Gold Loan: தங்க நகைக் கடன் சீக்ரெட்.! 1 பவுனுக்கு எவ்வளவு லோன்? எந்த வங்கியில் அதிக பணம் கிடைக்கும்?

தங்க நகை கடன் வாங்கப் போகிறீர்களா? 1 பவுன் தங்க நகைக்கு எவ்வளவு கடன் கிடைக்கும், பொதுத்துறை, தனியார் கூட்டுறவு வங்கிகளில் எவ்வளவு லோன் வழங்கப்படுகிறது, கடன் வாங்கும் முன் கவனிக்க வேண்டிய முக்கிய விஷயங்கள் குறித்து முழுமையாக தெரிந்துகொள்ளுங்கள்.

அவசர பணத்தேவைக்கு கைகொடுக்கும் நகைகள்

வீட்டில் அவசரமாக பணம் தேவைப்படும்போது, பல நடுத்தர மற்றும் அடித்தட்டு குடும்பங்களுக்கு உடனடியாக நினைவுக்கு வருவது தங்க நகைக் கடன்தான். தனிநபர் கடனைவிட குறைந்த ஆவணங்களுடன் விரைவாக பணம் கிடைப்பது இதன் முக்கிய காரணம். ஆனால், ஒரே ஒரு பவுன் நகைக்கு எல்லா வங்கிகளும் ஒரே தொகையை வழங்குவதில்லை. வட்டி, மதிப்பீடு, LTV, செயலாக்கக் கட்டணம் என பல விஷயங்களைப் பார்த்துதான் கடன் வாங்க வேண்டும். இதையும் படியுங்களேன் -  D-Mart Return & Exchange: டி-மார்ட்டில் வாங்கிய பொருளில் பிரச்சினை இருந்தால் என்ன செய்ய வேண்டும்?

1 பவுன் நகைக்கு எவ்வளவு கடன்?

சென்னை சந்தையில் 22 காரட் தங்கத்தின் விலை செப்டம்பர் 29, 2026 அன்று ஒரு கிராமுக்கு சுமார் ரூ.13,765 என பதிவாகியுள்ளது. இதன்படி 8 கிராம் கொண்ட ஒரு பவுனின் தங்க மதிப்பு சுமார் ரூ.1.10 லட்சம். ஆனால் நகையின் முழு சந்தை மதிப்பையும் வங்கிகள் கடனாக வழங்காது. கற்கள், முத்துக்கள் உள்ளிட்டவை கழிக்கப்பட்டு, நிகர தங்க எடை மற்றும் தூய்மை அடிப்படையில் மதிப்பீடு செய்யப்படும்.

RBI-யின் 2025 தங்கக் கடன் விதிகளின்படி, நுகர்வு நோக்கத்திலான தங்கக் கடனில் ரூ.2.5 லட்சம் வரை அதிகபட்ச LTV 85%, ரூ.2.5 லட்சம் முதல் ரூ.5 லட்சம் வரை 80%, அதற்கு மேல் 75% என வரம்புகள் உள்ளன. எனவே, கோட்பாட்டளவில் ஒரு பவுன் நகையின் தங்க மதிப்பு ரூ.1.10 லட்சம் என்றால், 85% LTV அடிப்படையில் சுமார் ரூ.93,000 வரை செல்லக்கூடிய வாய்ப்பு உள்ளது. ஆனால் வங்கி திட்டத்தைப் பொறுத்து உண்மையில் கிடைக்கும் தொகை குறைவாக இருக்கலாம். இதையும் படியுங்களேன் - Pure Ghee: சுத்தமான நெய்யைக் கண்டுபிடிப்பது எப்படி? ஆர்கானிக் நெய் என்றால் என்ன? முழு விவரம்!

பொதுத்துறை வங்கிகளில் நிலை என்ன?

SBI-யில் தங்க நகைக் கடனுக்கு பல்வேறு repayment options உள்ளன. EMI அடிப்படையிலான கடனில் 25% margin இருப்பதால், அந்த திட்டத்தில் மதிப்பீட்டுத் தொகையில் சுமார் 75% வரை கடன் கிடைக்கும். 12 மாத bullet repayment திட்டத்தில் margin 35% என SBI குறிப்பிடுகிறது. SBI-யின் தற்போதைய பக்கத்தில் பல்வேறு Gold Loan திட்டங்களுக்கான வட்டி சுமார் 8.75% முதல் 10% வரையிலான அளவில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது; திட்டத்தைப் பொறுத்து வட்டி மாறும்.

உதாரணமாக, ரூ.1.10 லட்சம் மதிப்புள்ள தங்கத்திற்கு 75% அளவில் மதிப்பீடு செய்யப்பட்டால், சுமார் ரூ.82,500 கடன் கிடைக்கலாம். ஆனால் இது ஒரு விளக்கக் கணக்கு மட்டுமே; கிளை மதிப்பீட்டே இறுதி.

Canara Bank உள்ளிட்ட பொதுத்துறை வங்கிகளும் தங்க நகைகளுக்கு பல்வேறு Gold Loan திட்டங்களை வழங்குகின்றன. Canara Bank தங்கத்தின் 22 காரட் மதிப்பு, நிகர எடை மற்றும் LTV அடிப்படையில் மதிப்பீடு செய்வதற்கான தனி முறையை வெளியிட்டுள்ளது. இதையும் படியுங்களேன் - Farmer Subsidy: ரூ.58,000 மானியம் + அதிக வருமானம்.! விவசாயிகள் பெறுவது எப்படி ? யார் யாருக்கு கிடைக்கும்?

தனியார் வங்கிகளில் எவ்வளவு?

ICICI Bank-ல் Gold Loan தொகை தங்கத்தின் தூய்மை, எடை, சந்தை மதிப்பு மற்றும் பொருந்தும் LTV அடிப்படையில் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. வங்கியின் Gold Loan calculator-லும் 18 முதல் 24 காரட் வரை தங்கத்தை வைத்து மதிப்பீடு செய்யும் வசதி உள்ளது. அதன் தற்போதைய Gold Loan பக்கத்தில் வட்டி விகிதங்கள் திட்டத்தைப் பொறுத்து மாறுவதாகவும், குறைந்த வட்டி விகிதம் 9%க்கு மேல் தொடங்குவதாகவும் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது. இதனால் தனியார் வங்கியில் அதிக தொகை கிடைக்கிறது என்பதற்காக மட்டும் கடன் வாங்கக் கூடாது. வட்டி + processing fee + valuation charge + repayment காலம் அனைத்தையும் சேர்த்துப் பார்க்க வேண்டும். இதையும் படியுங்களேன் - Coriander: கொத்து கொத்தா வளரும் கொத்தமல்லி.! கெத்தா வீட்டிலேயே வளர்ப்பது எப்படி தெரியுமா?!

கோஆப்ரேட்டிவ் வங்கிகளில் ஏன் கவனம் செலுத்த வேண்டும்?

தமிழ்நாட்டில் கூட்டுறவு வங்கி அமைப்பிலும் Jewel Loan முக்கியமான கடன் பிரிவாக உள்ளது. தமிழ்நாடு மாநில தலைமைக் கூட்டுறவு வங்கியின் 2024-25 அறிக்கையில் PACCS மற்றும் CCB கிளைகள் வழியாக வழங்கப்பட்ட Jewel Loan அளவு குறிப்பிடத்தக்கதாக உள்ளது. சில கூட்டுறவு அமைப்புகளில் குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் சிறப்பு Jewel Loan திட்டங்களும் உள்ளன. ஆனால் ஒவ்வொரு கூட்டுறவு வங்கிக்கும் கடன் வரம்பு, வட்டி, உறுப்பினர் தகுதி, திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் போன்றவை வேறுபடலாம். எனவே அருகிலுள்ள PACCS/கூட்டுறவு வங்கியில் நேரடியாக தற்போதைய திட்டத்தை கேட்டுத் தெரிந்துகொள்வது முக்கியம். இதையும் படியுங்களேன் - Magalir Urimai Thogai: அக்டோபரில் ரூ.2,500 வரப்போகுதா? முதல்வர் விஜய் கொடுக்கப்போகும் அடுத்த ஜாக்பாட்!

நடுத்தர அடித்தட்டு மக்கள் என்ன செய்ய வேண்டும்?

அவசரத் தேவைக்காக நகையை அடகு வைக்கும்போது “எவ்வளவு கடன் கிடைக்கும்?” என்பதை மட்டும் பார்க்காமல் “மொத்தமாக எவ்வளவு செலுத்த வேண்டும்?” என்பதையே முதலில் பார்க்க வேண்டும்.

முதலில் குறைந்தது மூன்று இடங்களில் quotation வாங்குங்கள். வட்டி விகிதம், processing fee, valuation charge, penal interest, முன்கூட்டியே செலுத்தும் விதிமுறை ஆகியவற்றை ஒப்பிடுங்கள். குறிப்பாக குறைந்த வட்டி என்ற பெயரில் அதிக processing charge இருக்கிறதா என்பதையும் கவனிக்க வேண்டும்.

தேவையான தொகை ₹50,000 என்றால் ₹90,000 கடன் கிடைக்கிறது என்பதற்காக முழுத் தொகையையும் வாங்க வேண்டாம். தேவைக்கு ஏற்ப மட்டும் கடன் பெறுவது வட்டி சுமையை குறைக்கும்.

மிக முக்கியமாக, தவணை அல்லது maturity தொகையை குறிப்பிட்ட தேதிக்குள் செலுத்த முடியுமா என்பதை முன்கூட்டியே கணக்கிட வேண்டும். தவறினால் நகை ஏலத்துக்கு செல்லும் அபாயம் உள்ளது. சமீபத்திய நிதி ஆலோசனைகளும் தங்கக் கடனில் repayment திட்டத்தை முன்கூட்டியே வகுப்பதன் முக்கியத்துவத்தை வலியுறுத்துகின்றன.

சுருக்கமாகச் சொன்னால், 1 பவுன் 22 காரட் நகைக்கு இன்றைய தங்க மதிப்பை வைத்து சுமார் ₹70,000 முதல் ₹94,000 வரையிலான கடன் கிடைக்கும் வாய்ப்பு இருக்கலாம். ஆனால் இது வங்கிக்கு வங்கி, திட்டத்துக்கு திட்டம் மாறும். ஆகவே அருகிலுள்ள பொதுத்துறை வங்கி, தனியார் வங்கி, கூட்டுறவு வங்கி ஆகிய மூன்றிடங்களிலும் வட்டி மற்றும் மொத்தச் செலவை ஒப்பிட்ட பிறகே நகையை அடகு வைப்பதே குடும்ப நிதிக்கு பாதுகாப்பான அணுகுமுறை.