Credit Card Mistakes: கிரெடிட் கார்டு வைத்திருப்பவர்கள் கட்டாயம் தவிர்க்க வேண்டிய 10 தவறுகள்! இல்லையென்றால் கடன் சுமை அதிகரிக்கும்!
கிரெடிட் கார்டு பயன்படுத்தும்போது பலரும் செய்யும் 10 முக்கியத் தவறுகள் என்ன? அதிக வட்டி, தாமதக் கட்டணம், EMI சிக்கல், கிரெடிட் ஸ்கோர் பாதிப்பிலிருந்து தப்பிப்பது எப்படி என்பதை அறிந்துகொள்ளுங்கள்.
கிரெடிட் கார்டு என்பது அவசரத் தேவைகளுக்கும் ஆன்லைன் ஷாப்பிங்கிற்கும் மிகவும் பயனுள்ள நிதி வசதி. ஆனால், அதைச் சரியாகப் பயன்படுத்தத் தெரியாவிட்டால் அதிக வட்டி, அபராதம், தேவையற்ற கட்டணங்கள் எனப் பல பிரச்சினைகளைச் சந்திக்க நேரிடும். குறிப்பாக மாதச் சம்பளம் வாங்குபவர்கள், நடுத்தரக் குடும்பத்தினர் கிரெடிட் கார்டைப் பயன்படுத்தும்போது சில முக்கியமான விஷயங்களைக் கவனிக்க வேண்டும். கிரெடிட் கார்டு வைத்திருப்பவர்கள் கட்டாயம் தவிர்க்க வேண்டிய 10 தவறுகள் என்னென்ன என்பதைப் பார்க்கலாம்.
வங்கிகள் உங்களுக்கு ரூ.50,000, ரூ.1 லட்சம் எனப் பல்வேறு அளவுகளில் கிரெடிட் லிமிட் வழங்கலாம். ஆனால், அந்தத் தொகை முழுவதும் உங்களுக்குச் சொந்தமான பணம் கிடையாது. அது வங்கி வழங்கும் கடன் வசதி என்பதை முதலில் புரிந்துகொள்ள வேண்டும்.
உதாரணமாக, உங்களுடைய கிரெடிட் லிமிட் ரூ.50,000 என்றால், அந்தத் தொகை முழுவதையும் செலவு செய்ய வேண்டிய அவசியமில்லை. மாத வருமானம், அத்தியாவசியச் செலவுகள், ஏற்கெனவே உள்ள கடன்கள் ஆகியவற்றைக் கணக்கிட்டு, திரும்பச் செலுத்தக்கூடிய தொகைக்கு மட்டுமே கார்டைப் பயன்படுத்த வேண்டும்.
அதிகப்படியான கிரெடிட் லிமிட்டைப் பயன்படுத்துவது உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தையும் (Credit Utilisation Ratio) அதிகரிக்கலாம். இது கிரெடிட் ஸ்கோரில் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும்.
குறைந்தபட்சத் தொகையை மட்டும் செலுத்துவது மிகப்பெரிய தவறு!
கிரெடிட் கார்டு பில் வந்ததும் அதில் Total Amount Due, Minimum Amount Due என இரண்டு விவரங்கள் இருக்கும். இதில் பலரும் குறைந்தபட்சத் தொகையை மட்டும் செலுத்திவிட்டு மீதமுள்ள பணத்தை அடுத்த மாதம் கட்டிக்கொள்ளலாம் என்று நினைக்கிறார்கள்.
உதாரணமாக, உங்களுடைய கிரெடிட் கார்டு பில் ரூ.20,000 என்றும், குறைந்தபட்சத் தொகை ரூ.1,000 என்றும் வைத்துக்கொள்வோம். நீங்கள் ரூ.1,000 மட்டும் செலுத்தினால் உடனடியாக முழு பில் முடிந்துவிடாது. மீதமுள்ள தொகைக்கு வட்டி விதிக்கப்படலாம்.
மேலும், வட்டியில்லாக் கால வசதியும் பாதிக்கப்படும். நிலுவைத் தொகை நீண்டகாலம் தொடர்ந்தால் வட்டி மற்றும் பிற கட்டணங்களால் கடன் சுமை அதிகரிக்கலாம்.
எனவே, முடிந்தவரை முழு பில் தொகையையும் கெடு தேதிக்குள் செலுத்துவதே சிறந்தது.
கிரெடிட் கார்டு பயன்படுத்துபவர்கள் கவனிக்க வேண்டிய முக்கியமான விஷயம் பில் செலுத்தும் கடைசி தேதி. ஒவ்வொரு மாதமும் பில் உருவாகும் தேதி, பணம் செலுத்த வேண்டிய தேதி ஆகியவற்றைத் தெளிவாகத் தெரிந்துகொள்ள வேண்டும்.
குறிப்பிட்ட தேதிக்குள் பணம் செலுத்தாவிட்டால் தாமதக் கட்டணம் மற்றும் வட்டி போன்ற சுமைகள் ஏற்படலாம். மேலும், தொடர்ந்து பணம் செலுத்தத் தவறினால் உங்கள் கிரெடிட் வரலாறும் பாதிக்கப்படலாம்.
இதற்காக மொபைலில் நினைவூட்டல் அமைத்துக்கொள்ளலாம். ஆட்டோ டெபிட் வசதியைப் பயன்படுத்தினாலும், வங்கிக் கணக்கில் போதுமான இருப்பு இருக்கிறதா என்பதைச் சரிபார்க்க வேண்டும்.
கிரெடிட் கார்டைப் பயன்படுத்தி ஏடிஎம்மில் பணம் எடுக்காதீர்கள்!
கிரெடிட் கார்டு மூலம் ஏடிஎம்மில் பணம் எடுக்கும் வசதி சில வங்கிகளால் வழங்கப்படுகிறது. ஆனால், இதை சாதாரணப் பணப் பரிவர்த்தனையாக நினைத்துவிடக் கூடாது.
கிரெடிட் கார்டு மூலம் பணம் எடுத்தால் Cash Advance Fee எனப்படும் கட்டணம் விதிக்கப்படலாம். மேலும், சாதாரணப் பொருள் வாங்குவதற்குக் கிடைக்கும் வட்டியில்லாக் காலம் இதில் பொதுவாகக் கிடையாது. பணம் எடுத்த நாளிலிருந்தே வட்டி கணக்கிடப்படலாம்.
எனவே, அவசரத் தேவையில்லாமல் கிரெடிட் கார்டைப் பயன்படுத்தி பணம் எடுப்பதைத் தவிர்க்க வேண்டும். பணம் எடுப்பதற்கான கட்டணம் மற்றும் வட்டி விகிதத்தை உங்கள் கார்டின் விதிமுறைகளில் சரிபார்க்கவும்.
ஆஃபர்களுக்காகத் தேவையில்லாத பொருட்களை வாங்காதீர்கள்!
ஆன்லைன் ஷாப்பிங் நிறுவனங்களும் வங்கிகளும் கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு அடிக்கடி பல்வேறு சலுகைகளை வழங்குகின்றன. 10 சதவீத தள்ளுபடி, கேஷ்பேக், கூடுதல் ரிவார்டு பாயிண்ட்ஸ் போன்ற அறிவிப்புகளைப் பார்த்து பலரும் தேவையற்ற பொருட்களை வாங்கிவிடுகிறார்கள்.
உதாரணமாக, உங்களுக்கு ரூ.5,000 மதிப்புள்ள பொருள் மட்டுமே தேவைப்படுகிறது. ஆனால், ரூ.8,000-க்கு வாங்கினால் கூடுதல் சலுகை கிடைக்கும் என்று விளம்பரம் வருகிறது. இதற்காக மேலும் ரூ.3,000 செலவு செய்வது உண்மையில் சேமிப்பு கிடையாது.
சலுகை கிடைக்கிறது என்பதற்காகச் செலவை அதிகரிக்க வேண்டாம். முதலில் பொருளின் உண்மையான விலை, தள்ளுபடி, கூடுதல் கட்டணம் ஆகியவற்றை ஒப்பிட்டுப் பார்த்த பிறகே வாங்க வேண்டும்.
இன்றைக்கு மொபைல் போன், டிவி, ஃபிரிட்ஜ், வாஷிங் மெஷின் உள்ளிட்ட பொருட்களை கிரெடிட் கார்டு மூலம் EMI முறையில் வாங்கும் வசதி உள்ளது.
குறிப்பாக No Cost EMI என்ற விளம்பரம் பலரையும் ஈர்க்கிறது. ஆனால், உண்மையில் எந்தக் கட்டணமும் இல்லை என்று நினைத்துவிடக் கூடாது.
சில திட்டங்களில் வட்டி தொகைக்கு இணையான தள்ளுபடியை விற்பனையாளர் வழங்கலாம். அதேநேரத்தில் செயலாக்கக் கட்டணம் (Processing Fee), GST மற்றும் பிற நிபந்தனைகள் இருக்கலாம்.
EMI தேர்வு செய்வதற்கு முன்பு மொத்தமாக எவ்வளவு செலுத்த வேண்டியிருக்கும், மாதத் தவணை எவ்வளவு, வட்டி இருக்கிறதா, முன்கூட்டியே கடனை முடித்தால் கட்டணம் உள்ளதா என்பதைத் தெரிந்துகொள்ளுங்கள்.
கிரெடிட் கார்டை நண்பர்கள், உறவினர்களிடம் கொடுக்காதீர்கள்!
உங்கள் பெயரில் இருக்கும் கிரெடிட் கார்டு என்பது உங்களுடைய நிதிப் பொறுப்புடன் தொடர்புடையது. நண்பர்கள் அல்லது உறவினர்கள் பொருட்களை வாங்குவதற்காக உங்கள் கார்டைக் கேட்கும்போது கவனமாக இருக்க வேண்டும்.
அவர்கள் வாங்கிய பொருளுக்கான பணத்தைத் திரும்பக் கொடுக்கத் தாமதித்தாலும், வங்கியிடம் பணம் செலுத்த வேண்டிய பொறுப்பு உங்களுக்கே இருக்கும்.
மேலும், கார்டு எண், CVV, PIN, OTP போன்ற ரகசிய விவரங்களை யாரிடமும் பகிரக்கூடாது. நம்பகமானவர்கள் என்று நினைத்தாலும் பாதுகாப்பு விதிகளை மீற வேண்டாம்.
கிரெடிட் கார்டு விதிமுறைகள் மற்றும் கட்டணங்களைப் படிக்காமல் பயன்படுத்தாதீர்கள்!
கிரெடிட் கார்டு வாங்கும்போது அதன் Annual Fee, Renewal Fee, Interest Rate, Late Payment Fee, Cash Withdrawal Fee போன்ற விவரங்களைத் தெரிந்துகொள்ள வேண்டும்.
சில கார்டுகள் இலவசம் என்று விளம்பரப்படுத்தப்பட்டாலும், குறிப்பிட்ட நிபந்தனைகள் இருக்கலாம். சில கார்டுகளில் ஆண்டுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட தொகை செலவு செய்தால் மட்டுமே வருடாந்திரக் கட்டணம் தள்ளுபடி செய்யப்படும்.
அதேபோல், வெளிநாட்டு பரிவர்த்தனைகளுக்கு Foreign Currency Mark-up Fee, குறிப்பிட்ட வகை பரிவர்த்தனைகளுக்கு கூடுதல் கட்டணம் போன்றவையும் இருக்கலாம்.
எனவே, கார்டு வாங்குவதற்கு முன்பு Most Important Terms and Conditions (MITC) ஆவணத்தைப் படித்துத் தெரிந்துகொள்ளுங்கள்.
ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் கிரெடிட் கார்டு ஸ்டேட்மென்ட்டை முழுமையாகச் சரிபார்க்க வேண்டும். நீங்கள் வாங்காத பொருட்களுக்குக் கட்டணம் வசூலிக்கப்பட்டுள்ளதா, ஒரே பரிவர்த்தனைக்கு இரண்டு முறை பணம் பிடிக்கப்பட்டுள்ளதா, தெரியாத ஆன்லைன் பரிவர்த்தனைகள் உள்ளனவா என்பதைப் பார்க்க வேண்டும்.
சில நேரங்களில் சிறிய தொகைக்கான மோசடிப் பரிவர்த்தனைகள்கூட கவனிக்கப்படாமல் போகலாம். எனவே, ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனைக்கும் SMS அல்லது மொபைல் அறிவிப்புகளைச் செயல்படுத்தி வைத்திருங்கள்.
உங்களுக்குத் தெரியாத பரிவர்த்தனை இருந்தால் உடனடியாக வங்கியைத் தொடர்புகொண்டு கார்டை முடக்கி, புகார் அளிக்க வேண்டும். மோசடி என்று சர்ச்சைக்குரிய பரிவர்த்தனை குறித்து வங்கியில் புகார் அளித்திருந்தால், பிரச்சினை தீர்க்கப்படும் வரை அந்தப் பரிவர்த்தனைக்கு கட்டணம் விதிக்கக் கூடாது என RBI விதிமுறைகள் கூறுகின்றன.
தேவையில்லாமல் பல கிரெடிட் கார்டுகளை வாங்காதீர்கள்!
வெவ்வேறு வங்கிகள் வழங்கும் சலுகைகளைப் பார்த்து பல கிரெடிட் கார்டுகளை வாங்குவது சிலருக்கு வழக்கமாக இருக்கிறது. ஆனால், ஒவ்வொரு கார்டுக்கும் தனித்தனி பில் உருவாகும் தேதி, கட்டணம் செலுத்த வேண்டிய தேதி, வருடாந்திரக் கட்டணம் போன்றவை இருக்கலாம்.
இதனால் செலவுகளைக் கண்காணிப்பது கடினமாகலாம். குறிப்பாக வருமானத்துக்கு அதிகமாகப் பல கார்டுகளில் செலவு செய்தால் கடன் சுமை அதிகரிக்கும்.
பல கிரெடிட் கார்டுகள் வைத்திருப்பது மட்டுமே தவறு கிடையாது. அவற்றை நிர்வகிக்க முடியாமல் போவதுதான் பிரச்சினை. எனவே, உங்களுடைய தேவைக்கு ஏற்ற கார்டுகளை மட்டும் வைத்திருப்பது நல்லது.
1. கிரெடிட் ஸ்கோர் முக்கியம்: சரியான நேரத்தில் பில் செலுத்துவது, கடன் பயன்பாட்டைக் கட்டுப்படுத்துவது, தேவையற்ற கடன் விண்ணப்பங்களைத் தவிர்ப்பது போன்றவை உங்கள் கிரெடிட் வரலாற்றைப் பாதுகாக்க உதவும்.
2. Billing Cycle தெரிந்திருக்க வேண்டும்: ஒவ்வொரு மாதமும் எந்தத் தேதியில் பில் உருவாகிறது, எப்போது பணம் செலுத்த வேண்டும் என்பதை அறிந்துகொள்ளுங்கள். RBI விதிகளின்படி, கிரெடிட் கார்டின் பில்லிங் சுழற்சியை மாற்றுவதற்கான வாய்ப்பு குறைந்தபட்சம் ஒருமுறையாவது வழங்கப்பட வேண்டும்.
3. ஆன்லைன் பரிவர்த்தனைகளில் கவனம்: தேவையில்லாத சர்வதேசப் பரிவர்த்தனைகள், ஆன்லைன் பரிவர்த்தனைகள் போன்றவற்றைக் கார்டு கட்டுப்பாட்டு வசதிகள் மூலம் முடக்கி வைக்கலாம். தேவைப்படும்போது மட்டும் இயக்குவது பாதுகாப்புக்கு உதவும்.
4. கார்டு தொலைந்தால் உடனே முடக்குங்கள்: கிரெடிட் கார்டு தொலைந்துவிட்டாலோ அல்லது திருடப்பட்டாலோ உடனடியாக வங்கியின் அதிகாரப்பூர்வ வாடிக்கையாளர் சேவை மூலம் பிளாக் செய்ய வேண்டும்.
5. தேவையில்லாத கார்டை முறையாக மூடுங்கள்: பயன்படுத்தாத கிரெடிட் கார்டுக்கு வருடாந்திரக் கட்டணம் வசூலிக்கப்படுகிறதா என்பதைப் பாருங்கள். கார்டை மூட விரும்பினால் வங்கியிடம் அதிகாரப்பூர்வமாக விண்ணப்பித்து, நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்தி, கணக்கு மூடப்பட்டதற்கான உறுதிப்படுத்தலைப் பெற்றுக்கொள்ளுங்கள்.
கிரெடிட் கார்டு பில் செலுத்துவதில் தாமதம் ஏற்பட்டால் வங்கியின் விதிமுறைகளுக்கு ஏற்ப வட்டி மற்றும் தாமதக் கட்டணங்கள் விதிக்கப்படலாம். மேலும், நீண்டகால நிலுவை உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரையும் பாதிக்கலாம்.
RBI-யின் 2025 கிரெடிட் கார்டு வழிகாட்டுதலின்படி, கணக்கு மூன்று நாட்களுக்கு மேல் நிலுவையில் இருந்தால் மட்டுமே அதை 'Past Due' எனக் கிரெடிட் தகவல் நிறுவனங்களுக்குத் தெரிவிக்கவோ, தாமத அபராதம் விதிக்கவோ முடியும். இருப்பினும், தாமத நாட்கள் கணக்கிடப்படுவது பில்லில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள கடைசித் தேதியிலிருந்துதான். இதை கூடுதல் அவகாசமாக நினைத்து பில் செலுத்துவதைத் தள்ளிப்போடக் கூடாது.
மேலும், தாமதக் கட்டணங்கள் முழு பில் தொகைக்கு அல்லாமல், கெடு தேதிக்குப் பிறகு நிலுவையில் இருக்கும் தொகையின் அடிப்படையில் மட்டுமே விதிக்கப்பட வேண்டும்.
கிரெடிட் கார்டு என்பது சரியாகப் பயன்படுத்தினால் பயனுள்ள நிதி வசதி. ஆனால், அது கூடுதல் வருமானம் கிடையாது; எதிர்காலத்தில் திரும்பச் செலுத்த வேண்டிய கடன் என்பதை மறந்துவிடக் கூடாது.
தேவையான பொருட்களை மட்டும் வாங்குவது, முழு பில் தொகையையும் கெடு தேதிக்குள் செலுத்துவது, தேவையற்ற EMI-களைத் தவிர்ப்பது, ஸ்டேட்மென்ட்டைச் சரிபார்ப்பது போன்ற பழக்கங்களைப் பின்பற்றினால் தேவையற்ற கடன் சுமையிலிருந்து தப்பிக்கலாம்.
நினைவில் கொள்ளுங்கள்: கிரெடிட் கார்டு உங்களுடைய செலவுகளைக் கட்டுப்படுத்த வேண்டும்; உங்கள் வாழ்க்கையை கடன் சுமைக்குள் தள்ளிவிடக் கூடாது!
வணிகம் (Business Ideas in Tamil), வங்கிகள் (Banking News), நிதி, இந்திய பொருளாதாரம் , உலக சந்தை, பங்கு சந்தை, முதலீடு உள்ளிட்ட பல்வேறு தகவல்கள் மற்றும் சமீபத்திய நிதி செய்திகள் அனைத்தையும் ஏஷ்யாநெட் தமிழ் நியூஸில் படிக்கலாம்.