Gold Overdraft: தங்க நகை அடகு வைக்கப் போறீங்களா? Gold Overdraft பற்றி முதலில் தெரிஞ்சுக்கோங்க!

Gold Overdraft: Gold Overdraft என்றால் என்ன? எப்படி செயல்படும்? Gold Loan-க்கும், Gold Overdraft-க்கும் என்ன வித்தியாசம்? இதனால் மக்களுக்கு என்ன பலன்? Gold Overdraft விதிமுறைகள் வங்கிக்கு வங்கி மாறுபடுமா? என்பது குறித்து இந்த தொகுப்பில் பார்க்கலாம்.

Gold Overdraft என்றால் என்ன?

கையில் இருக்கும் தங்க நகையை வங்கியில் அடகு வைத்து பணம் பெறுவது பொதுவாக Gold Loan எனப்படுகிறது. ஆனால், இதிலிருந்து சற்று மாறுபட்ட ஒரு வசதிதான் Gold Overdraft Facility. இதில், உங்கள் தங்க நகையை வங்கியில் அடகு வைத்தால், அதன் மதிப்புக்கு ஏற்ப வங்கி ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் வரம்பை (Credit Limit) நிர்ணயிக்கும்.

உதாரணமாக, வங்கி 2 லட்சம் ரூபாய் வரை கடன் வரம்பு வழங்குகிறது என வைத்துக்கொள்வோம். அந்த 2 லட்சத்தையும் நீங்கள் ஒரே நேரத்தில் வாங்க வேண்டிய கட்டாயம் இல்லை. உங்களுக்கு எவ்வளவு பணம் தேவையோ, அந்த அளவு மட்டும் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.

முதலில் ரூ.50,000 மட்டும் எடுத்தால், பயன்படுத்திய அந்த 50 ஆயிரம் தொகைக்கு ஏற்ப வட்டி கணக்கிடப்படும். மீதமுள்ள 1.5 லட்சத்தை பயன்படுத்தாமல் வைத்திருந்தால், அதற்கு வட்டி செலுத்த வேண்டிய நிலை இருக்காது என்பதே இந்த வசதியின் முக்கிய அம்சமாகும். பின்னர் மீண்டும் பணம் தேவைப்பட்டால், வங்கி அனுமதிக்கப்பட்ட வரம்புக்குள் எடுத்துக்கொள்ள முடியும்.

அதாவது, முழு கடன் தொகையையும் ஒரே நேரத்தில் வாங்கி அதற்கெல்லாம் வட்டி செலுத்த அவசியமில்லை. அதற்கு பதிலாக, தேவையான பணத்தை மட்டும் பயன்படுத்தி அதற்கேற்ப வட்டி செலுத்தும் முறையே Gold Overdraft Facility.

Gold Loan vs Gold Overdraft – வித்தியாசம்

அம்சம்	Gold Loan	Gold Overdraft
கடன் பெறும் முறை	நகையை அடகு வைத்து, குறிப்பிட்ட தொகை ஒரே நேரத்தில் பெறப்படும்	நகையை அடகு வைத்து, ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் வரம்பு வழங்கப்படும்
பணத்தைப் பயன்படுத்துவது	அனுமதிக்கப்பட்ட தொகையை ஒரே நேரத்தில் பெற்றுக்கொள்ளலாம்	தேவையான தொகையை மட்டும், தேவையான நேரத்தில் பயன்படுத்தலாம்
வட்டி	பொதுவாக பெற்ற கடன் தொகைக்கு வட்டி கணக்கிடப்படும்	பொதுவாக பயன்படுத்திய தொகைக்கு ஏற்ப வட்டி கணக்கிடப்படும். ஆனால் வங்கியின் விதிமுறையை உறுதி செய்ய வேண்டும்
முழுத் தொகையும் தேவையா?	பொதுவாக கடன் தொகை பெறப்பட்டுவிடும்	முழு கடன் வரம்பையும் பயன்படுத்த வேண்டிய அவசியமில்லை
மீண்டும் பணம் தேவைப்பட்டால்	கூடுதல் பணத்திற்கு புதிய கடன்/செயல்முறை தேவைப்படலாம்	கிடைத்த கடன் வரம்புக்குள் மீண்டும் பயன்படுத்தும் வசதி இருக்கலாம்
யாருக்கு பயன்?	ஒரே நேரத்தில் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகை தேவைப்படுபவர்களுக்கு	அவ்வப்போது பணம் தேவைப்படுபவர்களுக்கு, குறிப்பாக சில தொழில் தேவைகளுக்கு
எளிய உதாரணம்	ரூ. 2 லட்சம் கடன் பெற்று முழுத் தொகையையும் பயன்படுத்துவது	ரூ.2 லட்சம் வரம்பு கிடைத்தாலும், முதலில் ரூ. 50,000 மட்டும் பயன்படுத்துவது

சுருக்கமாக:

Gold Loan = நகையை அடகு வைத்து ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை கடனாகப் பெறுவது.

Gold Overdraft = நகையை அடகு வைத்து ஒரு கடன் வரம்பைப் பெற்று, அதிலிருந்து தேவையான தொகையை மட்டும் பயன்படுத்துவது.

மக்களுக்கு என்ன பலன்?

Gold Overdraft Facility-யின் முக்கியமான பலன், தேவையான பணத்தை மட்டும் பயன்படுத்திக் கொள்ள முடியும் என்பதுதான். உதாரணமாக, திடீரென மருத்துவச் செலவு, கல்விக் கட்டணம், தொழில் செலவு அல்லது வேறு அவசரத் தேவை ஏற்பட்டால், கடன் வரம்பில் இருந்து தேவையான தொகையை மட்டும் எடுத்துக் கொள்ளலாம். முழு கடன் தொகையையும் ஒரே நேரத்தில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டிய அவசியம் இல்லை. இதனால், தேவைக்கு அதிகமாக கடன் வாங்கி அதற்கான வட்டியைச் செலுத்துவதைத் தவிர்க்க முடியும்.

குறிப்பாக, தினசரி அல்லது வாரந்தோறும் பணம் தேவைப்படும் சிறு தொழில் செய்பவர்கள், வியாபாரிகள் போன்றவர்களுக்கு இது வசதியாக இருக்கலாம். அவ்வப்போது பணம் தேவைப்படும் சூழலில், ஒவ்வொரு முறையும் புதிதாக கடன் பெறுவதற்குப் பதிலாக ஏற்கெனவே கிடைத்த கடன் வரம்பிலிருந்து தேவையான தொகையைப் பயன்படுத்த முடியும்.

நகையை அடகு வைக்கப் போகிறீர்களா?

Gold Overdraft-ஐ தேர்வு செய்வதற்கு முன், வட்டி விகிதம், processing fee, நகை மதிப்பீட்டுக் கட்டணம் (valuation charges), renewal charges, overdue charges, repayment விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் காலக்கெடு போன்ற அனைத்து விவரங்களையும் வங்கியிடம் தெளிவாகக் கேட்டு தெரிந்து கொள்வது அவசியம்.

குறிப்பாக, வட்டி முழுமையாக அனுமதிக்கப்பட்ட (sanctioned) கடன் தொகைக்கு கணக்கிடப்படுமா ?அல்லது நாம் பயன்படுத்திய தொகைக்கு மட்டும் கணக்கிடப்படுமா? என்பதை வங்கியிடம் உறுதி செய்து கொள்வது முக்கியம்.

மேலும், கடனை காலத்திற்குள் திருப்பிச் செலுத்தாமல் இருந்தால் அபராதக் கட்டணம் உள்ளிட்ட வங்கியின் விதிமுறைகள் அமலுக்கு வரலாம். எனவே, குறைந்த வட்டி என்று மட்டும் பார்த்து முடிவு செய்யாமல், மொத்தமாக செலுத்த வேண்டிய தொகை மற்றும் நகையை மீட்டெடுக்கும் விதிமுறைகள் ஆகியவற்றையும் ஒப்பிட்டு பார்ப்பது அவசியம்

Gold Overdraft விதிமுறைகள் வங்கிக்கு வங்கி மாறுபடலாம்

எளிமையாகச் சொன்னால், Gold Overdraft-க்கான விதிமுறைகள் எல்லா வங்கிகளிலும் ஒரே மாதிரியாக இருக்காது. உதாரணமாக, SBI தனது Personal Gold Loan திட்டங்களில் Gold Loan Overdraft-ஐ தனி கடன் தயாரிப்பாக வழங்குகிறது. இதற்கு கடன் தொகை, நகையின் மதிப்பில் வங்கி நிர்ணயிக்கும் margin, குறைந்தபட்ச கடன் தொகை உள்ளிட்ட சில நிபந்தனைகள் உள்ளன.

அதனால், ஒரு வங்கியில் இருக்கும் Gold Overdraft விதிமுறைகளை வைத்து மற்ற வங்கிகளிலும் அதே வசதிகள் இருக்கும் என்று நினைக்கக் கூடாது. கடன் பெறும் முன் சம்பந்தப்பட்ட வங்கியின் தற்போதைய வட்டி விகிதம், கடன் வரம்பு, கட்டணங்கள் மற்றும் பிற விதிமுறைகளை நேரடியாகச் சரிபார்த்த பிறகே நகையை அடகு வைப்பது பாதுகாப்பானது.