கிரெடிட் ஸ்கோர் குறைய முக்கிய காரணங்கள் என்ன? கடன் தவணை செலுத்துவதில் தாமதம், கிரெடிட் கார்டு பயன்பாடு, அதிக கடன் வாங்குவது உள்ளிட்ட 6 அம்சங்கள் உங்கள் CIBIL ஸ்கோரை எப்படிப் பாதிக்கின்றன என்பதைத் தெரிந்துகொள்ளுங்கள்.
Tamil Credit Score Warning Six Key Factors: இது தெரியாம போச்சே.!
ஒருவருடைய நிதிநிலையைத் தீர்மானிப்பதில் கிரெடிட் ஸ்கோர் (Credit Score) முக்கியப் பங்கு வகிக்கிறது. வீடு வாங்குவதற்கான கடன், வாகனக் கடன், தனிநபர் கடன் என எந்த வகையான கடனைப் பெற முயற்சி செய்தாலும் வங்கிகள் முதலில் கவனிப்பது வாடிக்கையாளரின் கிரெடிட் ஸ்கோரைத்தான். குறிப்பாக, ஒருவர் ஏற்கெனவே வாங்கிய கடன்களை எப்படித் திருப்பிச் செலுத்துகிறார், கிரெடிட் கார்டுகளை எவ்வாறு பயன்படுத்துகிறார், அவருக்கு ஏற்கெனவே எவ்வளவு கடன் இருக்கிறது போன்ற பல விஷயங்கள் இந்த மதிப்பெண்ணைத் தீர்மானிக்கின்றன.
பொதுவாக 300 முதல் 900 வரை கிரெடிட் ஸ்கோர் கணக்கிடப்படுகிறது. 750 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட மதிப்பெண் இருந்தால் கடன் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகள் சாதகமாக இருக்கலாம். அதேநேரத்தில், குறைவான கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தால் கடன் விண்ணப்பம் நிராகரிக்கப்படலாம் அல்லது அதிக வட்டி விகிதத்தில் கடன் வழங்கப்படலாம்.
பலரும் தங்களுக்குத் தெரியாமலேயே செய்யும் சில நிதி சார்ந்த தவறுகள் கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பாதிக்கின்றன. அப்படிக் கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பாதிக்கக்கூடிய 6 முக்கியமான விஷயங்கள் என்னென்ன என்பதை விரிவாகப் பார்க்கலாம்.
29
கடன் தவணையைச் சரியான நேரத்தில் செலுத்தாமல் இருப்பது
கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பாதிக்கும் முக்கியமான காரணங்களில் ஒன்று கடன் தவணைகளைச் சரியான நேரத்தில் செலுத்தாமல் இருப்பது. வீட்டுக் கடன், வாகனக் கடன், தனிநபர் கடன் என எந்தக் கடனாக இருந்தாலும் அதற்கான மாதத் தவணையை (EMI) குறிப்பிட்ட தேதிக்குள் செலுத்த வேண்டும்.
ஒரு மாதத் தவணையைச் செலுத்தத் தவறினால்கூட அது கடன் கணக்கில் நிலுவையாகப் பதிவாகலாம். தொடர்ந்து பல மாதங்கள் தவணை செலுத்தாமல் இருந்தால் அதன் தாக்கம் கிரெடிட் அறிக்கையில் அதிகமாக இருக்கும்.
இதனால் எதிர்காலத்தில் புதிய கடன் பெறுவதில் சிக்கல்கள் ஏற்படலாம். எனவே, ஒவ்வொரு மாதமும் சம்பளம் வந்தவுடன் கடன் தவணைக்கான தொகையைத் தனியாக ஒதுக்கி வைப்பது நல்லது. வங்கிக் கணக்கில் போதுமான பணம் இருப்பதை உறுதிசெய்து ஆட்டோ டெபிட் வசதியையும் பயன்படுத்தலாம்.
39
கிரெடிட் கார்டைப் பயன்படுத்தும் முறையில் கவனம் இல்லாமல் இருப்பது
கிரெடிட் கார்டு வைத்திருப்பது மட்டுமே கிரெடிட் ஸ்கோரை அதிகரிக்காது. அதை எப்படிப் பயன்படுத்துகிறோம் என்பதுதான் முக்கியம்.
கிரெடிட் கார்டு வாங்கிய பிறகு அதை நீண்ட காலம் பயன்படுத்தாமல் வைத்திருப்பது மட்டுமே கிரெடிட் ஸ்கோரைக் குறைக்கும் என்று கூற முடியாது. ஆனால், அந்தக் கார்டுக்கு நீண்டகாலப் பயன்பாட்டு வரலாறு இல்லாததால் கிரெடிட் மதிப்பீட்டுக்கான தகவல்கள் குறைவாக இருக்கலாம்.
அதேபோல், கிரெடிட் கார்டில் அனுமதிக்கப்பட்ட வரம்பில் பெரும்பகுதியைத் தொடர்ந்து பயன்படுத்துவதும் பாதிப்பை ஏற்படுத்தலாம்.
உதாரணமாக, உங்களுடைய கிரெடிட் கார்டு வரம்பு ரூ.1 லட்சம் என்று வைத்துக்கொள்வோம். அதில் தொடர்ந்து ரூ.80,000 அல்லது ரூ.90,000 வரை செலவு செய்தால், உங்களுடைய கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் அதிகமாக இருக்கும்.
எனவே, தேவைக்கு ஏற்ப மட்டுமே கிரெடிட் கார்டைப் பயன்படுத்தி, நிலுவைத் தொகையை உரிய காலத்தில் முழுமையாகச் செலுத்துவது நல்லது.
ஒரே நேரத்தில் பல்வேறு வங்கிகளில் கடன் வாங்குவது அல்லது அதிக எண்ணிக்கையில் தனிநபர் கடன்களைப் பெறுவது கிரெடிட் ஸ்கோரில் பாதிப்பை ஏற்படுத்தக்கூடும்.
குறிப்பாக, பிணையம் இல்லாமல் வழங்கப்படும் தனிநபர் கடன்கள் (Personal Loan) அதிகமாக இருந்தால், உங்களுடைய மாத வருமானத்துடன் ஒப்பிடும்போது கடன் சுமை அதிகமாக இருப்பதாக வங்கிகள் கருதலாம்.
ஏற்கெனவே வீட்டுக் கடன், வாகனக் கடன் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகை இருக்கும்போது மீண்டும் புதிய கடன் வாங்கினால் நிதிச்சுமை அதிகரிக்கலாம்.
எனவே, உண்மையில் அவசியமான தேவைகளுக்கு மட்டுமே கடன் வாங்க வேண்டும். வாங்கும் ஒவ்வொரு கடனுக்கும் மாதந்தோறும் எவ்வளவு தொகை செலுத்த வேண்டும் என்பதையும் முன்கூட்டியே கணக்கிட்டுக் கொள்வது அவசியம்.
59
கடன் தொகையைத் தள்ளுபடி செய்து முடிப்பது (Loan Settlement)
கடன் வாங்கிய ஒருவர் அதை முழுமையாகத் திருப்பிச் செலுத்த முடியாத சூழ்நிலை ஏற்பட்டால், சில நேரங்களில் வங்கியுடன் பேசி அசல் தொகையின் ஒரு பகுதியை மட்டும் செலுத்தி கணக்கை முடிக்க முயற்சி செய்வார்கள்.
இதைத்தான் பொதுவாக Loan Settlement என்று குறிப்பிடுகிறார்கள்.
ஆனால், கடன் தொகையை முழுமையாகச் செலுத்தாமல் வங்கியுடன் சமரசம் செய்து முடித்தால், அது கிரெடிட் அறிக்கையில் 'Settled' என்று பதிவாகலாம். இது எதிர்காலத்தில் புதிய கடன் பெறுவதற்குப் பாதிப்பை ஏற்படுத்தக்கூடும்.
மாறாக, கடன் தொகை மற்றும் நிலுவையில் உள்ள கட்டணங்களை முழுமையாகச் செலுத்தி முடித்தால், கணக்கு 'Closed' என்று பதிவாகும்.
எனவே, தவிர்க்க முடியாத நிதி நெருக்கடி இல்லாதபட்சத்தில் கடன் தொகையைத் தள்ளுபடி செய்து முடிப்பதைவிட முழுமையாகச் செலுத்துவதற்கு முன்னுரிமை கொடுக்க வேண்டும்.
69
குறுகிய காலத்தில் பல வங்கிகளில் கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பது
ஒருவருக்கு அவசரமாகப் பணம் தேவைப்படும்போது பல்வேறு வங்கிகளிலும் நிதி நிறுவனங்களிலும் கடன் விசாரிப்பது வழக்கம்.
ஆனால், ஒவ்வொரு முறையும் வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனம் உங்களுடைய கிரெடிட் அறிக்கையைச் சரிபார்க்கும்போது அது Hard Enquiry என்று பதிவாகலாம்.
குறுகிய காலத்தில் பலமுறை கடனுக்காக விண்ணப்பித்தால், நீங்கள் அதிக அளவில் கடன் பெற முயற்சி செய்கிறீர்கள் என்ற எண்ணத்தை கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களுக்கு ஏற்படுத்தலாம்.
இதனால் கிரெடிட் ஸ்கோரில் சிறிய அளவில் பாதிப்பு ஏற்பட வாய்ப்புள்ளது.
எனவே, கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் முன்பு பல்வேறு வங்கிகளின் வட்டி விகிதம், செயலாக்கக் கட்டணம் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகளை ஒப்பிட்டுப் பார்த்துவிட்டு, பொருத்தமான வங்கியில் மட்டும் விண்ணப்பிப்பது நல்லது.
குறிப்பாக, உங்களுடைய அனுமதியின்றி யாராவது கிரெடிட் அறிக்கையைச் சரிபார்த்திருந்தால் அதையும் கவனிக்க வேண்டும்.
79
கிரெடிட் கார்டு நிலுவையை EMI ஆக மாற்றுவது
கிரெடிட் கார்டு மூலம் பொருட்களை வாங்கிய பிறகு அதற்கான நிலுவைத் தொகையை உரிய காலத்தில் செலுத்துவது அவசியம்.
சிலர் மொத்தத் தொகையையும் ஒரே தவணையில் செலுத்த முடியாதபோது, நிலுவையை EMI ஆக மாற்றிக் கொள்கிறார்கள். இதனால் உடனடியாகப் பணச்சுமை குறையலாம். ஆனால், இதற்கு வட்டி மற்றும் பிற கட்டணங்கள் விதிக்கப்படலாம்.
மேலும், கிரெடிட் கார்டு நிலுவையை EMI ஆக மாற்றுவதால் மட்டும் கிரெடிட் ஸ்கோர் கட்டாயமாகக் குறையும் என்று கூற முடியாது. ஆனால், தொடர்ந்து அதிக நிலுவை வைத்திருப்பது, குறைந்தபட்சத் தொகையை மட்டும் செலுத்துவது, தவணைகளைத் தவறவிடுவது போன்றவை கிரெடிட் மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்கக்கூடும்.
எனவே, கிரெடிட் கார்டு மூலம் செலவு செய்வதற்கு முன்பே அதை எப்படித் திருப்பிச் செலுத்தப் போகிறோம் என்பதைத் திட்டமிட வேண்டும்.
89
கிரெடிட் ஸ்கோரை அதிகரிக்க என்ன செய்ய வேண்டும்?
கிரெடிட் ஸ்கோர் ஒரே நாளில் உயர்ந்துவிடாது. தொடர்ந்து சரியான நிதி ஒழுக்கத்தைக் கடைப்பிடிப்பதன் மூலம் படிப்படியாக மேம்படுத்த முடியும்.
கடன் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு தவணைகளைத் தவறாமல் செலுத்த வேண்டும்.
கிரெடிட் கார்டு வரம்பில் குறைந்த அளவிலேயே செலவு செய்ய வேண்டும்.
தேவையில்லாமல் புதிய கடன்களுக்கு விண்ணப்பிக்கக் கூடாது. - ஏற்கெனவே உள்ள கடன்களைத் திட்டமிட்டு முடிக்க வேண்டும்.
கிரெடிட் கார்டு நிலுவையை முடிந்தவரை முழுமையாகச் செலுத்த வேண்டும்.
அவ்வப்போது உங்களுடைய கிரெடிட் அறிக்கையைச் சரிபார்க்க வேண்டும்.
அறிக்கையில் தவறான கடன் விவரங்கள் இருந்தால் சம்பந்தப்பட்ட வங்கி மற்றும் கிரெடிட் தகவல் நிறுவனத்திடம் புகார் அளிக்க வேண்டும்.
99
டன் வரலாற்றைப் பொறுத்து மதிப்பீடு மாறுபடும்.!
முக்கியமாகத் தெரிந்துகொள்ள வேண்டியது: கிரெடிட் ஸ்கோரை நிர்ணயிப்பதில் பணம் செலுத்தும் வரலாறு, கடன் பயன்பாட்டு விகிதம், கடன் கணக்குகளின் கால அளவு, கடன் வகைகள் மற்றும் புதிய கடன் விசாரணைகள் போன்ற அம்சங்கள் முக்கியப் பங்கு வகிக்கின்றன. ஒவ்வொரு நபரின் கடன் வரலாற்றைப் பொறுத்து மதிப்பீடு மாறுபடும்.
எனவே, கடன் வாங்குவதற்கு முன்பு மட்டுமல்லாமல், கடன் வாங்கிய பிறகும் நிதி ஒழுக்கத்தைக் கடைப்பிடிப்பது அவசியம். சிறிய தவறுகளைக்கூடத் தொடர்ந்து செய்தால் எதிர்காலத்தில் வீடு அல்லது வாகனம் வாங்குவதற்கான கடன் பெறுவதில் சிக்கல்கள் ஏற்படலாம். இப்போதே உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைச் சரிபார்த்து, தேவையான மாற்றங்களைச் செய்வது நல்லது.
வணிகம் (Business Ideas in Tamil), வங்கிகள் (Banking News), நிதி, இந்திய பொருளாதாரம் , உலக சந்தை, பங்கு சந்தை, முதலீடு உள்ளிட்ட பல்வேறு தகவல்கள் மற்றும் சமீபத்திய நிதி செய்திகள் அனைத்தையும் ஏஷ்யாநெட் தமிழ் நியூஸில் படிக்கலாம்.
