Personal Loan: தனிநபர் கடன் எப்போது யாரெல்லாம் வாங்கலாம்?!

தனிநபர் கடன் என்பது ஜாமின் மற்றும் சொத்து அடமானம் இல்லாத கடன். இது அதிக வட்டி விகிதம் கொண்டது மற்றும் அவசர தேவைகளுக்கு மட்டுமே பயன்படுத்தப்பட வேண்டும். கடன் அடைக்கும் வசதிகள், வட்டி விகிதம் போன்றவற்றை கவனமாக ஆராய்ந்து கடன் பெற வேண்டும்.

அவசரத்திற்கு உதவும் தனிநபர்கடன்

தனிநபர் கடன் என்பது, பயனாளிக்கு நேரடியாக வழங்கப்படும், ஜாமின் மற்றும் சொத்து அடமானம் இல்லாத கடனாகும். இத்தகைய கடன், சில விசேஷமான சூழ்நிலைகளில் மட்டுமே எடுத்துக் கொள்ளப்பட வேண்டும். முக்கியமாக, மருத்துவக் காப்பீடு இல்லாத நிலையில், திடீரென மருத்துவச் செலவுகள் வந்தால், அது தவிர்க்க முடியாத சூழ்நிலையாக இருக்கலாம். தங்க நகை அடமானம் அல்லது சொத்து அடமானம் போன்ற வழிகளும் பணம் கிடைக்கவில்லை என்றாலேயே தனிநபர் கடனுக்குச் செல்ல வேண்டும்.

வட்டி அதிகம்: யோசித்து வாங்க வேண்டும்

தனிநபர் கடனின் வட்டி விகிதம், வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்களில் பொதுவாக 14 முதல் 20 சதவீதம் வரை உள்ளது. இது, நகைக் கடன் (9%–12%) அல்லது சொத்து அடமானக் கடன் (10%–12%) வட்டியைவிட மிக அதிகமாகவே இருக்கிறது. அதனால், குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் கிடைக்கக்கூடிய மாறுபாடுகளைக் கவனித்து, மற்ற கடன் வாய்ப்புகள் சாத்தியமில்லாதபோது மட்டுமே இக்கடனில் நுழைய வேண்டும்.

இத்தகைய கடன், ஜாமீன் இல்லாமல் வழங்கப்படுவதால், வட்டி அதிகமாகவே இருக்கும். உங்கள் மாத வருமானத்தின் 50% இற்கும் மேலாக தவணை செலுத்த முடியாது என்பது நிதி நிறுவனங்களின் அடிப்படை விதி. இதில் வீட்டுக் கடனுக்கான தவணை 40% ஆக இருந்தால், தனிநபர் கடனுக்கான இடம் 10% மட்டுமே இருக்கும். உதாரணமாக, உங்கள் மாத வருமானம் ₹40,000 என்றால், ₹4,000 மாத தவணைக்கேற்பவே தனிநபர் கடனுக்கு தகுதி உண்டாகும்.

வட்டி குறைக்கப்படுமா?

தற்போது பெரும்பாலான தனிநபர் கடன்கள் மாறுபடும் வட்டி விகிதத்தில் வழங்கப்படுகின்றன. இது, ரிசர்வ் வங்கியின் கொள்கை வட்டி விகிதம் குறைவதையோ, அதிகரிப்பதையோ பொருத்து மாறக்கூடியது. வட்டி குறைந்தால் வங்கி அதனுடன் உங்கள் வட்டியையும் குறைக்க வேண்டியது அவசியமாகும். ஆனால், சில தனியார் நிறுவனங்கள் இதை உடனடியாகச் செய்யாமல் கால தாமதம் செய்கின்றன.

கண்டிப்பாக கவனிக்க வேண்டிய விஷயங்கள்

தனிநபர் கடனில் வட்டி மட்டுமல்ல, முன்கூட்டியே கடனை அடைக்கும் வசதி (pre-closure), கூடுதல் தவணை செலுத்தும் வசதி (part payment) போன்றவற்றும் முக்கியமாகப் பார்க்கப்பட வேண்டும். இவ்வசதிகள் இல்லாத நிறுவனங்களைத் தவிர்ப்பது நிதி கட்டுப்பாட்டுக்காக அவசியம். ஏனெனில், நீங்கள் விரைவாக கடனை அடைத்துவிடும் வாய்ப்பும், வட்டி சுமையை குறைக்கும் வாய்ப்பும் இவற்றில்தான் இருக்கின்றன.

இங்கே சில முக்கிய வங்கிகளின் தனிநபர் கடன் வட்டி விகிதங்கள் (2025):

எஸ்பிஐ வங்கி – 11.15% – 14.30%

ஏசிஐசிஐ வங்கி – 10.75% – 19.00%

எச்டிஎப்சி வங்கி – 10.50% – 21.00%

ஆக்ஸிஸ் வங்கி – 10.99% – 22.00%

கோடக் வங்கி – 10.99% – 24.00%

பஜாஜ் ஃபின்சர்வ் – 11% – 26%

இந்த விகிதங்கள், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர், சம்பள நிலை, வேலை நிலைத்தன்மை, கடன் வரலாறு ஆகியவற்றைப் பொறுத்தே மாறும்.

அதிக கடன் ஆபத்தை தரும்

கடன் என்பது கட்டுப்பாட்டின் கீழ் இருக்கும்போது மட்டுமே உதவியாக இருக்கும். ஆனால் கட்டுப்பாட்டைத் தாண்டும்போது நிதிச் சுமையாக மாறும். தவணைகளை தவறாமல் செலுத்துதல், அதிக வட்டியில் கடனைத் தவிர்த்தல், கடனை விரைவில் அடைத்துவிடும் மனப்பாங்கு ஆகியவை நிதி சுதந்திரத்துக்கு வழிகாட்டும். தவறான காரணங்களுக்காக எடுக்கப்படும் கடன், உங்கள் வாழ்க்கையின் வளர்ச்சியை தடுக்கக்கூடிய தடையாக மாறும்.

தனிநபர் கடன் என்பது அவசர தேவைக்கு மட்டுமே. அதை அன்றாட செலவுகளுக்கு அல்லது விருப்ப தேவைகளுக்காகப் பயன்படுத்துவது நிதி ஒழுக்கத்தை சீரழிக்கும். உங்கள் வருமானத்திற்கு ஏற்ப செலவிடும் பழக்கம், எதிர்கால நிதி பாதுகாப்புக்கு அடித்தளம் அமைக்கும். நிதி திட்டமிடல், செலவுகளின் கட்டுப்பாடு, மற்ற கடன் வாய்ப்புகள் பற்றிய தெளிவான புரிதலுடன் செயல்படவேண்டும். அப்போதுதான், கடனில்லா நிம்மதியான வாழ்க்கையை நம்மால் அடைய முடியும்.