FD vs RD: கையில் ஏற்கனவே ரூ.10 லட்சம் இருந்தால் அதை மொத்தமாக ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டில் போடுவது நல்லதா? அல்லது மாதம் ரூ.10,000 வீதம் ரெக்கரிங் டெபாசிட்டில் சேமிப்பது அதிக பலன் தருமா? என்பதை பார்க்கலாம்.
பாதுகாப்பான முதலீட்டை விரும்புபவர்களுக்கு ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் மற்றும் ரெக்கரிங் டெபாசிட் ஆகிய இரண்டும் பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படும் வங்கி சேமிப்பு முறைகள். ஆனால் இரண்டிலும் பணம் சேர்க்கும் விதம் வேறுபடுகிறது. இந்த வித்தியாசம்தான் நீண்ட காலத்தில் கிடைக்கும் வருமானத்திலும் தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது. உதாரணமாக, ஆண்டுக்கு 6.5% வட்டி கிடைக்கிறது என்று வைத்துக்கொள்வோம். ஒருவரிடம் ஆரம்பத்திலேயே ரூ.10 லட்சம் இருந்தால், அதை ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டில் செலுத்தும்போது முழுத் தொகையும் தொடக்கத்திலிருந்து வட்டி ஈட்டத் தொடங்கும். 10 ஆண்டுகளுக்கு கூட்டு வட்டி முறையில் கணக்கிட்டால், தொகை சுமார் ரூ.19 லட்சம் அளவுக்கு வளரலாம். இருப்பினும் உண்மையான முதிர்வுத் தொகை வங்கியின் வட்டி கணக்கீட்டு முறை மற்றும் திட்டங்களைப் பொறுத்து மாறும்.
25
மாதம் ரூ.10 ஆயிரம் சேமிப்பு
மறுபுறம், ஒருவரிடம் மொத்தமாக ரூ.10 லட்சம் இல்லாவிட்டாலும், ஒவ்வொரு மாதமும் ரூ.10,000 சேமிக்க முடியும் என்றால் ரெக்கரிங் டெபாசிட் உதவியாக இருக்கும். மாதம் ரூ.10,000 வீதம் 10 ஆண்டுகள் செலுத்தினால் மொத்த முதலீடு ரூ.12 லட்சம். ஆண்டுக்கு 6.5% வட்டி என்ற அனுமானத்தில், மாதாந்திர தவணைகளுக்கு தனித்தனியாக வட்டி சேர்வதால் 10 ஆண்டுகளின் முடிவில் கிடைக்கும் தொகை சுமார் ரூ.16.9 லட்சம் அளவில் உள்ளது. அதாவது, மொத்தமாக செலுத்திய ரூ.12 லட்சத்திற்கு மேலாக சுமார் ரூ.4.9 லட்சம் வட்டி கிடைக்கும் என்ற கணக்கு வருகிறது. இங்கும் இது ஒரு எடுத்துக்காட்டு மட்டுமே. வங்கி, வட்டி கணக்கிடப்படும் இடைவெளி மற்றும் ஒவ்வொரு தவணையும் செலுத்தப்படும் தேதி ஆகியவற்றைப் பொறுத்து இறுதித் தொகை மாறலாம்.
35
வட்டி விகிதம்
இங்கே முக்கியமானது என்னவென்றால், ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் மற்றும் ரெக்கரிங் டெபாசிட்டுக்கு ஒரே வட்டி விகிதம் இருந்தாலும் அவற்றின் முதலீட்டு அமைப்பு ஒன்றல்ல. ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டில் முழுத் தொகையும் முதல் நாளிலேயே முதலீடு செய்யப்படுகிறது. எனவே ரூ.10 லட்சம் முழுவதும் நீண்ட காலத்திற்கு வட்டி ஈட்டுகிறது. ரெக்கரிங் டெபாசிட்டில் பணம் படிப்படியாகச் சேர்க்கப்படுகிறது. முதல் மாதம் செலுத்தும் ரூ.10,000 நீண்ட காலம் வட்டி ஈட்டும் நிலையில், 10வது ஆண்டின் கடைசி மாதம் தொகைக்கு மிகக் குறுகிய காலமே வட்டி கிடைக்கும். இதனால்தான் ஒரே வட்டி விகிதத்தை வைத்து கணக்கிட்டாலும், ஆரம்பத்திலேயே மொத்தத் தொகையை முதலீடு செய்யும் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டுக்கு பொதுவாக அதிக முதிர்வுத் தொகை கிடைக்கிறது.
அப்படியானால் யாருக்கு ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் பொருத்தமானது, யாருக்கு ரெக்கரிங் டெபாசிட் சிறந்தது? கையில் ஏற்கனவே ரூ.10 லட்சம் உள்ளது, அந்தப் பணத்தை நீண்ட காலத்திற்கு பயன்படுத்த வேண்டிய அவசியம் இல்லை என்றால், ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் பரிசீலிக்கக்கூடிய தேர்வாக இருக்கலாம். அதே நேரத்தில், மொத்தமாக பெரிய தொகை இல்லாமல் மாத வருமானத்தில் இருந்து ஒழுங்காக சேமிக்க விரும்புபவர்களுக்கு ரெக்கரிங் டெபாசிட் வசதியாக இருக்கும். எனவே “எது சிறந்தது?” என்ற கேள்விக்கு அனைவருக்கும் ஒரே பதில் இல்லை. கையிருப்பு, மாதாந்திர சேமிப்புத் திறன், பணம் தேவைப்படும் காலம், வங்கி வழங்கும் வட்டி விகிதம் ஆகியவற்றை வைத்து முடிவு செய்ய வேண்டும்.
55
ரெக்கரிங் டெபாசிட்
மேலும், 6.5% என்பது இங்கே கணக்கைப் புரிந்துகொள்ளப் பயன்படுத்தப்பட்ட அனுமான வட்டி விகிதம் மட்டுமே. உண்மையில் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் மற்றும் ரெக்கரிங் டெபாசிட் வட்டி விகிதங்கள் வங்கி, முதலீட்டு காலம் மற்றும் வாடிக்கையாளர் வகையைப் பொறுத்து மாறலாம். வருமான வரி விதிகளும் கவனத்தில் கொள்ளப்பட வேண்டும். குறிப்பாக பெரிய தொகையை ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டில் போடுவதற்கு முன் அவசரத் தேவைக்கான பணத்தை தனியாக வைத்திருப்பது முக்கியம். ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டை முன்கூட்டியே முடித்தால் கிடைக்கும் வட்டி மற்றும் அபராதம் தொடர்பான விதிகளையும் சரிபார்க்க வேண்டும். அதனால், முதலீடு செய்வதற்கு முன் சம்பந்தப்பட்ட வங்கியின் தற்போதைய வட்டி விகிதம், முதிர்வு விதிமுறைகள் மற்றும் வரி தாக்கத்தைப் பார்த்து முடிவு எடுப்பதே பாதுகாப்பான அணுகுமுறையாகும்.
வணிகம் (Business Ideas in Tamil), வங்கிகள் (Banking News), நிதி, இந்திய பொருளாதாரம் , உலக சந்தை, பங்கு சந்தை, முதலீடு உள்ளிட்ட பல்வேறு தகவல்கள் மற்றும் சமீபத்திய நிதி செய்திகள் அனைத்தையும் ஏஷ்யாநெட் தமிழ் நியூஸில் படிக்கலாம்.
