Gold Loan: அடகு வைத்த நகையை மீட்கலாம் ஈஸியா! உங்கள் நகையை ஏலத்திற்கு விடாமல் தடுப்பது எப்படி?

அதிக வட்டி காரணமாக நகைகள் ஏலத்திற்குப் போவதைத் தடுக்க எளிய வழிகளை இந்த கட்டுரை விளக்குகிறது. சாமானிய மக்கள் தங்கள் உழைப்பில் வாங்கிய தங்கத்தை ஏலத்தில் இழக்காமல் புத்திசாலித்தனமாக மீட்பதற்கான நடைமுறை ஆலோசனைகள் இதில் உள்ளன.

உங்கள் உழைப்பின் அடையாளம் ஏலத்திற்குப் போகலாமா?

இந்தியக் குடும்பங்களில், குறிப்பாக நடுத்தர மற்றும் அடித்தட்டு மக்களிடம் இருக்கும் ஆகச்சிறந்த பொருளாதாரப் பாதுகாப்பு 'தங்கம்' மட்டும்தான். அவசர மருத்துவச் செலவு, பிள்ளைகளின் கல்விக்கட்டணம், விவசாயம், அல்லது சிறு தொழில் முதலீடு என எந்தவொரு நெருக்கடி நிலை வந்தாலும், நம்மைக் கைதூக்கி விடுவது வீட்டில் இருக்கும் நகைகள்தான். "அவசரத் தேவைக்குத்தானே அடகு வைக்கிறோம், கையில் பணம் வந்ததும் மீட்டுவிடலாம்" என்ற நம்பிக்கையில்தான் பலரும் நகைக் கடன்களுக்குச் செல்கிறார்கள்.

ஆனால், தற்போதைய எதார்த்த சூழல் மிகக் கொடூரமாக இருக்கிறது. வாங்கிய கடனுக்கு வட்டி கட்ட முடியாமல், வட்டிக்கு மேல் வட்டி குட்டி போட்டு, அசல் தொகையை விட வட்டி அதிகமாகி, கடைசியில் "உங்கள் நகை ஏலத்திற்கு வரப்போகிறது" என்ற வங்கியின் நோட்டீஸ் வரும்போதுதான் பலருக்கும் தலைசுற்றலே ஆரம்பிக்கிறது. உங்களின் வியர்வைத் துளிகளால் வாங்கிய தங்கம், உங்களை அறியாமலேயே ஏல மேடைக்குச் செல்வது எவ்வளவு பெரிய மன உழைச்சல்?

கவலைப்படாதீர்கள்! உழைத்துச் சேர்த்த நகையை எந்தக் சூழ்நிலையிலும் ஏலத்திற்கு விடாமல், மிக எளிதாக, புத்திசாலித்தனமாக எப்படி மீட்கலாம் என்பதற்கான விரிவான, சாமானிய மக்களுக்கான எளிய பொருளாதார வழிகாட்டி இதோ.

வட்டிக்கு மேல் வட்டி: தனியார் கடன்களின் ஆபத்தை புரிந்து கொள்ளுங்கள்

நகை ஏலத்திற்குப் போவதற்கு முதல் காரணமே, நாம் அவசரத்தில் தேர்ந்தெடுக்கும் தவறான நிதி நிறுவனங்கள்தான். கந்துவட்டிக்காரர்களிடமோ அல்லது கவர்ச்சிகரமான விளம்பரங்களைச் செய்யும் சில தனியார் நிதி நிறுவனங்களிலோ நகையை வைக்கும்போது, அவர்கள் மாதத்திற்கு 2% முதல் 4% வரை வட்டி போடுகிறார்கள். அதாவது ஆண்டுக்கு 24% முதல் 48% வரை வட்டி ஏறுகிறது! சாமானிய மக்களின் மாதாந்திர வருமானத்தில் இந்த வட்டியையே கட்ட முடியாது, அப்புறம் எப்படி அசலை அடைப்பது?

இதற்குப் பதிலாக, உங்களின் முதல் தேர்வு எப்போதும் அரசு வங்கிகள் (SBI, இந்தியன் வங்கி), பொதுத்துறை வங்கிகள் அல்லது உள்ளூர் கூட்டுறவு வங்கிகளாக மட்டுமே இருக்க வேண்டும். இங்கு ஆண்டு வட்டியே 8% முதல் 11% வரைதான். அதாவது, தனியார் கடைகளில் ஒரு மாதத்திற்கு நீங்கள் கட்டும் வட்டி, இங்கு 3 அல்லது 4 மாதங்களுக்கான வட்டிக்குச் சமம். வட்டி பாரம் குறைந்தாலே, நகை ஏலத்திற்குப் போகும் ஆபத்து பாதியாகக் குறைந்துவிடும்.

ஒரே தவனையாக' மீட்கும் கனவைத் தகர்த்தெறியுங்கள்

பலர் செய்யும் ஆகப்பெரிய தவறு, "என்றாவது ஒருநாள் மொத்தமாக 50,000 அல்லது ஒரு லட்சம் ரூபாய் கையில் வரும்போது ஒரே அடியாகக் கொடுத்து நகையை மீட்டுக்கொள்ளலாம்" என்று சும்மா இருப்பதுதான். அடித்தட்டு மக்களுக்கு மொத்தமாகப் பணம் வருவது என்பது குதிரைக்கொம்பு. காலம் கடக்கக் கடக்க, வட்டி ஏறிக்கொண்டே போய், வங்கி ஏலப் பட்டியலுக்கு நகையைக் கொண்டு சென்றுவிடும்.

வங்கிகளில் 'பகுதிப் பணம் செலுத்துதல்' (Part Payment) என்ற மிக அற்புதமான வசதி உள்ளது. உங்கள் கையில் எப்போது 500 ரூபாய், 1000 ரூபாய் அல்லது 2000 ரூபாய் கிடைக்கிறதோ, அதை உடனே உங்கள் நகைக் கடன் கணக்கில் செலுத்துங்கள். இதனால் என்ன நடக்கும் தெரியுமா?

நீங்கள் கட்டும் பணம் நேரடியாக உங்களின் 'அசல்' (Principal) தொகையைக் குறைக்கும். அசல் குறையும்போது, அடுத்த மாதத்திற்கான வட்டி தானாகவே குறைந்துவிடும். உதாரணமாக, 50,000 கடனில் நீங்கள் 10,000 கட்டினால், அடுத்த மாதம் 40,000 ரூபாய்க்கு மட்டும்தான் வங்கி வட்டி கணக்கிடும். இப்படிச் சிறுகச் சிறுகக் கட்டினால், ஏல நோட்டீஸ் வராது; நகையும் சீக்கிரம் மீட்கப்படும்.

தினசரி/வாராந்திரச் சீட்டு மற்றும் சிறு சேமிப்பு

உத்தி நாள்கூலி வேலை செய்பவர்கள், ஆட்டோ ஓட்டுநர்கள், சிறு வியாபாரிகள் போன்ற அடித்தட்டு மக்களுக்குப் பெரிய அளவில் மாதச் சம்பளம் வராது. ஆனால், உங்களிடம் தினசரி வருமானம் இருக்கும். உங்கள் நகையை ஏலத்திலிருந்து காப்பாற்ற, உங்களின் தினசரி வருமானத்தில் ஒரு பகுதியைச் சேமிக்கப் பழக வேண்டும்.

தினசரி 50 ரூபாய் அல்லது 100 ரூபாய் எடுத்து வைத்தால், மாதத்திற்கு 1,500 முதல் 3,000 ரூபாய் வரை சேரும். இதை ஒரு டப்பாவிலோ அல்லது அஞ்சலகச் (Post Office) சேமிப்பிலோ சேர்த்து வரலாம். மாத இறுதியில் இந்தத் தொகையை அப்படியே நகைக் கடனுக்காகக் கட்டிவிட வேண்டும். இப்படிச் செய்வதன் மூலம் வங்கியின் காலக்கெடு முடிவதற்குள், உங்கள் கடனின் பெரும்பகுதி அடைபட்டு, நகை ஏல விளிம்பிற்குச் செல்வது முற்றிலுமாகத் தவிர்க்கப்படும்.

நகையை ஏலத்திற்கு விடாமல் தடுக்கும் கடைசி ஆயுதம்: புதுப்பித்தல்

ஒருவேளை உங்களால் வறுமையின் காரணமாகவோ, வேலை இழப்பு காரணமாகவோ அசல் தொகையைக் கட்டவே முடியவில்லை என்று வைத்துக் கொள்வோம். வங்கியிலிருந்து "நகையை ஏலம் விடப் போகிறோம்" என்று இறுதி எச்சரிக்கை நோட்டீஸ் வந்துவிட்டது. இப்போது என்ன செய்வது?

பயந்து நடுங்கி ஓடிவிடாதீர்கள்! நேராக வங்கி மேலாளரைச் சந்தியுங்கள். நகைக் கடன்களின் ஆயுட்காலம் பொதுவாக ஓராண்டு (12 மாதங்கள்).

முக்கிய உத்தி: கடனை அடைக்க முடியாவிட்டாலும், அந்த ஓராண்டு காலத்தில் ஏறிய 'வட்டித் தொகையை' மட்டும் எப்படியாவது திரட்டிக் கட்டிவிடுங்கள். வட்டி முழுவதையும் கட்டிவிட்டால், வங்கி உங்களின் நகைக் கடனை அடுத்த ஓராண்டிற்கு 'புதுப்பித்து' (Renewal/Re-pledge) தரும். அதாவது, பழைய கடன் முடிவுக்கு வந்து, தற்போதைய தங்க மதிப்பின்படி புதிய கடனாக அது மாற்றப்படும். இதன் மூலம் உங்கள் நகை ஏலத்திற்குப் போவது உடனடியாகத் தடுக்கப்படுவதுடன், நகையை மீட்க உங்களுக்கு மேலும் 12 மாதங்கள் கூடுதல் அவகாசம் கிடைக்கும்!

ஆடம்பரத்தைத் தள்ளி வையுங்கள்: முன்னுரிமை நகைக்குத்தான்!

நகை அடகில் இருக்கும்போது, வீட்டில் ஆடம்பரச் செலவுகளை முற்றிலும் குறைக்க வேண்டும். புதிய துணிகள் எடுப்பது, தேவையில்லாத வீட்டு உபயோகப் பொருட்களைத் தவணை முறையில் (EMI) வாங்குவது, பண்டிகைகளுக்குக் கடன் வாங்கிச் செலவு செய்வது போன்றவற்றைத் தள்ளி வையுங்கள். உங்களுடைய முதல் இலக்கு, அடகுக் கடையில் இருக்கும் நகையாகத்தான் இருக்க வேண்டும். "இந்த மாதம் சினிமா பார்க்கப் போகும் 500 ரூபாய் மிச்சமானால், அது நகைக் கடனுக்கான வட்டி" என்ற எண்ணம் ஒவ்வொரு குடும்ப உறுப்பினருக்கும் வர வேண்டும்.

விழிப்புணர்வே உங்களின் சொத்து!

அடகு வைத்த நகையை மீட்பது என்பது சாத்தியமில்லாத ஒன்றல்ல; அது உங்களின் முறையான திட்டமிடலில் மட்டுமே உள்ளது. வங்கியின் நோட்டீஸைக் கண்டு பயந்து ஒதுங்காமல், மேலே சொன்ன 'பகுதிப் பணம் செலுத்துதல்' மற்றும் 'புதுப்பித்தல்' உத்திகளைக் கையாண்டால், எந்தவொரு ஏல நிறுவனமும் உங்கள் நகையைத் தொட முடியாது.

நகை என்பது வெறும் ஆபரணம் அல்ல, அது சாமானிய மக்களின் வாழ்வாதார நம்பிக்கை. அந்த நம்பிக்கையை ஏல மேடையில் இழந்துவிடாதீர்கள். இன்றே உங்கள் நகைக் கடன் விவரங்களைச் சரிபார்க்கவும், சிறுகச் சிறுகச் சேமித்து உங்கள் உழைப்பின் அடையாளத்தை ஈஸியாக மீட்கவும்!