Post Office vs Bank FD : அஞ்சலகத்தின் டைம் டெபாசிட் திட்டத்திலும் வங்கி நிலையான வைப்புத் திட்டத்திலும் ரூ.1 லட்சம் முதலீடு செய்தால் எவ்வளவு வட்டி கிடைக்கும்? 1, 3, 5 ஆண்டுகளுக்கான வட்டி விகிதங்கள், வருமானம் மற்றும் விதிகளை ஒப்பிட்டுப் பார்ப்போம்.
அஞ்சலகமா, வங்கியா? ரூ.1 லட்சத்துக்கு எங்கு அதிக வட்டி?
சேமிக்கும் பணத்துக்கு நிலையான வருமானம் கிடைக்க வேண்டும் என்று நினைப்பவர்கள் அஞ்சலகத்தின் டைம் டெபாசிட் திட்டத்தையும் வங்கிகளின் நிலையான வைப்புத் திட்டத்தையும் தேர்வு செய்யலாம். இரண்டிலும் குறிப்பிட்ட காலத்துக்கு பணத்தை முதலீடு செய்து வட்டி பெற முடியும். ஆனால் வட்டி விகிதம், வட்டி வழங்கப்படும் முறை, முதிர்வின்போது கிடைக்கும் தொகை ஆகியவற்றில் வேறுபாடுகள் உள்ளன.
இந்த ஒப்பீட்டில் அஞ்சலகத்தின் டைம் டெபாசிட் திட்டத்தையும், பாரத ஸ்டேட் வங்கியின் (SBI) நிலையான வைப்புத் திட்டத்தையும் எடுத்துக்கொள்வோம். இரண்டிலும் ரூ.1 லட்சம் முதலீடு செய்தால் 1, 3 மற்றும் 5 ஆண்டுகளில் எவ்வளவு வருமானம் கிடைக்கும் என்பதைப் பார்ப்போம். இங்கு பொதுவான வாடிக்கையாளர்களுக்கான வட்டி விகிதங்களே கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுகின்றன; மூத்த குடிமக்களுக்கான சிறப்பு விகிதங்கள் இதில் சேர்க்கப்படவில்லை.
அஞ்சலகத்தின் டைம் டெபாசிட் திட்டத்தில் 2026 அக்டோபர் முதல் டிசம்பர் வரையிலான காலாண்டில், ஓராண்டு முதலீட்டுக்கு 6.9%, 2 ஆண்டுகளுக்கு 7%, 3 ஆண்டுகளுக்கு 7.1%, 5 ஆண்டுகளுக்கு 7.5% வட்டி வழங்கப்படுகிறது. இந்த விகிதங்கள் அந்தக் காலாண்டில் தொடங்கப்படும் புதிய கணக்குகளுக்குப் பொருந்தும்.
ரூ.1 லட்சத்தை ஓராண்டுக்கு முதலீடு செய்தால், கணக்கீட்டு முறையின்படி சுமார் ரூ.7,081 வட்டி கிடைக்கும். 3 ஆண்டுகளுக்கு முதலீடு செய்தால் மொத்த வட்டி சுமார் ரூ.21,873; 5 ஆண்டுகளுக்கு முதலீடு செய்தால் மொத்த வட்டி சுமார் ரூ.38,570. இத்திட்டத்தில் வட்டி ஆண்டுதோறும் வழங்கப்படும்; அசல் தொகை முதிர்வின்போது திரும்பக் கிடைக்கும்.
பாரத ஸ்டேட் வங்கியில் பொதுவான வாடிக்கையாளர்களுக்கான நிலையான வைப்புத் திட்டத்தின் வட்டி விகிதம், தேர்ந்தெடுக்கும் காலத்தைப் பொறுத்து மாறுகிறது. தற்போதைய விகிதங்களின்படி, ஓராண்டு முதல் 2 ஆண்டுகளுக்குக் குறைவான காலத்துக்கு 6.25%, 3 ஆண்டுகள் முதல் 5 ஆண்டுகளுக்குக் குறைவான காலத்துக்கு 6.3%, 5 முதல் 10 ஆண்டுகள் வரையிலான காலத்துக்கு 6.05% வட்டி வழங்கப்படுகிறது.
ரூ.1 லட்சத்தைத் திரும்பப் பெறும் வரை வட்டியுடன் சேர்த்து வைத்திருக்கும் cumulative FD முறையில் முதலீடு செய்தால், காலாண்டு வட்டி கூட்டுக் கணக்கீட்டின் அடிப்படையில் ஓராண்டுக்குப் பிறகு சுமார் ரூ.1,06,400 கிடைக்கும். 3 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு சுமார் ரூ.1,20,600; 5 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு சுமார் ரூ.1,35,000 கிடைக்கலாம். இவை கணக்கீட்டு மதிப்பீடுகள்; வங்கியின் இறுதி கணக்கீடு மற்றும் விதிகளால் சிறிய வேறுபாடுகள் ஏற்படலாம்.
ஓராண்டு முதலீட்டில், அஞ்சலகத் திட்டத்தில் ரூ.1 லட்சத்துக்கு சுமார் ரூ.7,081 வட்டி கிடைக்கிறது. SBI-யின் cumulative FD-யில் முதிர்வுத் தொகை சுமார் ரூ.1,06,400. இதனால், வட்டி வழங்கப்படும் முறையையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு ஒப்பிடுவது அவசியம்.
3 ஆண்டுகளுக்கு அஞ்சலகத் திட்டத்தில் மொத்த வட்டி சுமார் ரூ.21,873. SBI-யின் cumulative FD முதிர்வுத் தொகை சுமார் ரூ.1,20,600. 5 ஆண்டுகளுக்கு அஞ்சலகத் திட்டத்தில் மொத்த வட்டி சுமார் ரூ.38,570; SBI-யில் முதிர்வுத் தொகை சுமார் ரூ.1,35,000. அஞ்சலகத்தில் கிடைக்கும் வருடாந்திர வட்டியை மீண்டும் முதலீடு செய்தால் கூடுதல் வருமானம் கிடைக்கலாம்; ஆனால் அது தனியாகக் கணக்கிடப்பட வேண்டும்.
பாதுகாப்பு, வரி, முன்கூட்டியே பணம் எடுப்பது — என்ன தெரிந்திருக்க வேண்டும்?
அஞ்சலக டைம் டெபாசிட் என்பது அரசின் சிறு சேமிப்புத் திட்டங்களில் ஒன்று. வங்கி நிலையான வைப்புகளுக்கு வங்கி வைப்பு காப்பீடு மற்றும் கடன் உத்தரவாதக் கழகத்தின் (DICGC) விதிகள் பொருந்தும். ஒரே வங்கியில் ஒரே உரிமை மற்றும் ஒரே தகுதியில் உள்ள வைப்புகளுக்கு அசல் மற்றும் வட்டி சேர்த்து அதிகபட்சம் ரூ.5 லட்சம் வரை காப்பீடு கிடைக்கும்.
இரு திட்டங்களிலும் முதிர்வுக்கு முன் பணத்தை எடுத்தால் நிபந்தனைகள் மற்றும் வட்டி குறைப்பு போன்றவை பொருந்தலாம். அஞ்சலகத்தின் 5 ஆண்டு டைம் டெபாசிட்டுக்கு பழைய வருமான வரி முறையின் கீழ், தகுதி நிபந்தனைகளைப் பூர்த்தி செய்தால் வருமான வரிச் சட்டத்தின் 80C பிரிவில் கழிவு கிடைக்கலாம். வட்டி வருமானத்துக்கு வரி விதிக்கப்படலாம் என்பதையும் மறக்கக் கூடாது. முதலீடு செய்வதற்கு முன்பு தற்போதைய திட்ட விதிகளைச் சரிபார்ப்பது அவசியம்.
குறிப்பிட்ட காலத்துக்கு அரசு சிறு சேமிப்புத் திட்டத்தில் பணத்தை வைக்க விரும்புவோருக்கு அஞ்சலக டைம் டெபாசிட் ஒரு தேர்வாக இருக்கலாம். குறிப்பாக, 5 ஆண்டு திட்டத்தின் 7.5% வட்டி விகிதம் இந்த ஒப்பீட்டில் கவனிக்கத்தக்கது. மறுபுறம், SBI-யின் cumulative FD வட்டியை முதிர்வுவரை சேர்த்து வைத்திருப்பதால், இடையில் வட்டித் தொகையைப் பெறாமல் ஒரே தொகையாகப் பெற விரும்புவோருக்கு வசதியாக இருக்கும்.
எனவே, “எதில் அதிக வட்டி?” என்ற கேள்விக்கு மட்டும் பதில் தேடாமல், வட்டி எப்போது கிடைக்க வேண்டும், பணத்தை எவ்வளவு காலம் வைத்திருக்க முடியும், வரி நிலை என்ன, முன்கூட்டியே பணம் தேவைப்படும் வாய்ப்பு உள்ளதா என்பதையும் பார்க்க வேண்டும். முதலீடு செய்யும் நாளில் நடைமுறையில் உள்ள வட்டி விகிதங்களையும் முதிர்வுத் தொகையையும் சரிபார்த்து முடிவு செய்வதே சிறந்தது.
வணிகம் (Business Ideas in Tamil), வங்கிகள் (Banking News), நிதி, இந்திய பொருளாதாரம் , உலக சந்தை, பங்கு சந்தை, முதலீடு உள்ளிட்ட பல்வேறு தகவல்கள் மற்றும் சமீபத்திய நிதி செய்திகள் அனைத்தையும் ஏஷ்யாநெட் தமிழ் நியூஸில் படிக்கலாம்.
