Retirement Life: பணி ஓய்வுக்கு பின் பணக்கஷ்டம் வராது.! இப்படி செய்தால் எப்போதும் சந்தோஷம் தான்.!

ஓய்வுக்குப் பிறகு, நிலையான வருமானம் இல்லாததால், நிதித் திட்டமிடல் மிகவும் முக்கியம். பாதுகாப்பான முதலீடுகள், மிதமான ரிஸ்க் உள்ள முதலீடுகள் மற்றும் அதிக ரிஸ்க் உள்ள முதலீடுகள் என பல வாய்ப்புகள் உள்ளன. 

அரசு பணியிலிருந்து ஓய்வு பெற்ற பிறகு, வாழ்க்கையின் அடுத்த கட்டம் தொடங்குகிறது. இனிமேல் மாத சம்பளம் கிடைக்காது என்பதாலும், அன்றாட செலவுகள், மருத்துவச் செலவுகள் போன்றவை நிலைத்திருப்பதால், நிதிநிலையை குறையாமல் பாதுகாக்க சரியான முதலீட்டு திட்டங்கள் அவசியம். இதனைப் பாதுகாப்பாகவும், வருமானத்துடன் கூடியவையாகவும் தேர்வு செய்யவேண்டும்.

பாதுகாப்பான முதலீட்டு வாய்ப்புகள்

பொதுவாக, ரிஸ்க் எடுக்க விரும்பாதவர்கள் முதலில் பாதுகாப்பான முதலீட்டுகள் தான் தேடுவார்கள். இதற்காக முதலில் பரிந்துரைக்கப்படுவது, மூத்த குடிமக்கள் சேமிப்பு திட்டம் (Senior Citizens Savings Scheme – SCSS). இது மத்திய அரசு வழங்கும் திட்டம் என்பதால் மிகவும் நம்பிக்கைக்குரியது. தற்போது வருடத்திற்கு சுமார் 8% வரை வட்டி வழங்கப்படுகிறது. ஒவ்வொரு மூன்று மாதங்களுக்கும் வட்டி உங்கள் வங்கிக் கணக்கில் வருவதால், மாதம் மாதம் பணம் தேவைப்படுபவர்களுக்கு மிகவும் ஏற்றது. இந்தத் திட்டம் 5 ஆண்டுகள் வரை செல்லுபடியாகும், மேலும் 3 ஆண்டுகள் வரை நீட்டிக்கவும் முடியும். ஒருவருக்கான அதிகபட்ச முதலீடு ₹30 லட்சம். இதில் முதலீடு செய்வதற்கான வரிவிலக்கும் Section 80C-ல் கிடைக்கும்.

அடுத்து, அஞ்சல் துறையின் மாதாந்திர வருமான திட்டம் (Post Office Monthly Income Scheme – POMIS) ஒரு பாதுகாப்பான மற்றொரு வாய்ப்பு. இதில் சுமார் 7.4% வட்டி வழங்கப்படுகிறது. 5 ஆண்டுகள் காலத்துக்கு இது செல்லும். ஒரே நபருக்கான அதிகபட்ச முதலீடு ₹9 லட்சம்; இணை கணக்கில் ₹15 லட்சம் வரை. இதில் வட்டி மாதம் தோறும் உங்கள் கணக்கில் வருவதால், மாதச் செலவுகளுக்கு உதவியாக இருக்கும். இது ரிஸ்க் இல்லாத திட்டமாக இருந்தாலும், வரிவிலக்கு கிடையாது என்பதையும் கவனத்தை கொள்ள வேண்டும்.

மேலும், வங்கிகளில் FD (Fixed Deposit) திட்டங்கள் மிகவும் பரவலாகவும் பாதுகாப்பானதாகவும் உள்ளன. உங்கள் FD-க்கு கிடைக்கும் வட்டியளவு வங்கியின் விதிமுறைகளின்படி 6% முதல் 8.25% வரை இருக்கும். அதிக வட்டி தரும் சில சிறிய நிதி நிறுவனங்களும் இருக்கின்றன, ஆனால் அவை பாதுகாப்பு அடிப்படையில் சற்றே கவனத்துடன் அணுகப்பட வேண்டியவை. FD-யில் வருமானத்திற்கு TDS பிடிக்கப்படும் என்பதையும் மறந்துவிடக்கூடாது.

மிதமான ரிஸ்க் – மிதமான லாபம்

சற்று கூடுதல் வருமானம் வேண்டுமென்று விரும்புபவர்கள் மிதமான ரிஸ்க் கொண்ட திட்டங்களை தேர்ந்தெடுக்கலாம். இதில் முக்கியமானது மியூச்சுவல் பண்டுகள், குறிப்பாக டெப்ட் பண்டுகள் மற்றும் பயலான்ஸ் பண்டுகள். இவை பங்குச் சந்தை போன்று பெரிதாக ஏற்ற இறக்கங்களை எதிர்பார்க்காத நிலையில், உங்கள் பணத்தை அரசு பத்திரங்கள், வட்டி அடிப்படையிலான முதலீடுகளில் செலுத்தும். இதில் SWP (Systematic Withdrawal Plan) மூலமாக மாதம் தோறும் ஒரு தொகையை எடுத்துக் கொள்ளலாம். சுமார் 7% முதல் 9% வரையான வருமானம் சாத்தியமாகும். ஆனால் இது வங்கிச் திட்டங்களைப் போல உறுதியானது இல்லை.

REITs (Real Estate Investment Trusts) என்பது மற்றொரு நல்ல தேர்வாகும். இதில் நீங்கள் நேரடியாக நிலம், வீடு, கடை போன்றவற்றில் முதலீடு செய்யாமல், தொழில்முறை நிறுவனங்கள் வைத்திருக்கும் சொத்துகளில் பங்கு வாங்குகிறீர்கள். இதில் சீரான வருமானம் கிடைக்க வாய்ப்பு உள்ளது. ஆனால் இதில் சந்தையின் தாக்கம் இருப்பதால், முழுமையான பாதுகாப்பு கிடையாது.

அதிக லாபம் – அதிக ரிஸ்க்

உங்கள் சேமிப்பின் ஒரு சிறிய பகுதியைக் கூடுதலாக வளர்ச்சிக்காக முதலீடு செய்ய விரும்பினால், Equity Mutual Funds ஒரு தேர்வாக இருக்கலாம். இவை பங்குச் சந்தையில் நேரடியாக முதலீடு செய்யும் பண்டுகள். இதில் நீண்டகால முதலீடுகள் (அதாவது 5-10 ஆண்டுகள்) மூலம் 10%-14% வரை லாபம் வரலாம். ஆனால் சந்தை ஏற்ற இறக்கங்கள் அடிப்படையில் இது வெகு விலகாமல் பாதிக்கப்படும் என்பதால், இதில் அதிகமாக முதலீடு செய்வது ஓய்வுக்காலத்துக்கு ஏற்றது அல்ல. உங்கள் வசதிக்கேற்ப 10%-க்கு குறைவாகவே முதலீடு செய்வது நலம். நேரடி பங்குச் சந்தை முதலீடு கூடுதலாக லாபம் தரும் வாய்ப்புள்ளது. ஆனால் இது அனுபவம் மற்றும் சந்தை புரிதலின்றி முயற்சி செய்யக்கூடியது அல்ல. அதிகத்துக்குள் தாழ்வும் ஏற்படும் என்பதால், பங்கு முதலீடுகளை ஓய்வுக்காலத்தில் தவிர்ப்பது நல்லது.

மருத்துவ பாதுகாப்பும் அவசியம்

இவ்வெல்லாம் தவிர, ஒரு முக்கியமான விஷயம் மருத்துவக் காப்பீடு. வயதுடன் மருத்துவ செலவுகள் அதிகரிக்கக்கூடும். சிலருக்கு CGHS அல்லது CS(MA) போன்ற அரசு மருத்துவ வசதிகள் இருந்தாலும் கூட, தனிப்பட்ட மருத்துவக் காப்பீடு வைத்திருப்பது பாதுகாப்பானது. குறைந்தது ₹5 லட்சம் முதல் ₹10 லட்சம் வரை கவர் செய்யும் திட்டம் வைத்திருக்க வேண்டும். இது எதிர்பாராத ஆபத்துக்களில் நீங்கள் சிக்காமல் இருக்க உதவும்.

அவசர நிதி – வாழ்வின் பாதுகாப்பு வலை

உங்கள் மாதாந்திர செலவுகளுக்கான நிதியை எப்போதும் உங்கள் கணக்கில் வைத்திருக்க வேண்டும். ஒரு ஆண்டு வரையிலான உங்கள் மொத்த செலவுகளை வங்கி சேமிப்புக் கணக்கில் அல்லது லிக்விட் பண்டில் வைத்திருப்பது நல்லது. இது மருத்துவ அவசர நிலைகள், வீட்டு பழுதுகள் அல்லது குடும்பச் சிக்கல்களைச் சமாளிக்க உதவும்.

தெளிவான முடிவு

எந்தத் திட்டத்தையும் தேர்வு செய்வதற்கான அடிப்படை – உங்கள் நிதிநிலை, மருத்துவ நிலைமை மற்றும் ரிஸ்க் எடுக்கும் மனநிலை ஆகியவை. பாதுகாப்பு விரும்புவோர் SCSS, FD, POMIS போன்றவற்றை தேர்வு செய்யலாம். வளர்ச்சி விரும்புவோர் சில சதவீதத்துக்கு Equity Mutual Funds அல்லது Balanced Funds-ல் முதலீடு செய்யலாம். முக்கியமாக, அனைத்து பணத்தையும் ஒரே இடத்தில் போடாமல், பலவகை வாய்ப்புகளாக பங்கு போடுவது நலம். இவ்வாறு திட்டமிட்டு உங்கள் ஓய்வுக்கால பணத்தை முதலீடு செய்தால், வருமானமும் நிலைத்திருக்கும், வாழ்வும் நிம்மதியாக இருக்கும். உங்கள் ஓய்வு வாழ்க்கை சுயாதீனமாகவும், நிதி சிக்கலின்றி மகிழ்ச்சியாகவும் அமைய வாழ்த்துகள்!