், வீட்டு செலவுகள், ஒரு முறை ஏற்படும் செலவுகள், அவசரச் செலவுகள், கடன் தவணைகள் மற்றும் சேமிப்பு போன்ற பிரிவுகளாகப் பதிவு செய்யும் முறையை எடுத்துக்காட்டுகிறது.

இதையும் படிங்க : Ice Cream : ஐஸ்கிரீம் சாப்பிட்டால் சளி பிடிக்கும் என்ற பயமா? உண்மை என்ன தெரியுமா?

அடுத்து சம்பளத்தை 4 முக்கிய பகுதிகளாகப் பிரியுங்கள்!

இப்போது உங்கள் உண்மையான செலவு தெரிந்துவிட்டது. அடுத்ததாக, சம்பளம் வந்தவுடன் பணத்தை நான்கு பெரிய பிரிவுகளாகப் பிரித்துப் பாருங்கள்:

1. கட்டாயச் செலவுகள் 

வாடகை, மின்சாரம், மளிகை, பயணம், கடன் தவணை போன்றவை.

2. விருப்பச் செலவுகள் 

வெளியில் சாப்பிடுவது, பொழுதுபோக்கு, தேவையில்லாத வாங்குதல்கள் போன்றவை.

3. சேமிப்பு 

அவசர நிதி, எதிர்காலத் தேவைகள், குறிப்பிட்ட இலக்குகளுக்கான சேமிப்பு.

4. திட்டமிட்ட எதிர்காலச் செலவுகள்

ஆண்டு காப்பீடு, பள்ளிக் கட்டணம், விழாக்காலச் செலவு, வாகனப் பராமரிப்பு போன்ற முன்கூட்டியே தெரிந்த செலவுகள்.

இந்த நான்காவது பிரிவுதான் பல குடும்பங்களின் பட்ஜெட்டில் விடுபட்டுவிடுகிறது. உதாரணமாக, ஆண்டுக்கு ஒருமுறை ₹24,000 காப்பீட்டுத் தொகை செலுத்த வேண்டுமென்றால், அது வரும் மாதத்தில் மட்டும் ₹24,000 தேடுவது கடினமாக இருக்கும். அதற்கு பதிலாக மாதம் ₹2,000 வீதம் தனியாக ஒதுக்கினால், அந்தச் செலவு வந்தபோது அதிர்ச்சி இருக்காது. இத்தகைய முன்கூட்டியே தெரிந்த பெரிய செலவுகளுக்காக சிறுசிறு தொகையைத் தொடர்ந்து ஒதுக்குவது சிங்கிங் ஃபண்ட் என்ற முறையில் அழைக்கப்படுகிறது.

இதையும் படிங்க : Vegetarian Fried Chicken : சிக்கனே இல்லாமல் சிக்கன் மாதிரி சுவை! இந்த ஒரு பொருளில் செய்தால் செம கிரிஸ்பி!

50-30-20 முறை தெரியுமா? ஆனால் அப்படியே பின்பற்ற வேண்டிய அவசியமில்லை!

பட்ஜெட் பற்றி பேசும்போது அடிக்கடி சொல்லப்படும் ஒரு முறை 50-30-20 விதி.

இதில் மாத வருமானத்தை:

• 50% — தேவைகள்
• 30% — விருப்பங்கள்
• 20% — சேமிப்பு இலக்குகள்

என்று பிரிக்கலாம்.

உதாரணமாக, மாதம் ₹50,000 வருமானம் என்றால்:

• ₹25,000 — தேவையான செலவுகள்
• ₹15,000 — விருப்பச் செலவுகள்
• ₹10,000 — சேமிப்பு

என்று ஒரு தொடக்கப் பட்ஜெட்டை அமைக்கலாம்.

ஆனால் இங்கே ஒரு முக்கியமான விஷயம். 50-30-20 என்பது எல்லோருக்கும் பொருந்தும் கட்டாய விதி கிடையாது. வாடகை அதிகம் இருக்கும் நகரத்தில் வசிப்பவர், பெரிய வீட்டுக் கடன் அல்லது மருத்துவச் செலவு இருப்பவர், குழந்தைகளின் கல்விச் செலவு அதிகமாக இருப்பவர் ஆகியோரால் இதே விகிதத்தைப் பின்பற்ற முடியாமல் இருக்கலாம்.

எனவே இதை ஒரு தொடக்கக் கட்டமைப்பாக மட்டும் எடுத்துக்கொள்ளுங்கள். உங்கள் உண்மையான வருமானம் மற்றும் குடும்பச் செலவுக்கு ஏற்ப விகிதத்தை மாற்றிக் கொள்ளலாம்.

இதையும் படிங்க : Second Hand Car : செகண்ட் ஹேண்ட் கார் வாங்குறீங்களா? எந்த காரை வாங்கலாம், எங்கே வாங்கலாம், எதை எல்லாம் செக் பண்ணணும்?

முக்கியமான ட்ரிக் : 'மீதம் இருந்தால் சேமிப்பேன்' என்று நினைக்காதீர்கள்!

பலரது சேமிப்புத் திட்டம் இப்படித்தான் இருக்கும்:

சம்பளம் - செலவுகள் - மாத இறுதியில் பணம் மீதம் இருந்தால் சேமிப்பு.

பெரும்பாலும் மாத இறுதியில் பணம் மீதம் இருக்காது.

இதற்கு பதிலாக:

சம்பளம் - சேமிப்பு - கட்டாயச் செலவுகள் - விருப்பச் செலவுகள்

என்ற முறையை முயற்சி செய்யலாம்.

உதாரணமாக, ₹50,000 சம்பளம் வந்தால் ₹5,000 அல்லது உங்களால் முடிந்த ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை முதலில் சேமிப்புக்காக ஒதுக்குங்கள். மீதமுள்ள தொகையைக் கொண்டு மாதச் செலவுகளைத் திட்டமிடுங்கள். தொடர்ந்து சிறிய தொகையைச் சேமிப்பது கூட ஒரு சேமிப்பு பழக்கத்தை உருவாக்க உதவும் என்று நுகர்வோர் நிதி வழிகாட்டுதல்கள் குறிப்பிடுகின்றன.

குறிப்பு : உங்கள் கட்டாயச் செலவுகள் அதிகமாக இருந்தால், 20% சேமிக்க முடியவில்லை என்பதற்காக மன அழுத்தம் வேண்டாம். ₹10,000 முடியாவிட்டால் ₹5,000; அதுவும் முடியாவிட்டால் ₹1,000 என்று தொடங்குவது கூட ஒரு தொடக்கம்.

இதையும் படிங்க : Coconut Business : தேங்காயில் மாதம் ரூ.20 லட்சம் சம்பாதிக்கும் இல்லத்தரசி! வீட்டுத் தேங்காயை இப்படியும் பயன்படுத்தலாமா?

மாதம் வரும் எல்லா செலவுகளும் ஒரே மாதிரி இல்லை... இதை மறக்காதீங்க!

மாத பட்ஜெட் போடும்போது பலர் மின்சாரம், மளிகை, பெட்ரோல் போன்ற வழக்கமான செலவுகளை மட்டும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறார்கள். ஆனால் வருடத்தில் சில முறை வரும் செலவுகள் இருக்கின்றன.

உதாரணமாக:

• காப்பீடு
• பள்ளி அல்லது கல்லூரிக் கட்டணம்
• வாகனப் பராமரிப்பு
• வீட்டுப் பராமரிப்பு
• பண்டிகைச் செலவுகள் பயணம்
• மருத்துவச் செலவுகள்
• பிறந்தநாள் அல்லது குடும்ப நிகழ்ச்சிகள்

இவை “திடீர் செலவு” போலத் தோன்றினாலும், பலவற்றை முன்கூட்டியே கணிக்க முடியும்.

உதாரணமாக, ஆண்டுக்கு ₹36,000 அளவுக்கு குறிப்பிட்ட செலவு இருக்கிறது என்றால், மாதம் ₹3,000 வீதம் ஒதுக்கலாம். அப்போது அந்தச் செலவு வரும் மாதத்தில் கடன் வாங்கவோ, கடன் அட்டையை அதிகமாகப் பயன்படுத்தவோ வேண்டிய நிலை குறையும். திட்டமிட்ட பெரிய செலவுகளுக்காக தனியாகத் தொகை ஒதுக்குவது பட்ஜெட்டை நிலையாக வைத்திருக்க உதவும்.

இதையும் படிங்க : Home Decor : 10 மலிவான பொருட்களைக் கொண்டு நம்ம வீட்டை ராயலாக அலங்கரிப்பது எப்படி?

சேமிப்பு என்றால் எல்லா பணத்தையும் முதலீடு செய்ய வேண்டும் என்று அர்த்தமில்லை!

சேமிப்பையும் முதலீட்டையும் ஒன்றாக நினைக்கக் கூடாது. முதலில் உங்கள் அவசர நிதி போன்ற அடிப்படை பாதுகாப்புக்கான சேமிப்பை உருவாக்குவது முக்கியம். திடீரென மருத்துவச் செலவு, வீட்டுப் பழுது, வேலை தொடர்பான வருமானக் குறைவு போன்ற எதிர்பாராத சூழ்நிலைகள் வந்தால், அதற்காக தனியாக வைத்திருக்கும் பணம் உதவலாம்.

அவசர நிதிக்குத் தேவையான தொகை எல்லோருக்கும் ஒரே மாதிரி இருக்காது. குடும்பச் செலவு, வருமானத்தின் நிலைத்தன்மை, கடன் மற்றும் பிற பொறுப்புகளைப் பொறுத்து இலக்கை அமைக்க வேண்டும். அதனால் பட்ஜெட்டில் ஒரு பகுதியை 'தொட்டுப் பார்க்கக் கூடாத அவசர நிதி' என்ற நோக்கத்துடன் ஒதுக்கி வைக்கலாம்.

முதலீடு செய்யும் முன்பும் உங்கள் வருமானம், செலவு, கடன், எதிர்கால இலக்குகள் ஆகியவற்றை புரிந்துகொள்வது முக்கியம் என்று SEBI-யின் நிதி கல்வி வழிகாட்டுதல்கள் வலியுறுத்துகின்றன.

இதையும் படிங்க : D-Mart : இங்கே குறைவான விலையில் கிடைக்கும் 10 பொருட்கள்! என்னென்ன தெரியுமா?

மாதம் ஒருமுறை 15 நிமிடம்... உங்கள் பட்ஜெட் மாற ஆரம்பிக்கும்!

பட்ஜெட் போட்டுவிட்டு அதை மறந்துவிடக் கூடாது. ஒவ்வொரு மாதமும் கடைசி நாளில் அல்லது அடுத்த மாத சம்பளம் வருவதற்கு முன் 15 நிமிடங்கள் எடுத்துக் கொள்ளுங்கள்.

இந்த 5 கேள்விகளுக்கு பதில் சொல்லுங்கள்:

1. இந்த மாதம் எதில் அதிகமாகச் செலவு செய்தேன்?

2. எந்த செலவு தேவையில்லாதது?

3. எதிர்பார்த்ததைவிட எந்த செலவு அதிகமாகிவிட்டது?

4. திட்டமிட்ட சேமிப்பை ஒதுக்கினேனா?

5. அடுத்த மாதம் எந்த ஒரு செலவையாவது குறைக்க முடியுமா?

அடுத்த மாத பட்ஜெட்டை உருவாக்கும்போது, இந்த மாதத்தின் உண்மையான செலவுகளைப் பயன்படுத்துங்கள். ஏனெனில் பட்ஜெட் என்பது ஒருமுறை போட்டு முடிக்கும் கணக்கு அல்ல. ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் வாழ்க்கைச் சூழலுக்கு ஏற்ப மாற்றிக் கொண்டே இருக்க வேண்டிய ஒரு திட்டம். வருமானம், செலவு, சேமிப்பு ஆகியவற்றை தொடர்ந்து கண்காணிப்பதுதான் பட்ஜெட்டை நடைமுறையில் பயனுள்ளதாக மாற்றுகிறது.

கடைசியாக...

சம்பளம் அதிகமாக இருந்தால்தான் சேமிக்க முடியும் என்பது முழுமையான உண்மை அல்ல. சம்பளம் குறைவாக இருந்தால் பெரிய தொகையைச் சேமிப்பது கடினமாக இருக்கலாம். அதனால் முதலில் உங்கள் உண்மையான வருமானம் மற்றும் செலவைப் புரிந்துகொண்டு, கட்டாயச் செலவுகள், விருப்பச் செலவுகள், சேமிப்பு, எதிர்காலச் செலவுகள் என்று பிரித்துப் பாருங்கள்.

சிறிய தொகையாக இருந்தாலும் தொடர்ந்து சேமிக்கும் பழக்கம், தேவையில்லாத செலவுகளை அடையாளம் காண்பது, முன்கூட்டியே தெரிந்த பெரிய செலவுகளுக்கு பணம் ஒதுக்குவது ஆகியவை மாத இறுதி பண நெருக்கடியை குறைக்க உதவும். பட்ஜெட்டின் நோக்கம் வாழ்க்கையை கட்டுப்படுத்துவது அல்ல; உங்கள் பணம் எங்கே செல்கிறது என்பதை நீங்கள் கட்டுப்படுத்துவதுதான்.

இதையும் படிங்க : Health Insurance : ஒரு ஹாஸ்பிடல் பில்லுக்கு இரண்டு இன்சூரன்ஸ்களை பயன்படுத்துவது எப்படி? இப்படித்தான் செய்யணும்!