UPI-க்கு மீண்டும் கட்டணமா? டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனையில் என்ன மாற்றம் வரப்போகிறது?

UPI பரிவர்த்தனைகளுக்கு மீண்டும் கட்டணம் விதிக்கப்படலாம் என்ற விவாதம் எழுந்துள்ளது. இந்த கட்டணம், MDR என அழைக்கப்பட்டு, பெரிய வணிக நிறுவனங்களிடம் மட்டுமே வசூலிக்கப்படலாம் என்றும், சாதாரண பயனாளர்கள் மற்றும் சிறு வணிகர்களுக்கு எந்த பாதிப்பும் இருக்காது என்றும் தகவல்கள் தெரிவிக்கின்றன.

இந்தியாவில் பணப் பரிவர்த்தனை முறையை முற்றிலும் மாற்றியமைத்த தொழில்நுட்பங்களில் மிக முக்கியமானது UPI (Unified Payments Interface). சிறிய டீக்கடையிலிருந்து பெரிய ஷாப்பிங் மால் வரை இன்று அனைவரும் UPI-யை பயன்படுத்தி பணம் செலுத்துகின்றனர். சில நொடிகளில் பணம் அனுப்பவும் பெறவும் முடிவதால், கோடிக்கணக்கான மக்கள் தினசரி இந்த சேவையை நம்பி பயன்படுத்தி வருகின்றனர். இந்த நிலையில், UPI பரிவர்த்தனைகளுக்கு மீண்டும் கட்டணம் விதிக்கப்படலாம் என்ற தகவல் வெளியாகி இருப்பது பொதுமக்கள் மற்றும் வணிகர்கள் மத்தியில் பரபரப்பை ஏற்படுத்தியுள்ளது. ஆனால் உண்மையில் என்ன விவாதம் நடைபெறுகிறது? யாருக்கு பாதிப்பு ஏற்படும்? இந்த கட்டுரையில் விரிவாகப் பார்ப்போம்.

UPI என்றால் என்ன?

UPI என்பது இந்திய தேசிய பணப் பரிவர்த்தனை கழகம் (NPCI) உருவாக்கிய டிஜிட்டல் கட்டண முறை. ஒரு வங்கிக் கணக்கிலிருந்து மற்றொரு வங்கிக் கணக்கிற்கு சில நொடிகளில் பணத்தை மாற்றுவதற்கான எளிய மற்றும் பாதுகாப்பான வசதியாக இது செயல்படுகிறது. Google Pay, PhonePe, Paytm, BHIM உள்ளிட்ட பல செயலிகள் UPI தொழில்நுட்பத்தின் மூலமே இயங்குகின்றன. QR Code-ஐ ஸ்கேன் செய்து பணம் செலுத்துவது, மொபைல் எண்ணுக்கு பணம் அனுப்புவது, வங்கிக் கணக்கு விவரங்களை பகிராமல் பரிவர்த்தனை செய்வது போன்ற வசதிகள் இதன் மூலம் சாத்தியமாகியுள்ளது.

UPI ஏன் இவ்வளவு பிரபலமானது?

UPI வெற்றிக்கு முக்கிய காரணம், இதைப் பயன்படுத்த பொதுமக்களிடம் எந்தக் கட்டணமும் வசூலிக்கப்படாததே. கையில் பணம் எடுத்துச் செல்ல வேண்டிய அவசியம் குறைந்தது. வங்கிக்கு செல்லாமல் வீட்டிலிருந்தபடியே பணத்தை அனுப்பவும் பெறவும் முடிகிறது. கொரோனா காலத்திற்குப் பிறகு டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனை வேகமாக அதிகரித்தது. சிறிய வணிகர்களும் கூட UPI QR Code வைத்து பணம் பெறும் நிலை உருவானது. இன்று இந்தியாவில் தினசரி கோடிக்கணக்கான UPI பரிவர்த்தனைகள் நடைபெறுகின்றன.

MDR என்றால் என்ன?

MDR (Merchant Discount Rate) என்பது வாடிக்கையாளர் டிஜிட்டல் முறையில் பணம் செலுத்தும்போது, அந்த பரிவர்த்தனையை செயல்படுத்தும் சேவைக்காக வணிகர் செலுத்தும் ஒரு சேவைக் கட்டணமாகும். 2019-ஆம் ஆண்டு முதல் UPI மற்றும் RuPay டெபிட் கார்டு பரிவர்த்தனைகளுக்கு **Zero MDR** நடைமுறை அமல்படுத்தப்பட்டது. இதனால் UPI மூலம் பணம் பெறும் வணிகர்களிடமிருந்தும், பணம் செலுத்தும் வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்தும் கட்டணம் வசூலிக்கப்படவில்லை.

மீண்டும் MDR ஏன் பேசப்படுகிறது?

UPI பரிவர்த்தனைகள் தொடர்ந்து அதிகரித்து வருவதால், வங்கிகள் மற்றும் டிஜிட்டல் கட்டண சேவை நிறுவனங்கள் அதிக செலவுகளை சந்தித்து வருகின்றன. சர்வர்கள், இணைய பாதுகாப்பு, தொழில்நுட்ப மேம்பாடு, மோசடி தடுப்பு அமைப்புகள் போன்றவற்றை பராமரிக்க அதிக முதலீடு தேவைப்படுகிறது. ஆனால் Zero MDR நடைமுறையால் இந்த சேவையை வழங்கும் நிறுவனங்களுக்கு நேரடி வருவாய் கிடைப்பதில்லை. இதனால் பெரிய வணிக நிறுவனங்களிடம் மட்டுமே MDR வசூலிக்கலாமா என்பது குறித்து ஆலோசனைகள் நடைபெற்று வருவதாக தகவல்கள் வெளியாகியுள்ளன.

பொதுமக்களுக்கு கட்டணம் வருமா?

தற்போது வெளியாகியுள்ள தகவல்களின்படி, சாதாரண UPI பயனாளர்களுக்கு எந்தக் கட்டணமும் விதிக்கப்பட வாய்ப்பு இல்லை. ஒரு நண்பருக்கு பணம் அனுப்புவது, குடும்ப உறுப்பினர்களுக்கு பணம் மாற்றுவது அல்லது சிறிய கடைகளில் UPI மூலம் பணம் செலுத்துவது போன்ற பரிவர்த்தனைகள் வழக்கம்போல இலவசமாகவே தொடரும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

பெரிய வணிகர்களுக்கு என்ன மாற்றம்?

பல கோடி ரூபாய் மதிப்பிலான பரிவர்த்தனைகளை மேற்கொள்ளும் பெரிய நிறுவனங்கள் மற்றும் பெரிய வர்த்தக நிறுவனங்களுக்கு மட்டுமே MDR விதிக்கப்படும் வாய்ப்பு இருப்பதாக கூறப்படுகிறது. அவ்வாறு கட்டணம் அமல்படுத்தப்பட்டால், அதை வணிக நிறுவனங்களே செலுத்த வேண்டியிருக்கும். இருப்பினும், சில நிறுவனங்கள் அந்தச் செலவை பொருட்களின் விலையில் மறைமுகமாக சேர்க்கும் சாத்தியமும் இருப்பதாக நிபுணர்கள் கருதுகின்றனர்.

சிறு வணிகர்களுக்கு பாதிப்பு இருக்குமா?

சிறிய கடைகள், தெரு வியாபாரிகள், மளிகைக் கடைகள், சிறு தொழில் நிறுவனங்கள் போன்றவற்றுக்கு தற்போதைய Zero MDR சலுகை தொடர வாய்ப்புள்ளது என்றே தகவல்கள் தெரிவிக்கின்றன. டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனையை ஊக்குவிப்பதே அரசின் முக்கிய நோக்கமாக இருப்பதால், குறு மற்றும் சிறு வணிகர்களுக்கு கூடுதல் சுமை ஏற்படுத்தும் முடிவு எடுக்கப்பட வாய்ப்பு குறைவாகவே உள்ளது.

வங்கிகளும் FinTech நிறுவனங்களும் என்ன கூறுகின்றன?

UPI சேவையை இயக்கும் வங்கிகள் மற்றும் டிஜிட்டல் கட்டண நிறுவனங்கள், பரிவர்த்தனைகளின் எண்ணிக்கை அதிகரிப்பதால் சேவையை பராமரிக்கும் செலவும் அதிகரித்து வருவதாகக் கூறுகின்றன. அதனால், குறைந்தபட்ச வருவாய் கிடைக்கும் வகையில் பெரிய வணிகர்களுக்கு மட்டும் MDR விதிப்பது நீண்டகாலத்தில் UPI அமைப்பை மேலும் வலுப்படுத்தும் என சில தரப்புகள் கருத்து தெரிவித்து வருகின்றன.

அரசின் அதிகாரப்பூர்வ நிலை என்ன?

இதுவரை UPI-க்கு மீண்டும் கட்டணம் விதிக்கப்படும் என்று மத்திய அரசு எந்த அதிகாரப்பூர்வ அறிவிப்பையும் வெளியிடவில்லை. தற்போது நடைபெறுவது ஆலோசனை மட்டுமே. இறுதி முடிவு எடுக்கப்பட்ட பிறகே புதிய விதிமுறைகள் வெளியிடப்படும். எனவே சமூக வலைதளங்களில் வெளியாகும் தகவல்களை மட்டும் நம்பாமல், அதிகாரப்பூர்வ அறிவிப்புகளைப் பின்பற்றுவது அவசியம்.

UPI இந்தியாவின் டிஜிட்டல் பொருளாதார வளர்ச்சியில் மிகப்பெரிய பங்காற்றி வருகிறது. தற்போது பேசப்படும் விவாதம் பொதுமக்களிடம் கட்டணம் வசூலிப்பது குறித்து அல்ல; பெரிய வணிகர்களுக்கான MDR நடைமுறையை மீண்டும் அறிமுகப்படுத்துவது தொடர்பானது. எனவே சாதாரண UPI பயனாளர்கள் உடனடியாக கவலைப்பட வேண்டிய அவசியம் இல்லை. இருப்பினும், அரசின் இறுதி அறிவிப்பு வெளியாகும் வரை இந்த விவகாரத்தை கவனமாகக் கண்காணிப்பது நல்லது.