Minimum Balance 'ஸ்கேம்'! – மக்களிடம் இருந்து ரூ.19 ஆயிரம் கோடியை வாரி சுருட்டிய வங்கிகள்..!

இந்தியாவில் கடந்த 3 நிதியாண்டுகளில் தனியார், பொதுத்துறை வங்கிகள் சார்பில் வாடிக்கையாளர்களின் கணக்கில் இருந்து குறைந்தபட்ச இருப்பு தொகை இல்லாத காரணத்தால் ரூ.19000 கோடி பிடித்தம் செய்யப்பட்டுள்ளதாக தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது.

குறைந்தபட்ச இருப்பு தொகை

இந்திய வங்கித் துறையில் "குறைந்தபட்ச இருப்புத் தொகை" (Minimum Balance) பராமரிக்காததற்காக வசூலிக்கப்படும் அபராதக் கட்டணம், தற்போது ஏழை மற்றும் நடுத்தர வர்க்க மக்கள் மத்தியில் பெரும் அதிர்வலைகளை ஏற்படுத்தியுள்ளது. கடந்த சில ஆண்டுகளில் மட்டும் பொதுத்துறை மற்றும் தனியார் வங்கிகள் இந்தக் கட்டணத்தின் மூலம் சுமார் 19,000 கோடி ரூபாய்க்கும் மேல் வருவாய் ஈட்டியுள்ளதாக வெளிவந்துள்ள தகவல், இது ஒரு திட்டமிட்ட 'சட்டப்பூர்வமான பகல் கொள்ளை' என்ற விமர்சனத்தை எழுப்பியுள்ளது.

எளிய மக்களின் சேமிப்பில் கைவைக்கும் வங்கிகள்

வங்கிக் கணக்கு வைத்திருக்கும் ஒவ்வொரு வாடிக்கையாளரும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை (நகர்ப்புறங்களில் ₹3,000 - ₹10,000 வரை, கிராமப்புறங்களில் ₹500 - ₹1,000 வரை) கணக்கில் வைத்திருக்க வேண்டும் என்பது விதியாக உள்ளது. ஒருவேளை, அவசரத் தேவைக்காகவோ அல்லது வறுமையின் காரணமாகவோ இந்தத் தொகை குறைந்தால், வங்கிகள் தானாகவே அபராதத் தொகையை வாடிக்கையாளரின் கணக்கிலிருந்து எடுத்துக் கொள்கின்றன.

பல நேரங்களில், கணக்கில் பணம் இல்லாதபோது இந்த அபராதம் விதிக்கப்படுவதால், வாடிக்கையாளரின் இருப்பு 'மைனஸ்' (-) கணக்கிற்குச் சென்றுவிடுகிறது. அடுத்த முறை அந்த நபர் தனது கணக்கில் பணம் செலுத்தும்போது, முந்தைய அபராதத் தொகையை வங்கி முதலில் எடுத்துக் கொள்கிறது. இது கூலி வேலை செய்பவர்கள் மற்றும் மாத சம்பளம் வாங்குபவர்களுக்குப் பேரிடியாக அமைகிறது.

அதிர்ச்சியூட்டும் புள்ளிவிவரங்கள்

சமீபத்திய தரவுகளின்படி, கடந்த சில நிதியாண்டுகளில்:

இந்தியாவின் மிகப்பெரிய பொதுத்துறை வங்கியான எஸ்பிஐ (SBI) மற்றும் இதர முன்னணி தனியார் வங்கிகளான HDFC, ICICI, Axis Bank போன்றவை இந்த அபராதக் கட்டணத்தின் மூலம் பல்லாயிரம் கோடிகளை லாபமாகப் பார்த்துள்ளன.

இதில் வேதனையான விஷயம் என்னவென்றால், கார்ப்பரேட் நிறுவனங்களின் கோடிக்கணக்கான ரூபாய் வாராக்கடன்களைத் தள்ளுபடி செய்யும் வங்கிகள், சாமானிய மக்களின் சில நூறு ரூபாய் குறைபாட்டிற்குத் தண்டனை விதிப்பதுதான்.

ரிசர்வ் வங்கியின் புதிய விதிகள் என்ன சொல்கின்றன?

மக்களின் கடும் எதிர்ப்பைத் தொடர்ந்து, இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) சில கட்டுப்பாடுகளை விதித்துள்ளது:

குறைந்தபட்ச இருப்பு இல்லை என்பதற்காக, கணக்கின் இருப்பை 'மைனஸ்' நிலைக்குக் கொண்டு செல்லக்கூடாது.

அபராதம் வசூலிக்கும் முன் வாடிக்கையாளருக்கு முறையாகத் தகவல் (SMS அல்லது மின்னஞ்சல்) தெரிவிக்கப்பட வேண்டும்.

அபராதத் தொகையானது, குறைந்தபட்ச இருப்பிற்கும் தற்போதைய இருப்பிற்கும் இடையிலான வித்தியாசத்திற்கு விகிதாசார அடிப்படையில் மட்டுமே இருக்க வேண்டும்.

தீர்வு என்ன?

வங்கிகளின் இந்தச் சுரண்டலில் இருந்து தப்பிக்க, வாடிக்கையாளர்கள் 'பிஎஸ் பிடிஏ' (BSBDA - Basic Savings Bank Deposit Account) எனப்படும் பூஜ்ஜிய இருப்பு (Zero Balance) கணக்குகளைப் பயன்படுத்தலாம். இக்கணக்குகளில் குறைந்தபட்ச இருப்பு வைக்க வேண்டிய அவசியம் இல்லை.

டிஜிட்டல் இந்தியா மற்றும் நிதி உள்ளடக்கம் (Financial Inclusion) பற்றிப் பேசும் வேளையில், வங்கிகள் லாபத்தை மட்டுமே குறிக்கோளாகக் கொள்ளாமல், அடித்தட்டு மக்களின் சேமிப்பைப் பாதுகாக்க முன்வர வேண்டும். ₹19,000 கோடி என்பது வெறும் எண்கள் அல்ல; அது லட்சக்கணக்கான சாமானிய மக்களின் உழைப்பு.