வங்கியில் கடன் வாங்க முயற்சி செய்யும்போது CIBIL Score 0 அல்லது NH என்று வருகிறதா? கவலை வேண்டாம்! சரியான கிரெடிட் பழக்கங்கள், சிறிய அளவிலான கடன் பயன்பாடு, குறித்த நேரத்தில் தவணை செலுத்துதல் மூலம் நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோரை உருவாக்க முடியும்.
சிபில் ஸ்கோரை 0-ல் இருந்து 750+ ஆக உயர்த்த 7 வழிகள்
1. முதலில் ஒரு கிரெடிட் கார்டை வாங்கிப் பயன்படுத்தலாம்
இதுவரை எந்தவொரு கடனும் வாங்காதவர்களுக்கு கிரெடிட் வரலாற்றை உருவாக்குவதற்கான ஒரு வழி கிரெடிட் கார்டு.
வங்கியில் உங்களுக்குத் தகுதியான சாதாரண கிரெடிட் கார்டு கிடைக்காவிட்டால், Fixed Deposit (FD) அடிப்படையில் வழங்கப்படும் Secured Credit Card பற்றி விசாரிக்கலாம்.
இதில் நீங்கள் வங்கியில் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை FD ஆக வைத்திருக்க வேண்டும். அதன் அடிப்படையில் வங்கி கிரெடிட் கார்டு வழங்கும்.
உதாரணம்:
• FD தொகை: ரூ.20,000
• கார்டு கடன் வரம்பு: வங்கி நிர்ணயிப்பதன்படி
• மாதாந்திர செலவு: உங்களால் திருப்பிச் செலுத்தக்கூடிய சிறிய தொகை
• கட்டணம்: உரிய தேதிக்கு முன்பாக முழுமையாகச் செலுத்த வேண்டும்.
இவ்வாறு தொடர்ந்து பொறுப்புடன் பயன்படுத்தும்போது உங்களுடைய கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு உருவாக உதவும்.
ஆனால் கார்டு வழங்கப்பட்டவுடன் உடனடியாக 750 ஸ்கோர் கிடைத்துவிடாது. வங்கி பரிவர்த்தனைத் தகவல்களை கடன் தகவல் நிறுவனங்களுக்கு அனுப்பிய பிறகே அவை அறிக்கையில் இடம்பெறும்.
28
2. கிரெடிட் கார்டு வரம்பில் 30% மட்டுமே பயன்படுத்துங்கள்!
சிபில் ஸ்கோரை உருவாக்குவதில் மட்டுமல்லாமல், ஏற்கெனவே உள்ள ஸ்கோரைப் பாதுகாப்பதிலும் கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் (Credit Utilisation Ratio) முக்கியமானது.
உங்களுடைய கிரெடிட் கார்டு வரம்பு ரூ.50,000 என்று வைத்துக்கொள்வோம்.
விவரம் - தொகை
மொத்த கடன் வரம்பு - ரூ.50,000
30% பயன்பாடு - ரூ.15,000
50% பயன்பாடு - ரூ.25,000
90% பயன்பாடு - ரூ.45,000
உங்களுக்குக் கிடைத்துள்ள மொத்த வரம்பில் 30%-க்கும் குறைவாகப் பயன்படுத்துவது ஒரு நல்ல நடைமுறை வழிகாட்டுதலாகும்.
அதாவது, ரூ.50,000 வரம்புள்ள கார்டில் ரூ.15,000-க்குள் செலவிட முயற்சி செய்யலாம். இது கட்டாயமான விதி அல்லது 750 ஸ்கோருக்கான உத்தரவாதம் அல்ல. முடிந்தவரை குறைந்த நிலுவையைப் பராமரிப்பதே முக்கியம்.
38
3. Minimum Due செலுத்தும் பழக்கத்தைத் தவிருங்கள்!
பலரும் கிரெடிட் கார்டு பில் வந்தவுடன் அதில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள Minimum Amount Due தொகையை மட்டும் செலுத்துகிறார்கள்.
இது மிகப்பெரிய தவறான நிதிப் பழக்கமாக மாறலாம்.
உதாரணமாக, உங்களுடைய கிரெடிட் கார்டு பில் ரூ.10,000 என்றால், அதில் குறைந்தபட்சமாகக் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள தொகையை மட்டும் செலுத்திவிட்டு மீதியை அப்படியே விட்டுவிடுவது வட்டிச் சுமையை ஏற்படுத்தும்.
எனவே:
• ஒவ்வொரு மாதமும் முழு பில் தொகையையும் செலுத்துங்கள்.
• Due Date வருவதற்கு முன்பே பணம் செலுத்துங்கள்.
• ஆட்டோ பே வசதியைப் பயன்படுத்தலாம்.
• வங்கிக் கணக்கில் போதுமான பணம் இருப்பதை உறுதிசெய்யுங்கள்.
தாமதமான கட்டணங்கள் மற்றும் நிலுவைத் தொகைகள் சிபில் ஸ்கோரைப் பாதிக்கக்கூடிய முக்கியக் காரணிகள் என CIBIL தெரிவிக்கிறது.
4. தேவையில்லாமல் பல கடன்களுக்கு விண்ணப்பிக்காதீர்கள்!
சிலர் கிரெடிட் ஸ்கோர் உருவாக்க வேண்டும் என்பதற்காக ஒரே நேரத்தில் பல வங்கிகளில் கிரெடிட் கார்டு, தனிநபர் கடன், நுகர்வோர் கடன் என விண்ணப்பிக்கிறார்கள்.
இது நல்ல அணுகுமுறை அல்ல.
நீங்கள் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது வங்கி உங்கள் கடன் அறிக்கையைச் சரிபார்க்கலாம். இத்தகைய Hard Enquiry-கள் அதிகமாக இருப்பது கடன் வழங்குநர்களின் மதிப்பீட்டில் எதிர்மறையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும்.
எனவே, உண்மையில் தேவையான கடன் அல்லது கார்டுக்கு மட்டுமே விண்ணப்பியுங்கள். ஒவ்வொரு முறையும் கடன் விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்பு தகுதி மற்றும் விதிமுறைகளைச் சரிபாருங்கள்.
58
5. பழைய கிரெடிட் கார்டுகளை அவசரப்பட்டு மூடாதீர்கள்!
ஏற்கெனவே கிரெடிட் கார்டு வைத்திருப்பவர்கள் அவற்றை அடிக்கடி மூடிவிட்டு புதிய கார்டுகளுக்கு மாறுவது நல்லதல்ல.
நீண்டகாலமாகச் சரியான முறையில் பராமரிக்கப்பட்ட கணக்கு உங்களுடைய கடன் வரலாற்றின் ஒரு பகுதியாக இருக்கும்.
எனவே, வருடாந்திர கட்டணம், பயன்பாடு, நிதிநிலை போன்றவற்றைப் பரிசீலித்த பிறகே கார்டை மூடுவது குறித்து முடிவெடுக்க வேண்டும்.
CIBIL கணக்கில் கடன் வரலாற்றின் கால அளவு, நிலுவைத் தொகை, திருப்பிச் செலுத்தும் பழக்கம், திறக்கப்படும் மற்றும் மூடப்படும் கணக்குகள் போன்றவை கவனத்தில் கொள்ளப்படுகின்றன.
6. கூட்டுக் கடன் மற்றும் உத்தரவாதக் கடன்களையும் கண்காணியுங்கள்!
நீங்கள் வேறொருவருடன் சேர்ந்து Joint Loan வாங்கியிருந்தாலோ அல்லது ஒருவருடைய கடனுக்கு Guarantor ஆக இருந்தாலோ அந்தக் கடனின் திருப்பிச் செலுத்தும் நிலையைத் தொடர்ந்து கண்காணிக்க வேண்டும்.
ஏனெனில், கூட்டுக் கடன் அல்லது உத்தரவாதக் கடனில் மற்றொரு நபர் தவணையைச் செலுத்தத் தவறினாலும் அது உங்களுடைய கடன் அறிக்கையையும் பாதிக்கலாம்.
இதனைப் பலரும் கவனிக்காமல் விடுகிறார்கள்.
68
7. உங்கள் சிபில் அறிக்கையைத் தொடர்ந்து சரிபாருங்கள்!
ஸ்கோரை உயர்த்த முயற்சி செய்வதற்கு முன்பு உங்கள் கடன் அறிக்கையில் என்னென்ன தகவல்கள் உள்ளன என்பதைத் தெரிந்துகொள்ள வேண்டும்.
சில நேரங்களில் நீங்கள் வாங்காத கடன், தவறாகக் காட்டப்படும் நிலுவைத் தொகை, முடிக்கப்பட்ட கடன் இன்னும் Active ஆக இருப்பது போன்ற பிழைகள் இருக்கலாம்.
இவற்றைக் கண்டறிந்தால் சம்பந்தப்பட்ட வங்கி அல்லது கடன் தகவல் நிறுவனத்திடம் புகார் அளித்து திருத்தம் கோரலாம்.
RBI விதிமுறைகளின்படி, தனிநபர்கள் தங்களுடைய கடன் வரலாறு கிடைக்கும் கடன் தகவல் நிறுவனங்களிடம் ஆண்டுக்கு ஒருமுறை இலவச முழுமையான கடன் அறிக்கையைப் பெறலாம். இதில் கிரெடிட் ஸ்கோரும் அடங்கும்.
78
750+ சிபில் ஸ்கோரை அடைய எவ்வளவு காலம் ஆகும்?
இதுதான் பலருக்கும் இருக்கும் முக்கியமான சந்தேகம்.
இதற்கு அனைவருக்கும் பொருந்தக்கூடிய குறிப்பிட்ட கால அளவு கிடையாது. கடன் கணக்கின் வகை, திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு, கடன் பயன்பாடு மற்றும் வங்கி தகவல்களைப் புதுப்பிக்கும் காலம் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து ஸ்கோர் உருவாகும்.
CIBIL-ன் புதிய மதிப்பீட்டு முறையில் ஆறு மாதங்களுக்கும் குறைவான கடன் வரலாறு கொண்டவர்களுக்கும் மதிப்பெண் வழங்கப்படலாம். எனவே, ஆறு மாதங்கள் முடிந்தால்தான் ஸ்கோர் கிடைக்கும் என்று உறுதியாகக் கூற முடியாது.
முக்கியமாக, 750+ என்பது ஒரு இலக்காக இருக்கலாம். ஆனால் அதை அடைவதற்கான உத்தரவாதமான குறுக்கு வழி எதுவும் கிடையாது.
கடன் வாங்காமல் சிபில் ஸ்கோரை உயர்த்த முடியுமா?
இல்லை என்பதுதான் நடைமுறையில் சரியான பதில். உங்களுடைய கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் செயல்பாடுகள் பற்றிய தகவல்கள் இல்லாமல் ஸ்கோரை உருவாக்க முடியாது.
ஆனால் அதிகத் தொகையில் தனிநபர் கடன் வாங்க வேண்டிய அவசியமில்லை. உங்களுடைய நிதிநிலைக்கு ஏற்ற, வங்கி முறையாகக் கடன் தகவல் நிறுவனங்களுக்குப் பதிவு செய்யும் சிறிய கடன் வசதி அல்லது FD அடிப்படையிலான கிரெடிட் கார்டு மூலம் கடன் வரலாற்றை உருவாக்கலாம்.
மற்றொரு முக்கியமான விஷயம்: 2025-ஆம் ஆண்டு வெளியிடப்பட்ட RBI கடன் தகவல் அறிக்கை வழிகாட்டுதலின்படி, கடன் வரலாறு இல்லை என்பதற்காக மட்டுமே முதல் முறை கடன் பெறுபவர்களின் விண்ணப்பங்களை நிராகரிக்கக் கூடாது என்று வங்கிகளுக்கு அறிவுறுத்தப்பட்டுள்ளது.
88
சிபில் ஸ்கோரை உயர்த்த விரும்புபவர்கள் தவிர்க்க வேண்டிய 5 தவறுகள்
1. தேவையில்லாமல் பல கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு விண்ணப்பிப்பது.
2. கிரெடிட் கார்டு பில்லில் குறைந்தபட்சத் தொகையை மட்டும் செலுத்துவது.
3. கடன் தவணைகளைத் தாமதமாகச் செலுத்துவது.
4. கடன் வரம்பு முழுவதையும் பயன்படுத்துவது.
5. சிபில் ஸ்கோரை உடனடியாக உயர்த்தித் தருவதாகக் கூறும் போலியான முகவர்களை நம்புவது.
குறிப்பாக, பணம் கொடுத்தால் ஒரே நாளில் 750 அல்லது 800 சிபில் ஸ்கோர் பெற்றுத் தருவதாகக் கூறுபவர்களிடம் எச்சரிக்கையாக இருக்க வேண்டும். உண்மையான கடன் வரலாற்றை உருவாக்குவதற்குப் பதிலாக போலியான ஆவணங்கள் அல்லது தவறான வழிகளைப் பயன்படுத்துவது எதிர்காலத்தில் பிரச்சினைகளை ஏற்படுத்தலாம்.
வணிகம் (Business Ideas in Tamil), வங்கிகள் (Banking News), நிதி, இந்திய பொருளாதாரம் , உலக சந்தை, பங்கு சந்தை, முதலீடு உள்ளிட்ட பல்வேறு தகவல்கள் மற்றும் சமீபத்திய நிதி செய்திகள் அனைத்தையும் ஏஷ்யாநெட் தமிழ் நியூஸில் படிக்கலாம்.
