Home Loan: குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தாலும் ஹோம் லோன் கிடைக்குமா? விண்ணப்பிக்கும் முன் தெரிந்துகொள்ள வேண்டிய 7 விஷயங்கள்

குறைந்த CIBIL ஸ்கோர் என்பது ஹோம் லோன் பெறுவதற்கான ஒரு தடையே தவிர, முடிவல்ல. வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் வெறும் ஸ்கோரை மட்டும் பார்க்காமல், திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் போன்ற பிற காரணிகளையும் கருத்தில் கொள்கின்றன. உங்கள் கடன் விண்ணப்பத்தை வலுப்படுத்தி, ஒப்புதல் பெறுவதற்கான 7 முக்கிய வழிகளை இந்த கட்டுரை விவரிக்கிறது.

சொந்தமாக ஒரு வீடு வாங்க வேண்டும் என்பது ஒவ்வொரு குடும்பத்தின் மிகப்பெரிய கனவு. குறிப்பாக, முதன்முறையாக வீடு வாங்கும் எளிய மற்றும் நடுத்தர வர்க்கத்தினருக்கு (First-time home buyer), ஹோம் லோன் (Home Loan) பெற விண்ணப்பிக்கும் போது ஏற்படும் மிகப்பெரிய தயக்கமே அவர்களின் 'கிரெடிட் ஸ்கோர்' (Credit Score) தான்.

"எனது CIBIL ஸ்கோர் குறைவாக இருக்கிறது; அதனால் எனக்கு ஹோம் லோன் ஒப்புதல் (Home loan approval) கிடைக்காதோ?" என்ற பயம் பலரிடம் உள்ளது. ஆனால், குறைந்த CIBIL ஸ்கோர் இருந்தால் மட்டுமே ஒருவரின் சொந்த வீட்டுக்கனவு முடிவுக்கு வந்துவிடாது. வங்கிகளும், HomeFirst Finance போன்ற வீட்டு வசதி நிதி நிறுவனங்களும் வெறும் ஒரு எண்ணை (CIBIL Score) மட்டும் வைத்து கடனைத் தீர்மானிப்பதில்லை; விண்ணப்பதாரரின் ஒட்டுமொத்த திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் (Repayment capacity) மற்றும் நிதிப் பின்னணியையும் சேர்த்தே ஆய்வு செய்கின்றன.

குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோரில் ஹோம் லோன் பெற முயலும் முன் நீங்கள் தெரிந்துகொள்ள வேண்டிய 7 முக்கியமான விஷயங்கள் மற்றும் ஆலோசனைகள் குறித்து விரிவாகப் பார்ப்போம்.

குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தால் ஹோம் லோன் கிடைப்பது ஏன் சவாலாகிறது?

வழங்குநர்கள் (Lenders) உங்கள் Home Loan விண்ணப்பத்தைப் பரிசீலிக்கும் போது , உங்கள் கடன் வரலாறு (Credit history) மற்றும் EMI செலுத்தும் பழக்கம் (EMI repayment behaviour) ஆகியவற்றையே முக்கிய காரணியாகக் கருதுகிறார்கள்.

கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது நீங்கள் கடந்த காலத்தில் வாங்கிய கடன்களை எவ்வாறு திருப்பிச் செலுத்தினீர்கள் என்பதைக் காட்டும் கண்ணாடி. குறைந்த ஸ்கோர் இருக்கும்போது, நிதி நிறுவனங்கள் உங்களை அதிக அபாயம் கொண்ட விண்ணப்பதாரராகக் (High-risk borrower) கருதுகின்றன. இதனாலேயே வழக்கமான வங்கிகள் விண்ணப்பத்தை உடனடியாக நிராகரிக்கலாம் அல்லது அதிக ஹோம் லோன் வட்டி விகிதத்தை நிர்ணயிக்கலாம்.

ஆனால், HomeFirst போன்ற நிறுவனங்கள் ஒவ்வொரு விண்ணப்பதாரரின் சூழ்நிலையையும் தனிப்பட்ட முறையில் அணுகுகின்றன. உங்கள் வருமானம் நிலையானதாக இருந்து, மாதாந்திர EMI-ஐ உங்களால் தடையின்றி செலுத்த முடியும் என்பதை உறுதிப்படுத்தினால், குறைந்த ஸ்கோர் இருந்தாலும் கடன் தகுதி பெற நல்ல வாய்ப்புகள் உள்ளன.

CIBIL ஸ்கோர் குறைவாக இருப்பதற்கான பொதுவான காரணங்கள்

உங்கள் ஸ்கோரை உயர்த்த அல்லது விண்ணப்பத்தைச் சரிசெய்ய, அது ஏன் குறைந்தது என்பதை அறிவது அவசியம்:

தாமதமான EMI மற்றும் கிரெடிட் கார்டு பாக்கிகள்: கிரெடிட் கார்டு பில்கள் அல்லது பழைய கடன் தவணைகளை (EMI) குறித்த காலத்தில் செலுத்தத் தவறுவது.

அதிக Credit Utilisation Ratio: உங்களுக்கு அளிக்கப்பட்ட கிரெடிட் கார்டு வரம்பில் 30%-க்கும் அதிகமான தொகையைத் தொடர்ந்து பயன்படுத்துவது.

ஒரே நேரத்தில் பல Loan Enquiries: குறுகிய காலத்தில் பல வங்கிகளில் ஒரே நேரத்தில் கடன் கேட்டு விண்ணப்பிப்பது (Hard Enquiries).

Credit Report Errors: கடன் அறிக்கையில் கிரெடிட் பீரோக்களால் ஏற்படும் தவறான உள்ளீடுகள் அல்லது தகவல்கள்.

குறைந்த ஸ்கோர் இருந்தாலும் விண்ணப்பத்தை வலுப்படுத்தும் 7 வழிகள்

CIBIL ஸ்கோர் குறைவாக இருந்தாலும் , உங்கள் Home Loan Eligibility-ஐ உயர்த்த பின்வரும் 7 நடைமுறை வழிகளைப் பின்பற்றலாம்:

1. நிலையான வருமானம் மற்றும் Repayment Capacity-ஐ நிரூபித்தல் 

உங்கள் CIBIL ஸ்கோர் குறைவாக இருந்தாலும், உங்களுக்கு நிலையான மாத வருமானம் (Salaried or Self-employed) மற்றும் தடையற்ற வங்கிப் பரிவர்த்தனைகள் இருந்தால், கடன் ஒப்புதல் பெற அதிக வாய்ப்புள்ளது. உங்களால் EMI-ஐ ஒழுங்காகச் செலுத்த முடியும் என்பதை வங்கிக் கணக்கு அறிக்கைகள் (Bank statements) மூலம் நிரூபிக்கலாம்.

2. குறைந்த கடன் சுமை (Debt-to-Income Ratio) 

தற்போது உங்களுக்கு இருக்கும் பிற கடன்களை (Personal loan, Credit card dues) அடைத்து, உங்கள் கடன் சுமையைக் குறைக்கவும். உங்கள் நிகர வருமானத்தில் 40%-50%-க்கு மேல் EMI செலவுகள் போகாமல் இருந்தால், கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் விண்ணப்பத்தை நம்பிக்கையுடன் பரிசீலிப்பார்கள்.

3. சரியான மற்றும் தெளிவான ஆவணங்கள் (Home Loan Documents) 

சொத்தின் ஆவணங்கள், வருமானச் சான்றுகள், வங்கிக் கணக்கு அறிக்கைகள் மற்றும் வருமான வரித் தாக்கல் ஆவணங்கள் (ITR/Form 16) ஆகியவை சரியாக இருக்கும் பட்சத்தில், அது கடன் வழங்குநரின் நம்பிக்கையை அதிகரிக்கும். மேலும் தேவைகளுக்கான பட்டியலை Home Loan Documentation Guide-இல் காணலாம்.

4. அதிக Down Payment செலுத்துதல் 

பொதுவாக ஹோம் லோன் மூலம் சொத்து மதிப்பில் 80% - 90% வரை கடன் பெற முடியும். ஆனால் குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் இருக்கும் போது, நீங்களே சொந்தமாக 20% - 30% வரை Down Payment செலுத்தி, கடன் தொகையைக் குறைத்துக் கொண்டால் லோன் அப்ரூவல் எளிதாகும்.

5. Co-applicant-ஐ இணைப்பது (Co applicant home loan) 

நல்ல credit history மற்றும் நிலையான வருமானம் கொண்ட குடும்ப உறுப்பினரை (மனைவி, பெற்றோர் அல்லது உடன் பிறந்தோர்) இணை விண்ணப்பதாரராக (Co-applicant) சேர்க்கும் போது, ஒட்டுமொத்த Home Loan Eligibility இரட்டிப்பாகும்.

6. CIBIL Report-ல் உள்ள தவறுகளைத் திருத்துவது 

உங்கள் Credit Report-ஐப் பதிவிறக்கம் செய்து, அதில் ஏதேனும் தவறான கடன் தகவல்களோ அல்லது அடைக்கப்பட்ட கடன்கள் இன்னமும் நிலுவையில் உள்ளதாகக் காட்டப்படுகிறதா எனச் சரிபார்க்கவும். தவறு இருந்தால் உடனடியாக Dispute செய்து CIBIL score improve செய்ய வேண்டும்.

7. தனிநபர் அணுகுமுறை கொண்ட நிதி நிறுவனங்களைத் தேர்ந்தெடுப்பது

எண் மதிப்புகளை மட்டும் பார்க்காமல், விண்ணப்பதாரரின் குடும்ப பின்னணி மற்றும் தொழில் வளர்ச்சியை நேரில் ஆய்வு செய்து கடன் வழங்கும் HomeFirst Finance போன்ற நிறுவனங்களை அணுகுவது home loan approval பெற உதவும்.

Co-applicant சேர்ப்பது எப்போது உதவலாம்? 

உங்கள் Credit score குறைவாக இருக்கும் பட்சத்தில், ஒரு Co-applicant-ஐச் சேர்ப்பது கடன் தகுதியை உடனடியாக உயர்த்தும் ஒரு சிறந்த உத்தியாகும்.

வருமானக் கூட்டு: இணை விண்ணப்பதாரரின் வருமானமும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுவதால், கடன் வாங்கும் திறன் அதிகரிக்கும்.

அபாயக் குறைப்பு: நல்ல Credit Profile கொண்ட Co-applicant இருக்கும் போது, கடன் நிறுவனங்களுக்குத் திரும்பச் செலுத்தும் நம்பிக்கை கூடுகிறது.

சலுகைகள்: பெண் Co-applicant சேர்க்கப்படும் போது சில நிறுவனங்களில் வட்டி விகிதத்தில் சலுகைகள் கிடைக்க வாய்ப்புள்ளது.

முதலில் Credit Score-ஐ மேம்படுத்த வேண்டுமா அல்லது உடனே வீடு வாங்க வேண்டுமா?

இந்தக் கேள்விக்கு விடை காண்பதற்கான ஒரு எளிய Framework:

அவசரத் தேவை (High Urgency): உடனே வீடு வாங்க வேண்டிய கட்டாயம் மற்றும் நல்ல Down Payment கைவசம் உள்ளது என்றால் -> நல்ல வருமானச் சான்றுடன் home loan without good credit score வழங்கும் HomeFirst போன்ற நிறுவனங்களை அணுகி விண்ணப்பிக்கலாம்.

அவசரமில்லை (Low Urgency): வீடு வாங்குவது 6 முதல் 12 மாதங்கள் தள்ளிப்போகலாம் என்றால் -> முதலில் 3-6 மாதங்கள் வரை CIBIL score improve செய்வதில் கவனம் செலுத்தி, ஸ்கோர் 750-ஐத் தாண்டிய பின் விண்ணப்பிப்பது குறைந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெற உதவும்.

ஹோம் லோன் விண்ணப்பிக்கும் முன் தவிர்க்க வேண்டிய தவறுகள் 

ஒரே நேரத்தில் பல இடங்களில் விண்ணப்பிப்பது: ஒரே நேரத்தில் 4-5 வங்கிகளில் home loan application செய்வது உங்கள் ஸ்கோரை மேலும் குறைக்கும்.

புதிய கடன்கள் / கடன் அட்டைகள் வாங்குவது: ஹோம் லோன் செயலில் இருக்கும்போது புதிய பர்சனல் லோன் அல்லது ஆட்டோ லோன் எடுப்பதைத் தவிர்க்கவும்.

EMI தாமதம்: தற்போது நிலுவையில் உள்ள எந்தவொரு கடன் தவணையையும் தாமதப்படுத்தக் கூடாது.