Cash vs EMI: பைக் வாங்க பணம் சிறந்ததா? இ.எம்.ஐ லாபமா? எது சரியான தேர்வு? கவனிக்க வேண்டிய 5 விஷயங்கள்!

Cash vs EMI: பைக் வாங்க முழு பணம் சிறந்ததா, இ.எம்.ஐ லாபமா? வட்டிச் செலவு, அவசரக்கால சேமிப்பு மற்றும் கிரெடிட் ஸ்கோர் பாதிப்புகள் குறித்த முழுமையான நிதி ஒப்பீடு, வாங்கும் முன் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய முக்கிய உண்மைகள்!

பைக் வாங்க Cash சிறந்ததா? EMI லாபமா?

பைக் வாங்கும்போது முழுத் தொகையையும் (Cash) செலுத்துவது நல்லதா அல்லது தவணை முறையில் (EMI) வாங்குவது நல்லதா என்பது குறித்து நிதி நிபுணர்கள் மற்றும் வங்கிகளின் தரவுகள் அடிப்படையில் விரிவான ஒப்பீட்டுத் தகவல் வெளியாகியுள்ளது.

புதிய பைக் வாங்குவோர் பலரும் மாதாந்திர இ.எம்.ஐ ரூ.3,000 முதல் ரூ.4,000 வரை மட்டுமே இருப்பதைப் பார்த்து, எளிதாகச் சமாளித்துவிடலாம் என்ற எண்ணத்தில் உடனே முடிவெடுக்கின்றனர். ஆனால், கடனுக்கான வட்டி, பரிசீலனைக் கட்டணம் (Processing Fee), ஆவணக் கட்டணம் (Documentation Charges) உள்ளிட்ட கூடுதல் செலவுகளைச் சேர்க்கும்போது, பைக்கின் உண்மையான அடக்க விலை கணிசமாக உயர்கிறது.

ரூ.1.20 லட்சம் மதிப்புள்ள பைக்: ஒரு நேரடி ஒப்பீடு!

ஆன்-ரோடு விலை ரூ.1,20,000 கொண்ட ஒரு பைக்கை வாங்குவதற்கான 2 முக்கிய வழிகள் உள்ளன.

1: முழுத் தொகை (Cash): பைக்கின் முழுத் தொகையான ரூ.1,20,000-ஐயும் உடனடியாகச் செலுத்தி வாங்கினால் கடன், வட்டி, இ.எம்.ஐ மற்றும் கூடுதல் கட்டணங்கள் ஏதுமின்றி அசல் விலையிலேயே பைக்கைச் சொந்தமாக்கிக் கொள்ளலாம்.

2: தவணை முறை (EMI): ரூ.40,000 முன்பணம் (Down Payment) செலுத்திவிட்டு, மீதமுள்ள ரூ.80,000 தொகையைக் கடனாகப் பெறும்போது கூடுதல் செலவுகள் ஏற்படுகின்றன. உதாரணமாக, முன்னணி வங்கியான ஹெச்டிஎஃப்சி (HDFC Bank) இருசக்கர வாகனக் கடன்களுக்கு ஆண்டுக்கு 14.50% முதல் வட்டி நிர்ணயிக்கிறது (வாடிக்கையாளரின் கடன் தகுதியைப் பொறுத்து மாறும்). மேலும் கடன் தொகையில் 2.5% வரை பரிசீலனைக் கட்டணம் மற்றும் 2% வரை ஆவணக் கட்டணம் வசூலிக்கப்படலாம்.

14.5% வட்டியில் 3 ஆண்டுகளுக்கு (36 மாதங்கள்) கடன் பெற்றால் மாத இ.எம்.ஐ சுமார் ரூ.2,750.

36 மாதங்களில் செலுத்தப்படும் மொத்த இ.எம்.ஐ ரூ.99,000

அசல் கடன்: ரூ.80,000

கூடுதல் வட்டிச் செலவு: சுமார் ரூ.19,000

இதன் மூலம், முழு பணம் கொடுத்து வாங்கினால் ரூ.1,20,000-ல் முடியும் செலவு, இ.எம்.ஐ முறையில் (ரூ.40,000 முன்பணம் + ரூ.99,000 இ.எம்.ஐ) ரூ.1,39,000 ஆக உயர்கிறது. பரிசீலனைக் கட்டணங்களையும் சேர்த்தால் கூடுதல் செலவு இன்னும் அதிகரிக்கும்.

கவனிக்க வேண்டிய முக்கிய எச்சரிக்கைகள் என்ன?

அவசரக்கால நிதி அவசியம்: முழுத் தொகையைக் கொடுத்து வாங்குவது வட்டிச் செலவை மிச்சப்படுத்தினாலும், வங்கிக் கணக்கில் உள்ள மொத்தப் பணத்தையும் காலி செய்துவிட்டு பைக் வாங்குவது ஆபத்தானது. அவசர மருத்துவச் செலவுகள், எதிர்பாராத குடும்பத் தேவைகளுக்குப் போதிய நிதி (Emergency Fund) கையில் இருப்பதை உறுதி செய்த பிறகே Cash முடிவை எடுக்க வேண்டும்.

நீண்ட காலக் கடன் தவணை (Tenure) ஆபத்து: மாத இ.எம்.ஐ குறைவாகத் தெரிய வேண்டும் என்பதற்காக 3 ஆண்டுகளுக்குப் பதிலாக 5 ஆண்டுகள் போன்ற நீண்ட தவணைகளைத் தேர்வு செய்யும்போது, வட்டித் தொகை பல மடங்கு உயர்ந்துவிடும். எனவே, குறுகிய காலம் + சுலபமான EMI என்பதே சரியான அணுகுமுறையாகும்.

அதிக முன்பணம் (Down Payment): முன்பணத்தை ரூ.40,000-லிருந்து ரூ.70,000 ஆக உயர்த்தினால் கடன் தொகை ரூ.50,000 ஆகக் குறையும். இதனால் மாதாந்திர இ.எம்.ஐ மற்றும் மொத்த வட்டிச் சுமை கணிசமாகக் குறையும்.

பைக் வாங்குவதில் எது புத்திசாலித்தனமான வழி?

100% நிதியுதவி (Zero Down Payment) விளம்பரங்கள்: முன்பணமே இல்லாமல் முழுத் தொகைக்கும் கடன் பெறும்போது, திரும்பச் செலுத்த வேண்டிய மொத்த வட்டி பெருமளவில் உயரும் என்பதை நினைவில் கொள்ள வேண்டும்.

தவணை தவறினால் அபராதம்: இ.எம்.ஐ தவணை தவறினால் கூடுதல் அபராதக் கட்டணம் வசூலிக்கப்படுவதுடன், சிபில் (CIBIL) கிரெடிட் ஸ்கோரும் பாதிக்கப்படும். உதாரணமாக, ஹெச்டிஎஃப்சி வங்கியில் தவணை தவறினால் ஆண்டுக்கு 18% அபராத வட்டியும், பஜாஜ் ஃபைனான்ஸ் போன்ற நிறுவனங்களில் கூடுதல் அபராதக் கட்டணங்களும் வசூலிக்கப்படுகின்றன.

முதலீட்டு வருமானக் கணக்கு: கையில் உள்ள பணத்தை முதலீடு செய்து 15% வருமானம் ஈட்டிவிடலாம் என்ற நம்பிக்கையில், 14.5% வட்டிக்கு பைக் லோன் எடுப்பது பாதுகாப்பானது அல்ல. முதலீட்டு வருமானம் சந்தை அபாயங்களுக்கு உட்பட்டது; ஆனால் கடன் வட்டி உறுதியாகச் செலுத்த வேண்டிய கட்டாயச் செலவாகும்.

முடிவெடுக்கும் முன் கேட்க வேண்டிய 5 கேள்விகள்

பைக் வாங்குவதற்கு முன் வாடிக்கையாளர்கள் கீழ்க்கண்ட விவரங்களை வங்கியிடமும் டீலரிடமும் உறுதி செய்ய வேண்டும்.

பைக்கின் உண்மையான ஆன்-ரோடு விலை எவ்வளவு?

முன்பணம் போக மீதமுள்ள கடன் தொகை எவ்வளவு?

உண்மையான ஆண்டு வட்டி விகிதம் எவ்வளவு?

பரிசீலனை, ஆவணம் மற்றும் முன்கூட்டியே கடனை முடிப்பதற்கான கட்டணங்கள் (Prepayment Charges) என்னென்ன?

அனைத்துத் தவணைகளும் முடிவடையும்போது மொத்தமாகச் செலுத்தப்படும் முழுத் தொகை எவ்வளவு?

கையில் போதிய அவசரக்கால சேமிப்பு இருக்கும் பட்சத்தில் முழுப் பணத்தையும் செலுத்தி (Cash) பைக் வாங்குவது கூடுதல் வட்டியைத் தவிர்க்க உதவும். மொத்தச் சேமிப்பையும் இழக்க விரும்பாதவர்கள், அதிக முன்பணம் செலுத்தி, குறைந்த கால அளவிலான இ.எம்.ஐ-யைத் தேர்ந்தெடுப்பதே நிதி ரீதியாகப் பாதுகாப்பானது.