நடுத்தர மக்களின் சொந்த வீட்டு கனவை நனவாக்க வீட்டுக் கடன் உதவுகிறது. ஆனால், கடன் காலம் அதிகரிக்க அதிகரிக்க, மாதத் தவணை குறைந்தாலும், நீங்கள் கட்டும் மொத்த வட்டி பல லட்சங்கள் அதிகரிக்கும் என்பதை இந்தக் கட்டுரை விரிவாக விளக்குகிறது.
சொந்தமாக ஒரு வீடு கட்ட வேண்டும் என்பது சாதாரண நடுத்தர மக்களின் வாழ்நாள் கனவு ஆகும். "ஒரு சிங்கிள் பெட்ரூம் (1 BHK) வீடாவது நமக்கென்று சொந்தமாக இருக்காதா?" என்று ஏங்குபவர்கள் தான் நம்மில் அதிகம். ஒரு சிறிய சிங்கிள் பெட்ரூம் வீடு கட்ட அல்லது வாங்க இன்றைய சூழலில் தோராயமாக ரூ. 25 லட்சம் வரை தேவைப்படலாம்.
211
தெரிஞ்ச கடன் தெரியாத கால்குலேஷன்
வீட்டு கடனும் விழிப்புணர்வும்
வங்கியில் ரூ. 25 லட்சம் கடன் (Home Loan) வாங்க நாம் எளிதாகத் தயாராகிவிடுவோம். ஆனால், "மாதம் எவ்வளவு இஎம்ஐ (EMI) கட்ட வேண்டும்? எந்த வங்கியில் வட்டி குறைவு? வட்டி கணக்கு எவ்வாறு போடப்படுகிறது?" என்ற உண்மையான கணக்கு பலருக்குத் தெரிவதில்லை. பாமர மக்களும் எளிதாகப் புரிந்துகொள்ளும் வகையில், இந்தியாவின் முன்னணி வங்கிகளின் வட்டி விகிதங்களையும், உங்களுக்கான மாதத் தவணை (EMI) கணக்கையும் விரிவாக ஆராய வேண்டியது அவசியமாகும்.
311
முன்னணி வங்கிகளின் தற்போதைய வட்டி விகித நிலவரங்கள்
வங்கிகளில் நீங்கள் வாங்கும் கடனுக்கான வட்டி என்பது உங்களுடைய சிபில் ஸ்கோர் (CIBIL Score - கடன் ஒழுங்குமுறைத் திறன்) மற்றும் வருமானத்தைப் பொறுத்து மாறுபடும். சிபில் ஸ்கோர் 750-க்கும் மேல் சிறப்பாக இருந்தால் மிகக் குறைந்த வட்டியில் கடன் கிடைக்கும். தற்போதைய நிலவரப்படி, ஸ்டேட் பாங்க் ஆஃப் இந்தியா (SBI) 8.15% முதல் 8.70% வரையிலும், கனரா வங்கி 8.15% முதல் 11.00% வரையிலும், ஐசிஐசிஐ (ICICI) வங்கி 8.50% முதல் 9.55% வரையிலும் வட்டி வசூலிக்கின்றன.
15 ஆண்டுகால கடன் திட்டத்திற்கான EMI மற்றும் வட்டி கணக்கு
நாம் வாங்கும் ரூ. 25 லட்சம் கடனை 15 ஆண்டுகளில் திருப்பிச் செலுத்த திட்டமிட்டால், சராசரியாக 8.5% வட்டி விகிதத்தின்படி உங்களுடைய மாத EMI தோராயமாக ரூ. 24,615 ஆக வரும். இந்த 15 ஆண்டுகளில் நீங்கள் கட்டும் மொத்த வட்டித் தொகை ரூ. 19,30,736 ஆகும். அசல் மற்றும் வட்டி சேர்த்து மொத்தம் ரூ. 44,30,736 தொகையை நீங்கள் வங்கிக்குத் திரும்பச் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.
511
20 ஆண்டுகால கடன் திட்டத்திற்கான EMI மற்றும் வட்டி கணக்கு
அதே ரூ. 25 லட்சம் கடனை 20 ஆண்டுகள் கால அவகாசத்தில் திருப்பிச் செலுத்த முடிவு செய்தால், உங்களுடைய மாத EMI சுமை சற்று குறைந்து தோராயமாக ரூ. 21,692 ஆக மாறும். ஆனால், கடன் காலம் அதிகரிப்பதால் நீங்கள் கட்டும் மொத்த வட்டித் தொகை ரூ. 27,06,009 ஆக உயரும். இதன் மூலம் அசல் மற்றும் வட்டி சேர்த்து வங்கிக்கு நீங்கள் திரும்பச் செலுத்தும் மொத்தத் தொகை ரூ. 52,06,009 ஆகும்.
611
25 ஆண்டுகால கடன் திட்டத்திற்கான EMI மற்றும் வட்டி கணக்கு
உங்களது மாத EMI மிகவும் குறைவாக இருக்க வேண்டும் என்று நினைத்து 25 ஆண்டுகள் கால அளவைத் தேர்ந்தெடுத்தால், மாதத் தவணை தோராயமாக ரூ. 20,130 ஆகக் குறையும். ஆனால், இதில் இருக்கும் பெரிய ஆபத்து என்னவென்றால், நீங்கள் கட்டும் மொத்த வட்டித் தொகை மட்டுமே ரூ. 35,39,036 ஆக எகிறிவிடும். இறுதியாக அசல் மற்றும் வட்டி சேர்த்து மொத்தம் ரூ. 55,39,036 தொகையை நீங்கள் வங்கிக்குத் தர வேண்டியிருக்கும்.
711
பாமர மக்கள் கவனிக்க வேண்டிய வட்டி ரகசியம்
கடன் காலத்தை (Years) அதிகரிக்க அதிகரிக்க உங்களுடைய மாத EMI தொகை குறையும் என்பது உண்மைதான். ஆனால், நீங்கள் வங்கிக்குக் கட்டும் மொத்த வட்டித் தொகை பல லட்சங்கள் அதிகமாகும் என்பதை எப்போதும் நினைவில் கொள்ள வேண்டும். 15 ஆண்டுகளில் முடித்தால் வட்டி ரூ. 19.3 லட்சம், அதுவே 25 ஆண்டுகள் இழுத்தால் வட்டி மட்டுமே ரூ. 35.3 லட்சம் ஆகிவிடும் என்பதால், உங்களால் முடிந்தவரை குறைந்த கால அளவைத் தேர்ந்தெடுத்து கடனை முடிப்பதே புத்திசாலித்தனம்.
811
சிங்கிள் பெட்ரூம் வீடு கட்டுவோர் கையில் வைத்திருக்க வேண்டிய முன்பணம்
வீட்டுக் கடன் வாங்கும் போது வங்கி உங்களுடைய வீட்டின் மதிப்பில் 80% முதல் 90% வரை மட்டுமே கடனாகத் தரும் என்பதைப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும். மீதமுள்ள 10% முதல் 20% தொகையை (அதாவது ரூ. 2.5 லட்சம் முதல் 5 லட்சம் வரை) முன்பணமாக (Down Payment) நீங்கள் கையில் வைத்திருக்க வேண்டும். முழுத் தொகையையும் வங்கி தராது என்பதால் ஆரம்பக்கட்ட செலவுகளுக்குத் தயாராக இருக்க வேண்டும்.
911
மறைமுகக் கட்டணங்கள் மற்றும் கூடுதல் செலவுகள்
கடன் வாங்கும் போது அசல் மற்றும் வட்டி தவிர சில மறைமுகக் கட்டணங்களும் உள்ளன. 'Processing Fee' எனப்படும் கடன் பரிசீலனைக் கட்டணம் (சுமார் 0.35% முதல் 0.50% வரை), கடனுக்கான காப்பீடு (Insurance) கட்டணம், மற்றும் வழக்கறிஞர் கட்டணம் போன்ற இதர செலவுகளுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை நீங்கள் தனியாக ஒதுக்கி வைக்க வேண்டும்.
1011
வட்டிச் சலுகை பெற எளிய வழிமுறைகள்
உங்கள் வீட்டில் இருக்கும் பெண்கள் பெயரில் (மனைவி, சகோதரி அல்லது அம்மா) கூட்டுத் தாரராகவோ அல்லது முதன்மைத் தாரராகவோ வீட்டுக் கடன் வாங்கினால் எஸ்பிஐ, கனரா போன்ற பொதுத்துறை வங்கிகளில் வட்டியில் சிறு சலுகை (Concession) கிடைக்கும். மேலும், பத்திரப் பதிவின் போதும் பெண்களுக்கு முத்திரைத்தாள் கட்டணத்தில் அரசு சலுகைகளை வழங்குவது கூடுதல் லாபமாகும்.
1111
பாதுகாப்பான குடும்பப் பொருளாதாரத் திட்டம்
உங்களுடைய தற்போதைய மாத வருமானத்தில் 30% முதல் 40% தொகையை மட்டுமே EMI கட்டப் பயன்படுத்த வேண்டும் என்பது பொருளாதார விதி. உதாரணமாக, உங்கள் குடும்பத்தின் மொத்த வருமானம் மாதம் ரூ. 50,000 என்றால், உங்களின் மாத EMI ரூ. 20,000-க்குள் இருக்குமாறு திட்டமிடுவதே நல்லது. அப்போதுதான் குடும்பம் நடத்தவும், அவசரச் செலவுகளுக்கும் பணம் தட்டுப்பாடு இருக்காது.
வணிகம் (Business Ideas in Tamil), வங்கிகள் (Banking News), நிதி, இந்திய பொருளாதாரம் , உலக சந்தை, பங்கு சந்தை, முதலீடு உள்ளிட்ட பல்வேறு தகவல்கள் மற்றும் சமீபத்திய நிதி செய்திகள் அனைத்தையும் ஏஷ்யாநெட் தமிழ் நியூஸில் படிக்கலாம்.
